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　　作為國內首家互聯網保險公司，眾安保險的一舉一動都頗受矚目。10月20日，保監會批復了眾安申報的4款投資型財產險產品，每款銷售規模均不得超過30億元，且僅限于互聯網銷售。

　　成立即將滿兩年的眾安，在圍繞著互聯網生態創新保險產品方面做出了不錯的成績。但碎片化的互聯網保險特質，使得眾安保險產品相對利潤率比較低，保費難上規模。投資型財險雖對資本金、償付能力、投資能力等要求極高，但有利于迅速做大資產規模，財險公司借助資本實力或實現“彎道超車”。眾安如何開展投資型業務值得拭目以待。

　　投資型財險獲批，僅限網銷

　　成立即將滿兩年的眾安打起了資本金消耗大、對投資收益要求高的投資型險種的主意。

　　10月20日，保監會批復眾安保險試點經營投資型航空綜合保險（一年期）、眾贏一號投資型家庭財產地震保險、眾贏二號投資型個人網絡支付賬戶安全保險、眾贏三號投資型人身交通意外保險產品4款投資型財險。眾安獲批的這四款投資型保險產品且僅限于互聯網渠道銷售。

　　目前僅有安邦財險、天安財險、太保財險、紫金保險，加上今年獲批不久的眾安保險、華泰財險和人保財險7家財險公司獲準經營。安邦保險與天安財險投資型業務規模較大，且銷售渠道都是以銀保為主。

　　眾安保險僅限于互聯網渠道進行銷售會對其業務有所限制嗎？一位天安財險人士表示，眾安有眾安的優勢，眾安本身就是以互聯網見長。第一年做這項業務，可能會花很大的精力把投資做好。

　　一位財險公司人士表示，眾安的員工中好多都有互聯網背景，現在還不清楚眾安怎么開展這項業務，沒準投資收益率能很高。這種產品要做好，考驗的就是投資能力。

　　作為國內首家互聯網保險公司，眾安開業于2013年11月6日，因為背靠著“三馬”股東，一出生就備受矚目。圍繞著互聯網生態，眾安將保險產品嵌入互聯網背后的物流、支付、消費者保障等環節，開發創新了退運險、眾樂寶、盜刷險、航延險等互聯網保險產品。

　　一位業內人士認為，眾安作為保險公司的屬性已經隨著產品線的豐富和承保規模的擴張而得到落實，但是作為互聯網公司的屬性依然嚴重缺陣，渠道仍然依賴股東資源，長此以往會限制公司的獨立發展。

　　保費難上規模尋找新增長點

　　總體來看，眾安的保單銷售呈現出“小額、海量、碎片化”的互聯網保險特質，得益于這種特質，眾安保險得以迅速積累投保客戶數量，成交數億級保單。然而，這也使得眾安保險相對利潤率比較低，保費難上規模。

　　去年是眾安保險度過的第一個完整年度，成立一年多便實現盈利，2014年凈利潤為2728萬元。同時，保險業務收入為7.94億元，在財險行業排在43位。

　　眾安絕大多數保費來源于退運險。2014年，退運險的保險業務收入為6.13億元，占比為77%。去年“雙十一”當天，眾安保險和華泰財險承保的退貨運費險共售出1.86億份，創下了中國保險業單日同一險種成交保單份數的紀錄。但這一險種叫好卻不叫座，不僅單均保費很低，而且賠付率高。

　　從眾安2014年年報看，退運險賠付支出最多，2014年退運險的賠付支出為4.71億元，約占合計賠付支出4.91億元的96%，而退運險所在的其他險種承保虧損0.54億元。

　　目前這一險種還迎來了新的競爭者——中國太保。螞蟻金服10月15日舉辦的開放日上披露，太保產險成功入圍淘寶退運險項目。此外，螞蟻金服還以12億元收購了國泰財險60%的股份。

　　上述業內人士認為，阿里（螞蟻金服）控股了國泰財險，眾安有點尷尬，必須要獨立了，而且估值那么高，需要找能短時間在規模和利潤上都能增長的業務。

　　那么作為財險公司主要的利潤來源，不僅市場大并且是剛性需求的車險，是否是能短時間在規模和利潤上都能增長的業務呢？答案可能是否定的。

　　目前眾安車險費率條款已獲保監會批復。眾安保險相關人士曾表示，眾安車險產品保費肯定會比傳統渠道的產品便宜不少。

　　OK車險CEO齊石認為，眾安作為互聯網保險公司，模式極輕成本極低，會比傳統車險有著天然的成本優勢。但在目前車險市場虧損成主流的情況下，預計盈利也很難。

　　在這種情況下，發展投資型財險或許是一個不錯的選擇。與壽險不同，財險公司的銷售投資型產品不計入保費，而是被歸入了“保戶儲金及投資款”一項中，可迅速做大資產規模。

　　大特保CEO周磊表示，投資型財險產品對保險公司最主要、最直接的意義就是能夠做大單件現金保費規模，通過投資對利潤造成一定的影響。

　　財險公司借機“彎道超車”？

　　事實上，國內財險公司銷售理財型、投資型險種經過了幾起幾落，目前僅安邦財險和天安財險銷售規模較大。這種險種雖對資本金、償付能力，投資能力要求極高，但有利于迅速做大資產規模，財險公司借助資本實力或實現“彎道超車”。

　　以天安財險為例，2014年，天安財險的直接保費收入111.53億元，而非壽險投資型業務快速發展，從零起步，首年即超越200億大關。今年，天安財險更是憑借一款投資型財險，8個月迅速斬獲了800億元保費，震驚業界，被稱為“安邦第二”。

　　雖然理財型、投資型的產品能夠給公司帶來現金流，可以通過投資做大規模。但是產品規模越大，“燒”的資金也越多，償付能力充足率可能也會下降，需要及時補充資本，這使得不少財險公司望而卻步。

　　這也給了一部分兼具野心和實力的財險公司提供了“彎道超車”的可能。從眾安的情況看，其2014年末償付能力充足率高達759%，此外，今年首輪增資擴股籌集了58億元。業內認為，手握大量資本的眾安，獲批試點經營投資型險種后，資產端運作或加大。

　　有業內人士認為，像壽險一樣，未來國內財險行業除承保利潤外，投資也將會驅動公司盈利。

　　人保資產保險與投資研究所高級研究員魏瑄今年4月撰文指出，財險公司通過資產端的積極運作，可以降低負債端費率水平，將顯著推動我國財險業的規模擴張。

　　周磊認為，財險獲批銷售理財型產品是好事，可以盤活保險資金。但這對財險公司的投資能力是一個挑戰，畢竟相對于壽險公司來說，財險公司這方面或許經驗不足。

　　(記者 梁薇薇)

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