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因被爆出存在“以貸還貸”問題，近日，京東白條的信用卡還款功能已被招商銀行和交通銀行相繼關(guān)停。這款被京東金融自己定性為商業(yè)賒銷的產(chǎn)品，到底是不是信貸產(chǎn)品呢？使用銀行信用卡給京東白條還款，是否會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行從而造成違規(guī)？招行、交行叫停白條信用卡還款，其他銀行是否會(huì)跟隨呢？針對(duì)這些問題，記者進(jìn)行了多方采訪。

事件：招行交行

叫停京東白條信用卡還款

據(jù)了解，京東白條自2014年2月推出以來，不斷融入更多消費(fèi)元素，贏得了消費(fèi)者的好評(píng)，也引起了各類金融機(jī)構(gòu)的注意。很多金融機(jī)構(gòu)積極與京東金融展開合作。

不過，京東白條的信用卡還款最近卻被招行交行陸續(xù)叫停。據(jù)悉，招行是在9月20日正式關(guān)停該功能的，有網(wǎng)友稱，10月、11月已不能使用招行和交行的信用卡產(chǎn)品還款京東白條。昨日記者從京東證實(shí)，上述兩家銀行的信用卡還款通道確已關(guān)停，至于會(huì)否及何時(shí)恢復(fù)，京東方面未予回應(yīng)。

招行方面解釋：商業(yè)銀行個(gè)人信用卡（不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡）透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域；而京東白條是京東商城提供給客戶的一款貸款產(chǎn)品，如果用信用卡為白條還款，則明確屬于“以貸還貸”。另一家商業(yè)銀行人士也表示，9月已監(jiān)測(cè)到該行信用卡用于白條還款，并已向京東要求，關(guān)閉該行信用卡用于白條還款的業(yè)務(wù)。

記者嘗試使用其他銀行信用卡進(jìn)行京東白條還款時(shí)發(fā)現(xiàn)，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)主流銀行的儲(chǔ)蓄卡和信用卡目前均可為白條還款。招行交行兩家只是開了個(gè)頭，是否陸續(xù)有銀行關(guān)停此功能，目前還不得而知。

爭議1：

到底是以貸還貸還是賒銷？

據(jù)了解，目前京東白條擁有多個(gè)子品牌，不同子品牌所屬的主體不同：京東白條和校園白條的主體是京東商城；旅游白條和安居白條的主體，則是京東旗下的小貸公司。

有金融業(yè)人士表示，由于主體不同，造成兩種產(chǎn)品的性質(zhì)完全不同。旅游白條和安居白條的本質(zhì)是消費(fèi)信貸：由京東旗下的小貸公司向消費(fèi)者發(fā)放貸款，消費(fèi)者再用這筆錢支付給賣家，“這些帶著‘白條’帽子的產(chǎn)品，卻支持信用卡還款，是典型的‘以貸還貸’，通俗點(diǎn)說就是‘拆東墻補(bǔ)西墻’。”該人士說：“這就好比，你這個(gè)月向商店賒賬消費(fèi)2000塊錢，下個(gè)月再用信用卡填上這筆欠款。雖然都是你欠了2000塊錢，但是主體卻從商店變成了銀行。”該人士進(jìn)一步解釋。

對(duì)此，京東金融官方予以否認(rèn)，稱京東白條本質(zhì)是賒銷，是京東商城應(yīng)收賬款，屬于商業(yè)信用行為，不是信貸類產(chǎn)品。京東金融一直以來按照法律法規(guī)和監(jiān)管層的要求來推出創(chuàng)新產(chǎn)品。

爭議2：

銀行有意打壓還是防風(fēng)險(xiǎn)需要？

招行交行為什么要關(guān)閉信用卡給京東白條還款的通道呢？易觀智庫高級(jí)分析師馬韜分析，白條的賒銷形式實(shí)際上也可以看做是電商購物場(chǎng)景的另一種形態(tài)，消費(fèi)者如果更多地用這類新興產(chǎn)品進(jìn)行支付，對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說是奪走了他們的生意，動(dòng)了銀行的奶酪。對(duì)于創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不同的商業(yè)銀行肯定會(huì)持有不同的態(tài)度，在沒有相應(yīng)的監(jiān)管細(xì)則下，有些銀行肯定相對(duì)會(huì)謹(jǐn)慎一些，而有些銀行基于跨界合作的理念會(huì)相對(duì)開放。

也有行內(nèi)人士認(rèn)為，京東金融缺乏風(fēng)控和大數(shù)據(jù)能力，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，才是關(guān)閉的真正原因。

因?yàn)椴磺宄I家的還款能力和每筆交易的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，就需要用戶綁定信用卡，才能給白條額度；但白條同時(shí)卻又支持信用卡還款，其實(shí)是搶了銀行的信用卡客戶、又把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行的做法。據(jù)了解，京東白條的分期，從1~24期不等，每期手續(xù)費(fèi)大致在0~0.5%之間，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行賬單分期的利率——這吸引了大量用戶用京東白條的分期，而不愿意去使用銀行的賬單分期。

“當(dāng)初銀行沒有意識(shí)到這個(gè)規(guī)則的漏洞，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)了當(dāng)然是一萬個(gè)不情愿。況且，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，信用卡已成了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所剩不多的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，估計(jì)越來越多銀行機(jī)構(gòu)會(huì)關(guān)停這項(xiàng)業(yè)務(wù)。”該人士分析。

爭議3：

是鉆漏洞還是金融創(chuàng)新？

對(duì)于京東白條的風(fēng)險(xiǎn)問題，有行內(nèi)人士說，當(dāng)前商業(yè)銀行的信用卡免息期可以達(dá)到53~56天，而京東白條可以提供30天免息，如果操作得當(dāng)，兩者疊加，持卡人可以有長達(dá)80多天的免息期。而如果用戶使用京東白條的分期付款功能，再使用信用卡還款，還款時(shí)間可以拉長到一年甚至更久，這無疑意味著更大的變數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)。

此外，利用白條套現(xiàn)帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)，也是銀行系統(tǒng)無法監(jiān)控到的。目前，只要在網(wǎng)絡(luò)搜索引擎輸入“京東白條”字樣，就會(huì)出現(xiàn)大量從事套現(xiàn)的平臺(tái)、中介機(jī)構(gòu)和不法商戶。有互聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)險(xiǎn)防控方面的專家指出，如此明顯的互聯(lián)網(wǎng)金融漏洞，加上缺乏大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，再加上超長的免息分期，一旦被不法分子廣泛利用，其帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)是極難估量的，呼吁監(jiān)管層盡快制定法規(guī)填補(bǔ)漏洞，讓不法商家沒有可乘之機(jī)。

不過，京東金融負(fù)責(zé)人表示，京東白條一直以來由于嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理，壞賬率低于行業(yè)平均水平。

零壹財(cái)經(jīng)研究院院長李耀東表示，在傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融互相促進(jìn)、融合的當(dāng)下，怎么更好地為消費(fèi)者提供更便利、安全的服務(wù)是核心問題。對(duì)于類似京東白條這樣的創(chuàng)新性產(chǎn)品，不宜簡單結(jié)論為“信貸類產(chǎn)品”還款不合規(guī)的問題，而應(yīng)更多考慮它是不是能夠提升消費(fèi)者權(quán)益，是否帶來了新風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是否可控，怎么結(jié)合傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融提供更加有效的風(fēng)控手段。這本身可成為二者融合的契機(jī)。不論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，其創(chuàng)新服務(wù)的落腳點(diǎn)都應(yīng)該是給用戶帶去產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)化體驗(yàn)，采用新技術(shù)、新工具解決相關(guān)的新問題，而不宜畫地為牢。（薛松）

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