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　　利率市場化改革照亮百姓“錢途”（網絡配圖）
　　晚上跳廣場舞、白天“跑銀行”是北京市民戴大媽的日常寫照。用她的話講“銀行之間存款、理財收益有差距，多跑跑掙個菜錢也是好事兒”。像戴大媽一樣的投資者不在少數，這正是利率市場化改革給老百姓帶來最具體的感受。

　　加強金融市場基準利率體系建設，是我國《國民經濟與社會發展第十二個五年規劃》的重要內容之一。當下“十二五”即將收官、“十三五”已在謀篇，如何看待過去五年利率市場化改革取得的進展與尚存提升的空間，市場化是否將放松對利率的調控，是業界熱議的焦點。

　　存貸款利率市場化基本實現

　　日前央行宣布，不再對商業銀行和農村合作金融機構等設置存款利率浮動上限。這標志著存貸款利率市場化基本實現，是利率改革里程碑式的節點。

　　利率市場化，是發揮市場配置資源決定性作用的重要前提之一。我國利率市場化進程一直以漸進方式推進，從放開貨幣市場利率管制開始，2013年實現了貸款利率完全放開。

　　在這次改革前，央行僅對活期存款和一年以內（含一年）定期存款利率，保留基準利率1.5倍的上限管理，距離放開利率管制只有一步之遙。此次央行宣布對商業銀行、農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，這意味著存款利率管制也基本放開。

　　利率市場化包括銀行存貸款利率市場化、債券利率市場化、同業拆借市場利率市場化等幾個方面。對百姓影響最大的應算銀行存貸款利率的變化。

　　“儲戶不再一存就是 3年、5年的，靠時間長獲得較高利息。”戴大媽笑說，原來計算出來的“存上 1年后取出再存 2年比直接存 3年的利息高”可能沒有多大意義了，且國有大行、股份銀行、城商行在存款利息上也有差異，為吸引本地儲戶存款，城商行在短期儲蓄利息上比大行更高些。

　　除了老百姓存款、理財選擇空間更大外，與2011年相比，截至2015年10月份人民幣貸款基準利率下降趨勢明顯。記者查閱建設銀行網站顯示，一年期貸款年利率從2011年2月份的6.06%降至2015年10月份的4.35%，五年以上中長期貸款年利率從6.6%降至4.9%，這意味著企業貸款成本指導價格理論上降低。

　　北京一家股份制商業銀行分行負責人對記者表示，與幾年前相比，房地產企業信托類貸款利率從15%左右降到目前的10%以內，地方平臺類企業貸款利率從12%降到10%左右，整體上是下降的。但對于小微企業而言，個體間質量不同融資成本也各異，不能以點帶面因為個案而否定利率改革對降低企業融資成本的貢獻。

　　利率市場化并非一放了之

　　盡管利率市場化改革正在穩步推進，但有觀點認為“利率市場化收官”的說法言之尚早，有關部門在放開利率管制初期對商業銀行存款定價要進行窗口指導，避免發生銀行間利率價格戰。

　　央行副行長易綱日前表示，放開存款利率上限的管制只是取消了對存款利率的行政管理和行政性的倍數要求，并不意味著央行對利率的管理有所減弱，相反央行會加強對市場利率的調控，還要堅決打擊非法集資?！把胄蟹浅ｊP注中國實際利率的走勢。”

　　“利率市場化并非一放了之，當前我國利率仍需要調控。要根據逆周期調控的需要和宏觀調控的整體取向，對利率進行調控。”他說。

　　清華大學經管學院教授李稻葵認為，利率市場化已經邁出歷史性一步，但還需要各部門共同努力。比如銀行業監管部門要加強對銀行定價行為的監管，財政部門要逐步完善國債收益率曲線等，共同完成利率市場化的系統性工程。

　　針對利率市場化改革對銀行的影響，有業內人士坦言，在銀行業不良雙升背景下，本次放開利率管制之后預計明年將是銀行盈利壓力較大的一年。一方面，由于利差收入減少，銀行要拓寬非利息收入，向金融市場、資產管理和投資銀行等業務拓展，面臨轉型壓力。另一方面，在高息攬儲和轉型方面，銀行業受到互聯網金融等新興業態的挑戰，體現在在百姓理財、小貸服務、第三方支付等方面。來源人民網-金融頻道)