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　　12月16日，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心、同方全球人壽保險有限公司聯(lián)合在京發(fā)布《2016中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》(下稱“報告”)。報告稱，2016年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)——6.0，該指數(shù)較去年的6.51出現(xiàn)顯著下滑，也是近四年來首次止?jié)q走跌。

　　報告顯示，指數(shù)下跌的主要原因是受到宏觀經(jīng)濟(jì)放緩、全球居民退休準(zhǔn)備均不足等客觀因素影響。同時，報告還指出，中國居民退休預(yù)期與現(xiàn)實準(zhǔn)備情況之間存在巨大鴻溝，家庭養(yǎng)老難的困境逐年突顯。

　　報告稱，從2013年到2015年，中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)基本呈現(xiàn)出穩(wěn)步上升的趨勢，而2016居民退休指數(shù)僅為6.0分，居民退休準(zhǔn)備緊逼及格線。其中，僅15.3%的受訪者認(rèn)為自己為退休進(jìn)行得準(zhǔn)備十分充分，創(chuàng)三年來最低；而認(rèn)為退休準(zhǔn)備不足以支撐退休生活的群體則較2015年提高了10%。

　　對此，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正表示，居民退休責(zé)任意識變?nèi)酢⑼诵萦媱澩晟贫认陆?、退休儲蓄充分度不足，以及對取得期望收入的信心下降等實際準(zhǔn)備情況是導(dǎo)致指數(shù)下滑的主要原因。

　　“更深層次的原因是宏觀經(jīng)濟(jì)增長放緩，全球整體的退休準(zhǔn)備情況都變差，居民對經(jīng)濟(jì)及退休后收入的預(yù)期也逐步回歸理性。”他說。

　　另一方面，居民的退休生活愿景和預(yù)期整體表現(xiàn)較為樂觀，超六成居民認(rèn)為自己退休后可實現(xiàn)“旅游”、“陪伴親友”和“發(fā)展愛好”等愿景。

　　居民“實際養(yǎng)老準(zhǔn)備不足”與“預(yù)期樂觀”之間的鴻溝由此突顯，尤其是25-44歲群體的退休準(zhǔn)備指數(shù)不容樂觀，甚至低于6.0的“及格線”。從退休準(zhǔn)備來看，青壯年時期是最佳年齡段。但在中國，因為家庭中往往只有他們正處于勞動年齡，要同時贍養(yǎng)老人、撫育子女已令他們捉襟見肘，如還要考慮未來養(yǎng)老的問題則更力不從心。

　　報告顯示，截至2015年末，我國65周歲及以上居民人口數(shù)達(dá)1.44億，占總?cè)丝诒冗_(dá)10.5%，中國人的年齡中值已從2000年的30歲，上升至37歲左右。隨著平均預(yù)期壽命、老齡人口數(shù)量、社會勞動人口撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)等增加，解決未來中國養(yǎng)老問題已刻不容緩。

　　中國社會科學(xué)院美國研究所所長、世界社保研究中心主任鄭秉文強(qiáng)調(diào)，針對居民養(yǎng)老保障，應(yīng)減小對第一支柱(政府)的依賴，發(fā)展第二(雇主)、第三支柱(個人)，而第三支柱應(yīng)在居民養(yǎng)老保障中發(fā)揮重要作用。

　　“國家不能一角獨大，而企業(yè)所發(fā)揮的作用并不足以支撐國民養(yǎng)老局面，因此，個人亟待發(fā)力，即是發(fā)達(dá)國家普遍建立和使用的養(yǎng)老金。”鄭秉文還特別以美國為例，對比中外的商業(yè)養(yǎng)老保險差異。

　　具體而言，美國大約5個人里有2個人擁有商業(yè)養(yǎng)老保險，而且累計資產(chǎn)相當(dāng)于美國當(dāng)年GDP的2/5，而中國商業(yè)保險占GDP的比重非常小，即潛力巨大。從需求方面看，居民購買萬能險多出于增值、保值，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。個人養(yǎng)老將會成為一個重要的養(yǎng)老支柱。

　　陳秉正亦表示，中國居民對政府和個人的期望均高于世界平均水平，42%的居民認(rèn)為政府應(yīng)為居民退休負(fù)責(zé)，而35%的居民認(rèn)為養(yǎng)老需靠自己。從雇主層面，中國居民退休收入來源中企業(yè)占比低于發(fā)達(dá)國家，僅占24%，未來隨著收入增加，居民將減少對政府的依賴，反之對企業(yè)的依賴度將上升。企業(yè)應(yīng)積極探索建立雇主與員工共同繳費的企業(yè)年金制度。比如與商業(yè)保險公司合作，建立經(jīng)濟(jì)保障、退休理財規(guī)劃建議和管理服務(wù)為一體的退休保障計劃。

　　“退休的準(zhǔn)備期在15年到20年是比較合適?！标惐ㄗh，每個人一定要做多元化的退休規(guī)劃、多元化的財務(wù)準(zhǔn)備，包括配置商業(yè)保險、儲蓄、定向基金、房產(chǎn)等。

　　個人作為第三支柱究竟如何準(zhǔn)備退休？同方全球人壽保險有限公司總經(jīng)理朱勇認(rèn)為，一方面，置業(yè)可以作為養(yǎng)老儲備的一種重要方式，另一方面，高額的養(yǎng)老保險可作為未來現(xiàn)金流的保障。

　　報告顯示，居民對購買商業(yè)保險并不排斥，特別是，長期護(hù)理類產(chǎn)品和抗通脹理財產(chǎn)品備受青睞。其中，20-69歲居民，超六成居民認(rèn)為自己有可能接受長期照護(hù)。

　　不過，朱勇直言：“未來養(yǎng)老不單純只是財富準(zhǔn)備的問題?！彼Q，養(yǎng)老還涉及健康、親情、護(hù)理。若緩解自身退休后的生活壓力，最重要是盡早規(guī)劃自身養(yǎng)老計劃，尤其是養(yǎng)老方式，即在物質(zhì)基礎(chǔ)和心理建設(shè)上做好雙重準(zhǔn)備。

　　另外，隨著老齡化程度加劇，居民對商業(yè)養(yǎng)老金融服務(wù)提出了更高的要求。陳秉正稱“隨著老齡化社會的到來，老年產(chǎn)業(yè)已慢慢形成，金融對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支撐作用日益凸顯。”陳秉正認(rèn)為，未來，這種需求可能會形成一種獨特的金融業(yè)的新分支——“老年金融”。

　　他進(jìn)一步解釋道，老年金融至少應(yīng)在兩個方面謀求創(chuàng)新突破：第一，直接為老年人提供的金融產(chǎn)品，包括針對老年人需要的理財產(chǎn)品，比如養(yǎng)老保險、健康保險、抵押保險等；第二，探究金融業(yè)如何支持老年產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　(原標(biāo)題：2016居民退休指數(shù)四年首跌 未來應(yīng)重視置業(yè)+養(yǎng)老保險)