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上市銀行三季報已全部出齊，截至9月末，16家上市銀行共實現(xiàn)凈利潤10360.5億元，其中工、農(nóng)、中、建、交五大行前三季度實現(xiàn)凈利潤總額為7576.6億元。年初以來，在利率市場化導(dǎo)致凈息差縮窄及經(jīng)濟(jì)下行引發(fā)資產(chǎn)質(zhì)量壓力上升的兩端夾擊下，上市銀行凈利增速呈逐季下滑之勢。

“前三季度，上市銀行凈利整體增速為2.1%，較上半年的2.4%微降，與我們此前的預(yù)期一致；城商行前三季度凈利增速保持平穩(wěn)，整體增速達(dá)15.5%，遠(yuǎn)高于上市銀行平均水平；股份制銀行平均增速為5.6%，較上半年微降0.8個百分點；國有五大行凈利增速僅為0.6%，落后于上市銀行整體增速?！泵裆C券銀行業(yè)研究員廖志明分析稱。

“業(yè)績下滑還會持續(xù)”

梳理三季報，16家銀行中只有平安銀行、寧波銀行和南京銀行前三季度的凈利潤增速達(dá)到兩位數(shù)，分別為13.04%、16.06%和24.48%，其他13家銀行的凈利潤增速僅為個位數(shù)。若將前三季度的數(shù)據(jù)與上半年的數(shù)據(jù)對比，只有農(nóng)行、浦發(fā)銀行和寧波銀行的前三季度的凈利潤增速相較上半年有所上升，其他13家銀行的凈利潤增速均在下滑。

工行、中行、建行和農(nóng)行四大行前三季度的凈利潤同比增速均在1%以下，交行的前三季度凈利潤增速也只有1.01%。值得注意的是，交行第三季度凈利潤為147.16億元，較去年同期的147.49億元減少0.33億元。中國銀行第三季度凈利潤407.99億元，較去年第三季度的414.09億元減少6.1億元。兩家銀行第三季度單季利潤同比均為負(fù)增長。

聯(lián)訊證券投研中心執(zhí)行總經(jīng)理付立春對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者表示，商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)收入仍然是其收入的主要來源，中間業(yè)務(wù)經(jīng)過這些年的發(fā)展，比重有所提高，但仍不充分。而存貸業(yè)務(wù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)，一方面，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和升級的過程中，出于風(fēng)險考量，銀行貸款較為謹(jǐn)慎和保守，因此“量”上有所下跌；而央行從去年底持續(xù)降息，并力推存款利率市場化，銀行利差被削弱，“價”上也有所下跌，因此，利潤下滑是意料之中的。

實際上，在上一輪四萬億投資刺激計劃后，一些歷史因素造成的壞賬也逐漸在銀行報表中體現(xiàn)出來，銀行為此要為不良資產(chǎn)做更多撥備，這也會對利潤造成沖擊?！爸袊y行業(yè)目前處在一個不利的境地，業(yè)績下滑還會持續(xù)?！备读⒋赫f。

據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報》記者統(tǒng)計，16家A股上市銀行三季度末的不良貸款余額約為9010億元，較上半年末上升635億元。除寧波銀行三季度末不良貸款率與上半年末持平、南京銀行三季度末不良貸款率微降0.01%以外，其他14家上市銀行的不良貸款余額和不良貸款率均呈現(xiàn)雙升局面。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示，“利潤增速趨于平穩(wěn)甚至下降是正常的。本身金融業(yè)是支持實體經(jīng)濟(jì)的，實體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動，銀行也就無法擺脫周期波動的影響。尤其是大型銀行，其規(guī)模首屈一指，利潤增速下滑也會更為明顯?！?/p>

加碼中間業(yè)務(wù)促收入增長

在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)受到經(jīng)濟(jì)下行周期沖擊之下，不少股份制銀行選擇重新發(fā)力中間業(yè)務(wù)。

三季報顯示，平安銀行和光大銀行前三季度的手續(xù)費和傭金凈收入同比增幅均超過50%，達(dá)到58.03%和50.72%。另外，招行和華夏銀行前三季度的手續(xù)費和傭金凈收入同比增幅也接近50%，分別為47.16%和42.19%。

“此前，大型國有銀行的收入結(jié)構(gòu)比較平衡，中間業(yè)務(wù)根基好，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，比如托管、銀行卡結(jié)算等業(yè)務(wù)本身就有優(yōu)勢。相比較而言，股份制商業(yè)銀行過去中間收入的占比較低，這兩年，其推動新興的中間業(yè)務(wù)，比如理財、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展較快?！痹鴦傉f。

普華永道此前發(fā)布的報告指出，股份制銀行在開拓新型渠道方面，順應(yīng)國家推行“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，大力創(chuàng)新手機(jī)銀行、直銷銀行、線上支付、網(wǎng)上銀行、微信銀行等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)，并且加快傳統(tǒng)網(wǎng)點的改造與轉(zhuǎn)型，提升了客戶體驗，促進(jìn)了業(yè)務(wù)收入的增長。

金控思路、綜合化經(jīng)營思路逐漸顯現(xiàn)

在整個行業(yè)順周期利潤下滑之下，綜合化經(jīng)營和金控集團(tuán)的思路成為銀行業(yè)應(yīng)對挑戰(zhàn)和轉(zhuǎn)型的共同選擇。不少銀行都在尋求“全牌照”“一站式”經(jīng)營的路上越走越遠(yuǎn)。

曾剛表示，當(dāng)銀行發(fā)展到一定階段，綜合化經(jīng)營就是必然趨勢。客戶的需求是一攬子的，如果銀行只能提供其中“一段”的服務(wù)，那客戶必然要被別人搶走。

業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，目前，工、農(nóng)、中、建四大行以及民生銀行等大型股份制商業(yè)銀行都已通過子公司的形式獲得兩種以上金融牌照，銀行母子公司的模式已現(xiàn)雛形，從公司治理層面上看，銀行相比非銀金融企業(yè)，無論是在資產(chǎn)規(guī)模、利潤規(guī)模，還是在渠道數(shù)量、社會融資占比方面，都具有顯著優(yōu)勢。

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