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早在去年年底，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》就明確提出，作為信息中介平臺(tái)，P2P行業(yè)禁止“向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息”，“去擔(dān)保化”這一要求被監(jiān)管層正式提出。今年風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，“去擔(dān)保化”再一次成為行業(yè)內(nèi)的熱點(diǎn)話題。

其實(shí)自去年河北融投陷入倒閉危機(jī)，行業(yè)內(nèi)“去擔(dān)?；?rdquo;的呼聲就曾一浪高過(guò)一浪。因其合作平臺(tái)多達(dá)100多家，涉及金額多達(dá)數(shù)百億，直到今天河北融投仍未全部?jī)陡顿Y金。

一直以來(lái)，對(duì)不少投資者來(lái)說(shuō)，有擔(dān)保公司參與的P2P項(xiàng)目，尤其是承諾“100%擔(dān)保”的，默認(rèn)其靠譜度更高：即使項(xiàng)目出現(xiàn)問題，也有擔(dān)保公司這個(gè)“救生圈”出資償付。然而國(guó)資擔(dān)保公司頻頻出事，尤其是擔(dān)保公司拒絕代償，由此可見100%擔(dān)保不過(guò)是投資者的一廂情愿。

無(wú)可否認(rèn)，P2P在近幾年內(nèi)成交規(guī)模獲得快速增長(zhǎng)與這種P2N模式(將原來(lái)P2P模式中尋找借款人和擔(dān)保公司這兩項(xiàng)工作，交由一些專業(yè)小貸及擔(dān)保公司來(lái)完成的新模式)有著極大的關(guān)系，這一擔(dān)保本模式下的本息保障也吸引了眾多投資者。

2007年，國(guó)內(nèi)第一家P2P平臺(tái)拍拍貸成立。業(yè)內(nèi)有觀點(diǎn)認(rèn)為，在不承諾擔(dān)保的情況下推出項(xiàng)目似乎并不能博取內(nèi)地投資者信任，而擔(dān)保公司的加入，使得P2P這一非標(biāo)產(chǎn)品加上互聯(lián)網(wǎng)屬性，既滿足了P2P資產(chǎn)端的業(yè)務(wù)來(lái)源，也滿足了投資者保本保息的心理預(yù)期。在缺乏監(jiān)管、信息不夠透明的情況下，以“紅嶺創(chuàng)投”開創(chuàng)的剛兌模式，在中國(guó)P2P的發(fā)展中也確實(shí)起到了一定分散風(fēng)險(xiǎn)的功能。例如，在出現(xiàn)逾期后，擔(dān)保公司進(jìn)行先行償付，然后對(duì)抵押物進(jìn)行拍賣債權(quán)回購(gòu)。

在業(yè)內(nèi)，通過(guò)引入第三方擔(dān)保來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象非常普遍。行業(yè)內(nèi)各種抵押借款，也都會(huì)有相應(yīng)的資管、小貸公司、擔(dān)保公司承擔(dān)連帶責(zé)任。目前，擔(dān)保公司有融資性擔(dān)保公司和非融資性擔(dān)保公司兩類，也分一般擔(dān)保和連帶責(zé)任擔(dān)保，融資性擔(dān)保公司比一般擔(dān)保公司要高一級(jí)，一情況下，不論投資者還是平臺(tái)都會(huì)更青睞有政府背景或資力雄厚的公司，當(dāng)然也要看擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)是否規(guī)范，因?yàn)殡S著規(guī)模的擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增大。規(guī)模大是一方面，運(yùn)營(yíng)能力也是一方面。另外也要看后面抵押物是否充足和是否容易變現(xiàn)，不然在維權(quán)時(shí)投資會(huì)顯得很被動(dòng)。

隨著經(jīng)濟(jì)下行，擔(dān)保公司出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的情況也愈漸增多，從最近幾家擔(dān)保公司開始出現(xiàn)拒絕代償例子來(lái)看，拿2%-4%的擔(dān)保費(fèi)，卻需要代償100%的資金，擔(dān)保行業(yè)也被稱為是賺著賣白菜的錢操著賣白粉的心。擔(dān)保公司的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、代償風(fēng)險(xiǎn)也開始顯現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)融資性擔(dān)保公司也存在良莠不齊的情況，投資者更不應(yīng)迷信于擔(dān)保公司。

作為平臺(tái)方，核心競(jìng)爭(zhēng)力是識(shí)別、評(píng)估、控制擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而確保借款項(xiàng)目?jī)?yōu)質(zhì)。在合作機(jī)構(gòu)審查上，不應(yīng)將風(fēng)控全依賴于擔(dān)保公司。企業(yè)在選擇擔(dān)保公司和授信過(guò)程中需要甄別其資質(zhì)以及項(xiàng)目?jī)?yōu)劣，而現(xiàn)實(shí)恰恰相反，很多投資者只是沖著是否能提供擔(dān)保這一點(diǎn)進(jìn)行投資。這也是在“去擔(dān)保”呼聲出現(xiàn)后，引起了眾多投資者的廣泛討論的原因。

基于目前情況來(lái)看，完全“去擔(dān)?；?rdquo;需要一個(gè)過(guò)渡。擔(dān)保確實(shí)正處于監(jiān)管未完善的階段，馬上去除存在困難。有觀點(diǎn)認(rèn)為“第三方擔(dān)保也難以使投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高，同時(shí)平臺(tái)也容易被其捆綁，一旦擔(dān)保公司出現(xiàn)問題，必然會(huì)對(duì)平臺(tái)自身造成沖擊。”所以投資者和平臺(tái)的也需引起重視，擔(dān)保只是分散風(fēng)險(xiǎn)的其中一項(xiàng)措施，而不是唯一標(biāo)準(zhǔn)，還是結(jié)合平臺(tái)各方面的綜合實(shí)力進(jìn)行選擇。

除去資質(zhì)外，重復(fù)擔(dān)保、超額擔(dān)保也是擔(dān)保行業(yè)亂象。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力仍然是風(fēng)控，這始終是平臺(tái)繞不開也必須面對(duì)的一道難題。