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　　青年創業沒有抵押物，銀行不放貸，“怎么破”？

　　宜信公司創始人、CEO唐寧給出了最務實的解決方案——創新的債務融資方式以及在不同成長階段進行相應的股權融資。

　　唐寧指出，從創業的角度上來看，小微企業有抵押物的場景確實不多，但是現在有了創新的做法——用數字資產評估。例如，宜信的商通貸、商超貸都是與擁有數據的企業和擁有數據的平臺合作，這些數據可以用來識別小微企業的信用。通過對于數字化資產的評估來解決信貸中的抵押物不足的問題，可以說是很創新的邏輯。另外，宜信創新了小微租賃的模式。例如，小微企業主要提供洗車服務、美容服務，可以先通過這種租賃設備的方式進行起步。還有一個思路是股權融資，在企業成長的不同階段，天使投資人、VC、PE都可以介入幫助企業一起成長。

　　日前，《中國青年創業現狀報告（2016）》在京發布。報告指出，創業中小企業的自身產品和服務，是企業是否可以存活的根本。相比之下，資金很重要，但并不是最大的問題?，F在的創業，尤其是燒錢模式，部分違背了商業本質且不可持續。

　　調查顯示，創業啟動資金10萬元以下的占六成，初始資金的支出大都用于場地的租賃和購置方面，真正用于生產經營的資金比較有限。從創業者后續資金來源來看，雖然經營性收入占據一定比重，但仍難以支持大部分企業項目的發展，資金主要還是依靠自有資金和他人資金，以及向金融機構融資的方式來滿足。

　　從融資渠道來看，青年創業者融資時優先考慮向銀行或信用社貸款，但由于缺乏合適的抵押品導致貸款較難。另外，貸款辦理時間、還款期限和貸款利率等都在一定程度上超出了青年創業者的承受范圍。

　　如今，移動技術、云計算、大數據等科技手段可以幫助無法獲得傳統金融服務的中小企業享受到更可及、更方便、更友好、更經濟的金融服務。宜人貸于2013年推出了全球首個移動借款App，幫助眾多工薪階層和兼職創業者便捷地獲取資金，這是金融科技支持創新經濟的重要體現。

　　對于現在是否是創業寒冬或資本寒冬的話題，唐寧表示，“很多領域（例如健康醫療、教育、互聯網+、消費升級）一點都不冷，也看不到冬天。問題的關鍵是，創業企業究竟服務什么樣的客戶，以及客戶如果需求提高了，企業有沒有提高供給的能力。此外，企業從小到大的發展需要一定時間，創業初期是很微觀層面的事，與宏觀經濟發展態勢的聯系也并不是極為緊密。

　　從投資人的角度，唐寧也給出了建議，“沒有與時間做朋友的邏輯是根本沒法做創業企業的早期投資的。”唐寧指出，投資人希望通過參與創業投資和股權資產獲得兩位數復利疊加的回報，風險就是時間比較長。所以，如果說過去是屬于P2P的十年，那么未來將是屬于FOF母基金的十年。