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　　大部分上市銀行三季度不良貸款余額和不良貸款率仍然延續了“雙升”局面。據《經濟參考報》記者統計，16家上市銀行三季度末的不良貸款余額約為9010億元，較上半年末上升635億元。為了應對這一嚴峻的形勢，不少銀行在加大對貸款的風險管控之外，收縮傳統依靠利差“吃飯”的信貸業務、發力中間收入業務的趨勢越來越明顯。與此同時，分拆業務成立子公司加強綜合化經營、擴大海外市場投入加強國際化經營也成為很多銀行的選擇。

　　考驗 不良貸款呈現雙升局面

　　《經濟參考報》記者梳理16家A股上市銀行的三季報發現，除了寧波銀行三季度末不良貸款率與上半年末持平、南京銀行三季度末不良貸款率微降0.01%以外，其他14家上市銀行的不良貸款余額和不良貸款率均呈現雙升局面。

　　據記者統計，16家上市銀行三季度末的不良貸款余額約為9010億元，較上半年末上升635億。在16家上市銀行中，只有寧波銀行和南京銀行的不良貸款率低于1%，其他銀行的不良貸款率均高于1%。其中，農業銀行截至9月末的不良貸款余額為1791.58億元，不良貸款率達2.02%，為16家銀行中最高。

　　一些銀行不良貸款率上升的速度很快。以興業銀行為例，截至9月末，其不良貸款余額為274.87億元，公司不良貸款率1.57%；而在今年上半年末，其不良貸款余額為222.03億元，不良貸款率1.29%。其不良貸款余額上升了23.8%，不良貸款率更是躥升了0.28%。

　　興業銀行在三季報中稱，受經濟增速放緩、產業結構調整、民間借貸、擔保鏈等因素影響，個別地區個別行業信用風險有所加大，出現償債能力下降、資金緊張、資金鏈斷裂等情況的企業有所增加；同時，風險的化解、不良資產的清收和處置尚需時日。多種因素導致公司不良貸款和關注類貸款有所增加。

　　一些外資機構甚至認為，考慮到其他一些因素，中國銀行業不良貸款率可能比公開數據更高。由于部分不良貸款被展期或挪至表外，中國銀行業的不良貸款率很難評估。部分地區的資產惡化趨勢有可能比賬面數據更嚴重。

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛此前在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，從16家上市銀行披露的數據來看，不良貸款率上升的趨勢還在持續，考慮到上市銀行是目前中國商業銀行中情況最好的一批，整個銀行業應該說都面臨著更為嚴峻的考驗。

　　恒豐銀行研究院執行院長、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼也表示，在經濟下行周期，不良貸款雙升現象實際上是可以預見到的，實際上也可以看作是銀行為經濟轉型和部分行業去產能化“買單”。目前，還很難判斷拐點將在何時出現，短期內“雙升”趨勢還會持續。

　　不過，董希淼也強調，不良貸款率和貸款損失率是兩個不同的概念，大多數銀行貸款都有抵押物和擔保物，很多不良貸款在未來通過各種方式也會被收回。從國際上看，3%的不良貸款率屬于正常水平，我國銀行業的整體不良率仍比較低，目前不良率上升也可以視為一個回歸正常水平的過程。

　　應對 強化清收退出風險領域

　　從各家銀行的三季報中也可看出，面對目前比較嚴峻的資產質量局面，各大行都已經采取各種措施來加強貸款管理，一面是加大對已有不良貸款的清收力度，另一面是對現有的貸款業務結構進行調整。

　　平安銀行在三季報中表示，“該行的逾期貸款主要集中在上海鋼貿、杭寧溫民營中小企業、小微聯保互保及山東兩高一剩行業，問題資產陸續暴露。新增逾期貸款大部分有抵質押品，本行已采取各項措施，分類制定清收和重組轉化方案，并積極與當地政府、監管部門和同業溝通，共同做好風險管理和化解工作，截至目前整體風險可控。”另外，平安銀行不良貸款主要集中在商業、制造業和零售貸款（含信用卡），占不良貸款總額的97%，其也采取多種舉措，從優化業務方向、提高新客戶準入、加強風險監測預警、強化催清收等多方面持續改善資產質量。

　　根據其披露的數據，三季度，平安銀行清收不良資產總額45.10億元，其中信貸資產（發放貸款和墊款本金）42.81億元。收回的貸款本金中，已核銷貸款22.10億元。而在今年上半年，平安銀行清收不良資產總額31.74億元，其中信貸資產（貸款本金）30.64億元。由此看來，三季度的清收不良資產規模超過了整個上半年。

　　招行也表示，面對“三期疊加”的復雜經濟環境，其加大產能過剩、大額風險集團客戶、小企業風險客戶、民營擔保公司業務、一般預警客戶、風險擔保圈及小微貸款七項高風險領域資產主動退出力度；完善風險統一扎口管理機制，重點強化新興融資業務及資產管理業務風險管控；加快風險貸款處置、拓寬不良處置渠道，有效控制資產質量下行風險。

　　轉型 創新業務模式減少利差依賴

　　董希淼表示，應對資產質量惡化，銀行不能“頭痛醫頭，腳痛醫腳”，最根本的還是要轉變業務發展模式，改變把全部利潤都“押寶”在信貸業務上的現狀，要減少對存貸利差業務的依賴，而更多拓展中間業務和創新業務。“這樣一來，經濟下行周期對于銀行整體資產質量的影響水平就會降低。”董希淼表示。

　　他對《經濟參考報》記者表示，可以觀察到的是，多家上市銀行中間業務收入占比顯著提高，商業銀行盈利來源不斷豐富，資產托管和收付委托等投資銀行業務以及各類理財等業務，正成為重要的收入增長點，收入結構持續優化。平安銀行的數據顯示，三季度其手續費及傭金凈收入達202.23億元，同比增長更是達到58.03%。

　　交行在三季報中披露，在三季度，其實現手續費及傭金凈收入人民幣274.28億元，也同比增長19.34%，手續費及傭金凈收入占比達18.73%，同比提升1.73個百分點。報告期末，資產托管規模達到人民幣52140.22億元，較年初增長25.33%；管理的個人金融資產(AUM)達人民幣24050.65億元，較年初增長11.75%；人民幣表內外理財產品規模達人民幣1.4萬億元，較年初增長38.39%。

　　與此同時，很多銀行也在自身的組織架構上進行調整，通過控股其他金融子公司、業務部門分拆等多種方式實現綜合化經營，提升銀行綜合金融服務的能力，化解風險主要集中在單一信貸領域的現狀。今年5月，浦發銀行公告稱，董事會全票表決通過公司關于設立浦銀資產管理有限公司的議案，同意以全資子公司的方式設立浦銀資產管理有限公司；9月，興業銀行董事會同意設立興業數字金融信息服務股份有限公司；而就在不久前，建行也把養老金業務分拆出來，與社保基金共同成立了國內首家養老金專業化公司，該公司不久后將正式掛牌運營。

　　國際化也成為很多大型銀行應對國內嚴峻形勢的轉型的方向之一。9月8日，中國工商銀行仰光分行正式開業，成為第一家進入緬甸市場的中資商業銀行。仰光分行的開業進一步完善了工商銀行在東南亞地區的網絡布局。建行倫敦分行10月正式對外營業，蘇黎世分行、馬來西亞子行等機構申設籌備工作正在同步推進。

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