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　　網貸監管細則面世后，業界一直期盼相關細節文件的出臺。11月28日，銀監會聯合工信部、工商局聯合發布的《網絡借貸信息中介備案登記管理指引》（以下簡稱《指引》全文文件在網絡中流出，雖然銀監會相關人士對此并未做出正式回應，但在分析人士看來，隨著《指引》的下發，網貸行業的合規進程終于邁進實質性的一步，另外，P2P合規化路徑也終于落地。

　　新平臺備案規范化

　　《指引》要求，新設立的網貸平臺登記注冊、領取營業執照后，應當于10個工作日內向注冊地金融監管部門申請備案登記。

　　其中，備案登記需要九大部分材料，包括網貸平臺基本信息，如名稱、住所地、組織形式等；股東或出資人名冊及出資額、股權結構；經營發展戰略和規劃；合規經營承諾書；企業法人營業執照正副本復印件；法定代表人以及董事、監事、高級管理人員基本信息資料；分支機構名冊及其所在地；網貸平臺官方網站及APP名稱；地方金融監管部門要求提交的其他文件、資料。

　　九大材料對于大多數平臺而言并不難。蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，按照網貸平臺現行監管政策，備案登記只是基本動作，不構成對平臺經營能力、合規程度、資信狀況的認可和評價，從材料要求看，也都是比較基礎的內容，對平臺而言，提供上述材料并不存在難度。

　　盈燦咨詢研究員王海梅表示，從整個文件來看，指引對平臺的資料要求并不嚴苛，所要求的資料也基本是平臺基本信息資料，不過備案登記申請是由地方金融監管部門進行審核，可能會存在一定行政區域審核差異。

　　不過，在互聯網金融整頓開始后，各省市對于互金類平臺“入口”的管理越發嚴格。據媒體報道，上海、深圳、山東、海南以及浙江部分地區都已暫停了金融類企業的注冊。另外有消息稱，北京市自2016年12月10日至2017年4月30日暫停對金融類公司名稱和經營范圍中包含“投資、投資管理、資產管理、基金管理、投資基金、融資、擔保、股權、金融”等相關字樣的機構，新設立和變更不予登記。

　　問題平臺不整改難備案

　　相比之前，已有平臺備案難度更大。《指引》要求，已設立的網貸平臺，依據P2P網貸專項整治工作的安排，在各地完成分類處置后再行申請備案登記。除上述九大材料外，還需提交機構經營總體情況、產品信息及違法違規整改情況說明。按照要求，已設立的網貸平臺，辦理備案登記的具體時限不得超過50個工作日。

　　91金融董事長許澤瑋表示，備案登記對新老平臺區分管理，對已經設立并開展營業的平臺，需根據P2P風險專項整治中分類處置結果做相應安排。對整改類機構，在其完成整改并經有關部門認定后受理其備案登記申請，此舉表明，《指引》將與互聯網金融專項整治行動協同發展，將加速現有網貸平臺自我整改的進度。進一步督促行業內平臺自查行為，從而使得行業能夠更為規范的發展。

　　“對于現有平臺來說，其實按照網貸監管細則的要求，現有的平臺或多或少都有不合規的地方，而這個備案指引也沒有明確具體的合規要求是什么，所以還是需要更詳細的地方備案指引來確定。”捷越聯合創始人王曉婷說道。

　　網貸合規路徑落地

　　實際上，備案指引細則業界期盼已久。今年8月24日，銀監會聯合工信部、公安部等四部委出臺了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），該《辦法》也為網貸行業的《基本法》，意味著網貸行業正式步入監管時代。在《辦法》出臺當天，銀監會發言人曾表示，將在近期內出臺資金存管、信息披露、備案登記的指引。

　　新聯在線COO陳智誠表示，在《辦法》出臺三個月后，平臺合規四部曲中最核心的網貸備案登記指引終于出臺，行業的合規進程終于邁進實質性的一步，另外，P2P合規化路徑也終于落地。

　　《指引》提出，已設立的網貸平臺在申請登記備案前，需要到工商部門修改經營范圍，明確信息中介相關內容。另外，在完成備案后，網貸機構須持地方金融監管部門出具的備案登記證明，按相關規定申請增值電信業務經營許可、與銀行業金融機構簽訂資金存管協議，并將相關信息反饋至工商登記注冊地地方金融監管部門。

　　陳智誠表示，根據《指引》要求，P2P合規化路徑被明確為四步：第一步，到工商局修改經營范圍為“網絡借貸信息中介”；第二步，到地方金融監管部門進行備案；第三步，到通信主管部門辦理增值電信業務經營許可證（不一定是ICP或者EDI）；第四步，落實銀行資金存管。

　　盈燦咨詢研究員王海梅表示，《指引》的出臺促使P2P網貸行業趨于合規化，合規工作方向更加明朗化，同時也意味著合規工作也正式全面開啟。總的來說，完成地方金融監管部門備案是平臺走向合規至關重要的一步，是所有工作的開端，如辦理增值電信業務許可證和辦理銀行資金存管業務的前提均是要求有地方金融監管部門的備案登記證明。在未來所剩不多的整改期內，平臺將必須完成工商變更、備案登記、增值電信業務許可證辦理、銀行資金存管和信息披露等工作，而銀行資金存管必然是其中的最大難點，時間還是很緊迫的。可見在未來，平臺不僅需花費大量時間，還需花費大量的人力財力，可謂是任重而道遠。

　　“《指引》的潛臺詞在于如此簡單門檻既然已經設置，那么就不應存在未備案的從業機構。另一方面，進入之后，平臺依舊需要通過嚴格的整治措施的‘洗禮’，篩選劣質平臺。相信伴隨各部委整治要求細節的落實，金融辦對于互金企業法律調查、審計調查等相關逐漸完成，一套循序、有效、全面的監管機制正在形成。” 懶財網CEO陶偉杰如是說。

　　理財范CEO申磊表示，此前監管出臺的監管辦法更多的是框架性要求，在備案、銀行存管、通信管理許可等環節缺乏操作依據，行業一度在備案、銀行存管、通信管理許可等方面先做哪個陷入僵局，《指引》的出臺是一個突破，它明確各項合規要求的先后順序，并且為備案工作展開提供依據，是網貸機構進行合規整改的一個突破口。

　　加速行業洗牌

　　在分析人士看來，《指引》的發布，意味著監管層開始從源頭規范國內平臺發展，同時也意味著網絡借貸行業準入門檻的提高。

　　91金融董事長許澤瑋表示，根據國家簡政放權管理思路，明確了網貸機構的監管實行備案登記管理，而不是牌照管理。換言之，《備案登記指引》的發布，意味著只有進行備案登記過的平臺才有資格從事網絡借貸事業，表明國內網貸行業將正式步入“持牌經營”的階段。

　　捷越聯合創始人王曉婷表示，根據《指引》的要求來看，備案制度已成為平臺業務開展的前提門檻，應該說相當于一個隱形牌照，銀行存管、增值電信業務許可證等等一些網貸行業的監管要求，都需要先獲得金融監管部門出具的備案登記證明。備案指引的落地，也給網貸平臺指明了方向和相關業務的流程。如之前關于增值電信業務許可證的辦理就眾說紛紜，平臺也都在等備案登記流程的出臺。

　　財路通平臺負責人唐培鑫表示，《指引》進一步為互金行業合規發展和納入監管體系指明了方向，對行業的肅清和可持續的發展有非常重要的正面推進作用。同時，隨時專項整治即將結束，針對網貸平臺的監管也將從全面排查摸底進入到精細化管理階段。

　　另外，《指引》對現有平臺備案登記提出了相應的要求，并指出接到備案申請后，銀監會要求地方金融監管部門對網貸平臺以數據對比、網上核驗、實地認證、現場勘查、高管約談等方式進行審核。

　　許澤瑋表示，此舉將進一步推進網絡借貸平臺的信息披露工作，加速行業洗牌，促使行業內不法平臺淘汰出局，同時也將對現有合規平臺起到一定的警示作用，引導行業規范發展，防范金融風險進一步擴散，在一定程度能夠預防金融風險的發生。

　　申磊表示，備案細則的落地和備案工作的推進，有利于網貸機構更好地開展合規工作，增強用戶的認同和信任，推動網貸行業和平臺快速發展。備案細則還提出，必須完成相關整改才能進行備案，這也將淘汰部分不合規平臺，促進行業優勝劣汰。