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盡管多個銀行公開表達過擬將旗下直銷銀行剝離成為法人機構的意愿，但落地將有不小難度。上證報記者采訪獲悉，已有多個銀行直銷銀行向銀監會申請成為首批試點法人機構，但由于直銷銀行是新事物，無先例可循，因此試點成為獨立法人機構不僅需要銀監會首肯，可能還需國務院特批。

目前已公開表達有意向將旗下直銷銀行獨立成為法人機構的有北京銀行(601169)，還有民生銀行(600016)。此外，中信銀行與百度設立的直銷銀行百信銀行的訴求亦是設立為獨立的法人機構。有意向將直銷銀行“獨立”的不限于上述三家銀行，另有某城商行旗下直銷銀行亦已將獨立申請遞交銀監會，據稱“目前正在走流程，但獲批難度不小”，大部分銀行則在觀望。

目前中國直銷銀行的存在形式均為銀行部門或者事業部，2015年銀監會提出銀行部分業務板塊和條線有望探索子公司制改革，實現法人獨立經營，這給直銷銀行的“獨立”帶來了希望。

直銷銀行“獨立”難在作為新的銀行模式沒有先例可循。直銷銀行上世紀90年代末開始在北美及歐洲等國家出現，但在中國，首個直銷銀行成立還是在2013年9月18日，來自北京銀行。同年9月16日，民生銀行相關高層在一次發布會上也透露了設立直銷銀行的意向，并于來年2月正式上線，進入2014年下半年，直銷銀行的設立進入快速推進期。

民生銀行行長助理林云山此前在銀行業例行發布會上也透露，2015年民生銀行已向監管部門報送了《關于擬設立民生直銷銀行有限責任公司的請示》，但因為2015年在中國還沒有設立直銷銀行這類獨立公司的政策法規依據，監管部門與民生銀行有過多次溝通，表態相關政策法規條件成熟后盡快推進。

來自易觀智庫的統計，截至2016年3月1日，中國已推出直銷銀行服務的商業銀行數量已達55家，參與主體多為股份制商業銀行及城市商業銀行(部分行僅有網頁及上線信息)，占總數的81.8%。目前直銷銀行業務比較突出的是民生銀行，截至今年5月15日，民生銀行直銷銀行客戶數超340萬戶，如意寶申購總額逾1.1萬億元，先發優勢明顯。

直銷銀行在獨立為法人機構前，很多困惑待解，比如某互聯網銀行高層在接受上證報記者采訪時就頗為疑惑，如果批設直銷銀行為法人機構，是不是意味著試點銀行就等于擁有兩個銀行牌照?

另外，現有的直銷銀行業務與互聯網銀行有高度重疊，獨立后兩者是否有所區分亦未知。根據定義，直銷銀行是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式，這一經營模式下，銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。

據相關人士透露的信息來看，監管層對直銷銀行性質的認定也偏向于互聯網銀行，而現有的互聯網銀行微眾銀行、網商銀行則是作為首批民營銀行試點獲批建立。該人士稱，就溝通情況來看，監管層并不認為所有的直銷銀行都應該成為獨立的法人機構，因為“互聯網銀行不需要那么多，更需要場景，需要理由”，因此，百信銀行這類具有互聯網基因的直銷銀行有可能率先試點成為獨立的法人機構。也因為很多問題待解及至法規未落地，因此不止一位業內人士對上證報記者稱，直銷銀行“獨立”為法人機構不僅需要銀監會審批，應該還需要國務院首肯。