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　　圖片來源：中國網財經

　　中國網財經12月15日訊(實習記者張晗)消費金融公司作為以“小額、分散”原則走特色發展之路的新型金融主體，對于國內金融市場的多樣化與健康發展具有重要意義，堪比金融系統的“毛細血管”。在國內經濟下行壓力加大、內需消費急需拉動的背景下，消費金融公司的經營狀況備受關注。

　　在今日召開的銀行業例行新聞發布會上，銀監會非銀部主任毛宛苑表示，截至2016年9月末，消費金融行業資產總額1077.23億元，貸款余額970.29億元。

　　“截至目前，全國已批準開業消費金融公司16家，已批籌尚未開業3家,正在審核3家，進行論證輔導5家。”毛宛苑表示，銀監會將按照“成熟一家、審批一家”的原則，推動消費金融公司設立常態化，但會避免“一哄而上”。

　　毛宛苑指出，推動消費金融公司發展是適應經濟發展新常態、加快推動消費升級的重要金融舉措，消費金融公司作為與商業銀行進行差異化競爭、互補發展的新型金融主體，已成為拉動內需、促進消費增長的新抓手。

　　“銀監會按照‘一條主線、兩手抓’的工作思路，促進消費金融公司穩步發展。”毛宛苑表示，銀監會會采取差異化監管措施，做到“一司一策”、扶優限劣。

　　特色發展促消費普惠

　　發布會上，招聯消費金融公司、四川錦程消費金融公司和蘇寧消費金融公司一同亮相并介紹了各自促消費惠民生與特色化發展狀況。

　　招聯消費金融公司力圖以“微金融、新互聯”為經營理念，借助純線上的輕運營模式，提供線上快捷消費信貸服務；蘇寧消費金融公司充分發揮股東優勢，打造線上線下相結合的消費金融新模式；錦程消費金融公司則立足本地民生，注重線下業務同時并向“互聯網+”驅動轉型。

　　截至2016年11月末，招聯授信客戶超過600萬，累計放款金額超過500億元。蘇寧消費金融公司經營一年多共計投放消費貸款超110億元，服務客戶超200萬人。四川錦程消費金融公司全部產品累計服務客戶數超過32萬。

　　中國網財經記者注意到，以“小額、分散”業務原則立身的消費金融公司，其目標客群主要是金融服務不充分的三四線城市、農村地區，以及學歷不高、中低收入人群。消費金融公司業務模式雖各有側重，但都是為滿足社會不同階層尤其是中低收入人群的小額消費信貸需求。

　　從三家消費金融公司中來看，蘇寧消費金融平均單筆貸款為1100元，客戶中70%是中低收入人群；錦程消費金融客戶中月收入5000元以下的客戶占比82%；招聯消費金融63%的客戶來自二三線城市和農村等地區，大專及以下學歷客戶占比72%，戶均貸款約5000元。

　　毛宛苑指出，2016年前三季度，消費金融行業累計發放單筆5000元以下貸款的筆數占全部貸款筆數的60%。消費金融公司通過提供額度小、門檻低的金融產品，有效提升了中低收入者的消費能力。

　　消費金融公司比商業銀行面臨更高風險

　　我國宏觀經濟正處于結構調整和增長方式轉變的過程中，隨著消費升級的推進消費信貸需求不斷旺盛，巨大的市場空間和持續的政策利好，消費金融公司應運而生、順勢發展，具有重要社會價值。

　　行業火熱的同時也伴隨著風險的加大。截至2016年9月末，消費金融行業平均不良貸款率4.11%，貸款撥備率4.18%。毛宛苑指出，目前我國個人征信體系建設尚不完善，征信人群覆蓋有限，消費金融公司風險管控難度加大。社會對小額失信的懲戒力度不夠，個人違約成本較低，也進一步加劇了消費金融公司面臨的欺詐風險。

　　招聯消費金融公司總經理章楊清認為，消費金融公司與商業銀行目標客戶錯位，其客群風險較大，隨著客戶進一步下沉，未來的不良率將有所上升，消費金融公司面臨著比傳統商業銀行等金融機構更高的風險。而且伴隨市場的激烈競爭，可能出現客戶多頭共債現象，過度授信可能成為最大風險。

　　錦程消費金融公司副董事長何維忠表示，錦程消費金融公司通過貸款全流程管理以及引入多方數據，以技術手段為核心進行風險管理。

　　蘇寧消費金融公司總經理陳鳴表示，線上業務面臨著更大的信用和欺詐風險，蘇寧消費金融打造大數據“云控”平臺，利用多方數據、運用技術模型防控風險。

　　“風險能力決定了公司的作戰半徑”。章楊清表示，普惠金融追求的是更廣的覆蓋面、更低的價格、更便捷的服務。消費金融公司將在風險可控的范圍內，做好質量和規模的平衡。