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　　11月30日，多位專家和業內人士在“21世紀亞洲金融年會”上表示，商業銀行過去憑借“高資本消耗”、“重資產運行”、“拼成本運營”的傳統經營模式已經難以為繼。商業銀行尤其是中小銀行必須全方位加快轉型，走“輕資本、輕資產、輕成本”之路，才能在新形勢下擺脫困境。據了解，擁抱“互聯網+”、發力科技金融、投貸聯動等業務，已經逐漸成為以城商行為代表的中小銀行的熱衷之選。

　　轉型刻不容緩

　　根據銀監會披露的數據，截至2016年三季度末，商業銀行當年累計實現凈利潤1.32萬億元，同比增長2.82%。利潤增速相比去年同期略有上升，但相比2012-2014年同期下降十余個百分點。昨日發布的《中國銀行業發展趨勢報告2017》認為，利潤增速下滑主要有以下幾個原因：一是受利率市場化影響，銀行業凈息差收窄。銀監會的數據顯示，2015年第一季度凈息差為2.53%，2016年第三季度凈息差為2.24%，下降29個基點。這將對銀行盈利帶來不利影響。二是中國宏觀經濟進入“新常態”，經濟增速由高增速向中高增速轉變，商業銀行不良貸款增加，不良貸款撥備計提增加，消耗了部分利潤。

　　多位與會的銀行業內人士坦言，商業銀行隨著宏觀經濟一起進入“新常態”之后，凈息差收窄趨勢明顯，轉型壓力與日俱增。不過，在麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍看來，“危”與“機”往往并存，大數據、云技術、區塊鏈和人工智能等新金融技術的快速發展，也為銀行提升數字化業務能力和客戶體驗提供了良好的催化因子，給傳統銀行帶來重大的轉型契機。

　　曲向軍建議，銀行必須向金融科技和互聯網巨頭的核心競爭力發起挑戰，即以客戶需求為核心提供便捷、貼心的客戶體驗。他們需要通過端到端流程再造，建立敏捷的創新組織，布局金融科技初創公司生態圈等多種形式強化數字化能力，從而從根本上贏回客戶的青睞。

　　探索外部投貸聯動

　　不難發現，擁抱“互聯網+”、發力科技金融，已經成為多數中小銀行“彎道超車”的必由之路。值得注意的是，銀監會等三部委此前聯合下發的《關于支持銀行業金融機構加大創新力度開展科創企業投貸聯動試點的指導意見》對于銀行科技金融業務帶來機遇。

　　盡管只有十家銀行獲得投貸聯動試點資格，但不少非試點銀行尤其是城商行積極探索外部投貸聯動模式，以期分享科技初創企業未來成長的預期收益。

　　杭州銀行副行長丁鋒表示：“我們很早就開展了類似投貸聯動的創新實踐，在此過程中，我們嘗試引入創投的眼光來看企業，2011年最早實現了‘齊全貸’的模式：通過給予創新型企業融資，獲得期權來彌補貸款上的收益。我們以此為基礎上發展了選擇權的業務模式，形成比較完整的產業鏈，目前類投貸聯動模式合作的企業大概160家。”

　　中原銀行常務副行長郝驚濤稱，該行在外部投貸聯動做了積極嘗試，結合銀行的特點，中原銀行的做法是選擇三個領域。第一個領域是房地產領域。他說：“我們認為中國的地產在未來很長一段時期，都會是非常重要的支柱行業。同時，房地產企業之間也會分化，那些有品牌、有專業、有實力的房企將來會在中國資本市場，通過各種形式展開對中小房企的并購。”第二個領域是資本市場。因為資本市場的流動性特別是主板市場的流動性非常充足，如果能夠參與上市公司的定增或并購，收益相當可觀。第三個領域是股權直投。“目前我們沒有拿到內部直投的資格，只能通過PE、券商、律所等來篩選成長性的行業，然后選擇有核心競爭力的小企業。通過我們銀行為它降成本、為它孵化，最終把它打造成具備上市條件的企業，或者把它打造成符合上市公司并購標準的企業。”他說。

　　(原標題：城商行積極探索外部投貸聯動模式)