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　　近日央行召集各大銀行，召開(kāi)了關(guān)于外幣單標(biāo)卡及雙標(biāo)卡發(fā)行管理的會(huì)議。其中一項(xiàng)議程就是發(fā)行流通了14年的“中國(guó)銀聯(lián)+境外卡組織”雙標(biāo)銀行卡，被確定將不能再發(fā)新產(chǎn)品，正在使用的雙標(biāo)卡還可以正常使用，到期后需要被單標(biāo)卡所替代。

　　記者了解到，目前國(guó)內(nèi)大部分銀行還在發(fā)行雙標(biāo)信用卡，但僅限磁條卡，新發(fā)行的芯片信用卡已經(jīng)幾乎全部變?yōu)閱我汇y聯(lián)或單一境外卡組織標(biāo)識(shí)的信用卡。今后，曾經(jīng)風(fēng)光一時(shí)的雙標(biāo)卡將逐漸退出中國(guó)信用卡的歷史舞臺(tái)。

　　單標(biāo)卡

　　逐步代替雙標(biāo)卡

　　市民王先生持有的一張工銀牡丹人民幣、美元雙幣種信用卡今年8月份到期，他向銀行申請(qǐng)換卡。結(jié)果銀行給他寄來(lái)了一套兩張卡，一張是萬(wàn)事達(dá)卡，卡號(hào)以55開(kāi)頭，另一張是銀聯(lián)卡，卡號(hào)以62開(kāi)頭。銀行客服告訴他，兩張卡仍共享一個(gè)額度，萬(wàn)事達(dá)卡刷美元、銀聯(lián)卡刷人民幣；消費(fèi)后無(wú)論是用網(wǎng)銀、ATM還是支付寶、微信還款，只需給一個(gè)卡號(hào)還款就可以了。王先生很納悶：原來(lái)萬(wàn)事達(dá)和銀聯(lián)兩個(gè)標(biāo)識(shí)在一張卡上，境內(nèi)境外消費(fèi)只帶一張卡就可以，現(xiàn)在為什么要變成兩張卡呢？這不是又多出保管一張卡片的麻煩么？

　　隨后，王先生詢問(wèn)了多家銀行是否還有雙標(biāo)卡,結(jié)果發(fā)現(xiàn)，工行、農(nóng)行已經(jīng)全面取消雙標(biāo)信用卡的發(fā)行，都改為發(fā)行單標(biāo)套卡，即用戶收到兩張卡片，一張帶有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)，一張帶有Visa、萬(wàn)事達(dá)、JCB、美國(guó)運(yùn)通等境外卡組織的標(biāo)識(shí)。持卡人現(xiàn)有的雙標(biāo)卡仍然可以正常使用。建行、交行、興業(yè)、中信和招商銀行等仍然可以申請(qǐng)雙標(biāo)卡，但是僅限于雙標(biāo)磁條卡。消費(fèi)者要想申請(qǐng)安全性更高的芯片卡，則只能選擇單標(biāo)。

　　記者了解到，盡管監(jiān)管部門此前沒(méi)有發(fā)過(guò)文件叫停雙標(biāo)卡，但實(shí)際上單標(biāo)卡取代雙標(biāo)卡這項(xiàng)工作已經(jīng)默默開(kāi)展好幾年。換成單標(biāo)卡后，持卡人在國(guó)內(nèi)仍然可以使用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡消費(fèi)，并且由于換發(fā)的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡必須是芯片卡，從技術(shù)角度看，不易被復(fù)制，被盜刷的機(jī)會(huì)更小，還支持非接觸式小額支付，可應(yīng)用于超市、公交、高速收費(fèi)等領(lǐng)域。在國(guó)外，持卡人則需要攜帶兩張銀行卡進(jìn)行消費(fèi)，使用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡走銀聯(lián)通道進(jìn)行支付，或使用境外卡組織的外幣卡走國(guó)際卡組織通道進(jìn)行支付。換句話說(shuō)，消費(fèi)者增加了多帶一張卡的不便，但支付時(shí)有了更多選擇也更加安全。

　　雙標(biāo)卡

　　具有中國(guó)特色

　　雙標(biāo)卡究竟是怎么來(lái)的？交通銀行太平洋信用卡中心辦公室戰(zhàn)略規(guī)劃高級(jí)經(jīng)理盛夏在2015年12月發(fā)表的一篇文章《雙標(biāo)卡的前世今生》中介紹，雙標(biāo)卡是具有中國(guó)特色的時(shí)代產(chǎn)物，或者更準(zhǔn)確地說(shuō)，雙標(biāo)卡是中國(guó)銀聯(lián)在誕生初期與境外卡組織合作的“蜜月期”產(chǎn)物。

　　早在20世紀(jì)80年代，Visa、萬(wàn)事達(dá)、JCB等國(guó)際卡組織相繼進(jìn)入中國(guó)，但是我國(guó)的銀行卡清算市場(chǎng)一直未向這些國(guó)際卡組織開(kāi)放。2002年中國(guó)銀聯(lián)正式成立，并成為Visa、萬(wàn)事達(dá)國(guó)際銀行卡組織的成員。同年12月，招商銀行發(fā)行了中國(guó)銀聯(lián)與萬(wàn)事達(dá)卡合作的雙幣卡，我國(guó)首張雙標(biāo)卡由此誕生。

　　對(duì)于境外卡組織來(lái)說(shuō)，我國(guó)政府對(duì)銀行卡清算市場(chǎng)的管制使其無(wú)法在中國(guó)境內(nèi)從事人民幣銀行卡清算業(yè)務(wù)。要想打開(kāi)中國(guó)銀行卡市場(chǎng)，獲得中國(guó)持卡人群體，就必須借助中國(guó)銀聯(lián)的清算通道。而對(duì)于中國(guó)銀聯(lián)而言，在成立初期需要借助境外卡組織的幫助快速成長(zhǎng)。從2003年初開(kāi)始，在中國(guó)銀聯(lián)與Visa、萬(wàn)事達(dá)卡等國(guó)際卡組織的合力推動(dòng)下，我國(guó)發(fā)行了大量的雙標(biāo)卡。

　　需要指出的是，雙標(biāo)卡與雙幣卡是兩個(gè)不同的概念。雙幣卡是指同時(shí)擁有人民幣和外幣兩個(gè)幣種結(jié)算賬戶的銀行卡，它可以是雙標(biāo)雙幣卡，也可以是單標(biāo)雙幣卡。如工行、中行都發(fā)行過(guò)Visa單標(biāo)雙幣卡，具有人民幣和美元兩種結(jié)算賬戶，只能在工行、中行或貼有Visa標(biāo)識(shí)的POS終端受理，不能走銀聯(lián)通道進(jìn)行結(jié)算，所以單標(biāo)雙幣卡發(fā)行量較少。

　　雙標(biāo)卡的

　　歸屬之爭(zhēng)

　　細(xì)心的持卡人可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，雙標(biāo)卡的卡號(hào)大多以“3”、“4”或“5”開(kāi)頭，并不是以銀聯(lián)的BIN號(hào)“62”開(kāi)頭。這就意味著，雙標(biāo)卡真正意義上的知識(shí)產(chǎn)權(quán)和歸屬權(quán)并不是中國(guó)銀聯(lián)，而是境外卡組織。當(dāng)銀聯(lián)為62開(kāi)頭的信用卡推出優(yōu)惠活動(dòng)時(shí)，雙標(biāo)卡并不能參加。

　　自2005年開(kāi)始，中國(guó)銀聯(lián)通過(guò)與國(guó)外當(dāng)?shù)乜ńM織或當(dāng)?shù)劂y行簽約“協(xié)議收單”的方式進(jìn)行海外市場(chǎng)的擴(kuò)張，國(guó)際業(yè)務(wù)高速發(fā)展。雙標(biāo)卡讓王先生這樣的中國(guó)持卡人在境外消費(fèi)時(shí)十分便利。但雙標(biāo)卡在國(guó)內(nèi)仍然是要求統(tǒng)一走銀聯(lián)通道，這樣的情況使得國(guó)際卡組織和中國(guó)銀聯(lián)的矛盾日益激化。

　　面對(duì)與中國(guó)銀聯(lián)在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)以及在中國(guó)市場(chǎng)的失利，Visa于2010年6月發(fā)聲，停止使用中國(guó)銀聯(lián)的支付系統(tǒng)來(lái)處理“Visa+銀聯(lián)”聯(lián)合品牌卡的國(guó)際交易，即金融機(jī)構(gòu)必須通過(guò)Visa的支付系統(tǒng)來(lái)處理上述銀行卡在中國(guó)境外的國(guó)際交易，不遵守的機(jī)構(gòu)要予以重罰。中國(guó)銀聯(lián)也通知國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行暫停Visa雙標(biāo)卡的發(fā)行，只允許其發(fā)行Visa單標(biāo)卡。

　　從2012年末開(kāi)始，各商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)展了磁條卡升級(jí)為芯片卡的工作。但由于芯片卡采用的PBOC標(biāo)準(zhǔn)與EMV標(biāo)準(zhǔn)(Visa與萬(wàn)事達(dá)卡聯(lián)合制定的國(guó)際銀行芯片卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn))的不同，受理芯片卡的POS終端只支持單一結(jié)算通道和標(biāo)識(shí)的信用卡。因此不能把兩種芯片放在一張卡上，原來(lái)雙標(biāo)卡的卡號(hào)也不再沿用。

　　盛夏指出：“可以說(shuō)，雙標(biāo)卡的產(chǎn)生是中國(guó)銀聯(lián)與國(guó)際卡組織對(duì)利益追逐的結(jié)果，而對(duì)雙標(biāo)卡市場(chǎng)的爭(zhēng)奪也是雙方對(duì)利益的爭(zhēng)奪。中國(guó)銀聯(lián)不甘心國(guó)際卡組織利用雙標(biāo)卡爭(zhēng)奪國(guó)內(nèi)用戶、占用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)其來(lái)說(shuō)這是倒貼錢的合作；國(guó)際卡組織則惱火中國(guó)銀聯(lián)搶奪了其在境外市場(chǎng)的資源。”

　　今后出國(guó)

　　該辦幾張卡？

　　現(xiàn)在，王先生還是十分懷念擁有雙標(biāo)卡的日子。他略帶抱怨地向記者表示：“原來(lái)我的錢包里只有兩張信用卡，都是雙標(biāo)卡。一張是銀聯(lián)和萬(wàn)事達(dá)，一張是銀聯(lián)和Visa，兩張卡我都用5年了，無(wú)論在國(guó)內(nèi)和國(guó)外，出行和購(gòu)物只要這兩張信用卡，甚至只帶一張卡就全能解決，真的非常方便。今后要變成四張卡，錢包卡位都不夠用了，必須得換成長(zhǎng)錢包不說(shuō)，還要記著四個(gè)不同的卡號(hào)，一下子不太習(xí)慣。”

　　支付領(lǐng)域資深研究人士陸金華介紹，雙標(biāo)卡曾為中國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。從2003年到2005年，招行在短短兩年不到的時(shí)間內(nèi)，雙幣卡的發(fā)卡量就突破100萬(wàn)張，創(chuàng)下了業(yè)界奇跡。之后國(guó)內(nèi)各大銀行紛紛效仿推出了各自的雙標(biāo)卡，具有國(guó)情特點(diǎn)的雙標(biāo)卡開(kāi)創(chuàng)一個(gè)神話時(shí)代。近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)信用卡的芯片化遷移，各大卡組織爭(zhēng)相為自己的單標(biāo)卡推出優(yōu)惠活動(dòng)，更是直接排斥了雙標(biāo)卡。此時(shí)央行正式提出停發(fā)雙標(biāo)卡只是加速了它的終結(jié)而已，即使沒(méi)有央行的助推，各家銀行和卡組織早晚也會(huì)徹底拋棄雙標(biāo)卡，這只是一個(gè)時(shí)間問(wèn)題。

　　那么，今后咱老百姓出國(guó)究竟該辦幾張卡？辦什么樣的卡呢？陸金華建議，至少應(yīng)該辦三張單標(biāo)卡——一張銀聯(lián)、一張Visa、一張萬(wàn)事達(dá)，其中最好有一張是“全幣種”。“所謂全幣種卡，是指在國(guó)外跨幣種消費(fèi)時(shí)，卡片不再收取貨幣兌換費(fèi)。很多人誤以為，全幣種卡就是在日本消費(fèi)記賬日元，在歐洲消費(fèi)記賬歐元，在泰國(guó)記賬用泰銖，但事實(shí)并不是這樣。所謂全幣卡大多數(shù)是美元和人民幣記賬的。若是萬(wàn)事達(dá)單標(biāo)全幣種卡，境外消費(fèi)無(wú)論是日元、歐元還是泰銖，都會(huì)轉(zhuǎn)換成美元賬單。若是銀聯(lián)單標(biāo)全幣種卡，境外消費(fèi)通常會(huì)直接轉(zhuǎn)換成人民幣賬單。現(xiàn)在各銀行卡組織為了促銷，無(wú)論哪種單標(biāo)卡，都是沒(méi)有貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)的。”

　　(記者張品秋)