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　　作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險的一舉一動都頗受矚目。10月20日，保監(jiān)會批復(fù)了眾安申報的4款投資型財(cái)產(chǎn)險產(chǎn)品，每款銷售規(guī)模均不得超過30億元，且僅限于互聯(lián)網(wǎng)銷售。

　　成立即將滿兩年的眾安，在圍繞著互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)創(chuàng)新保險產(chǎn)品方面做出了不錯的成績。但碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險特質(zhì)，使得眾安保險產(chǎn)品相對利潤率比較低，保費(fèi)難上規(guī)模。投資型財(cái)險雖對資本金、償付能力、投資能力等要求極高，但有利于迅速做大資產(chǎn)規(guī)模，財(cái)險公司借助資本實(shí)力或?qū)崿F(xiàn)“彎道超車”。眾安如何開展投資型業(yè)務(wù)值得拭目以待。

　　投資型財(cái)險獲批，僅限網(wǎng)銷

　　成立即將滿兩年的眾安打起了資本金消耗大、對投資收益要求高的投資型險種的主意。

　　10月20日，保監(jiān)會批復(fù)眾安保險試點(diǎn)經(jīng)營投資型航空綜合保險（一年期）、眾贏一號投資型家庭財(cái)產(chǎn)地震保險、眾贏二號投資型個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶安全保險、眾贏三號投資型人身交通意外保險產(chǎn)品4款投資型財(cái)險。眾安獲批的這四款投資型保險產(chǎn)品且僅限于互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售。

　　目前僅有安邦財(cái)險、天安財(cái)險、太保財(cái)險、紫金保險，加上今年獲批不久的眾安保險、華泰財(cái)險和人保財(cái)險7家財(cái)險公司獲準(zhǔn)經(jīng)營。安邦保險與天安財(cái)險投資型業(yè)務(wù)規(guī)模較大，且銷售渠道都是以銀保為主。

　　眾安保險僅限于互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行銷售會對其業(yè)務(wù)有所限制嗎？一位天安財(cái)險人士表示，眾安有眾安的優(yōu)勢，眾安本身就是以互聯(lián)網(wǎng)見長。第一年做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，可能會花很大的精力把投資做好。

　　一位財(cái)險公司人士表示，眾安的員工中好多都有互聯(lián)網(wǎng)背景，現(xiàn)在還不清楚眾安怎么開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，沒準(zhǔn)投資收益率能很高。這種產(chǎn)品要做好，考驗(yàn)的就是投資能力。

　　作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安開業(yè)于2013年11月6日，因?yàn)楸晨恐叭R”股東，一出生就備受矚目。圍繞著互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，眾安將保險產(chǎn)品嵌入互聯(lián)網(wǎng)背后的物流、支付、消費(fèi)者保障等環(huán)節(jié)，開發(fā)創(chuàng)新了退運(yùn)險、眾樂寶、盜刷險、航延險等互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

　　一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，眾安作為保險公司的屬性已經(jīng)隨著產(chǎn)品線的豐富和承保規(guī)模的擴(kuò)張而得到落實(shí)，但是作為互聯(lián)網(wǎng)公司的屬性依然嚴(yán)重缺陣，渠道仍然依賴股東資源，長此以往會限制公司的獨(dú)立發(fā)展。

　　保費(fèi)難上規(guī)模尋找新增長點(diǎn)

　　總體來看，眾安的保單銷售呈現(xiàn)出“小額、海量、碎片化”的互聯(lián)網(wǎng)保險特質(zhì)，得益于這種特質(zhì)，眾安保險得以迅速積累投保客戶數(shù)量，成交數(shù)億級保單。然而，這也使得眾安保險相對利潤率比較低，保費(fèi)難上規(guī)模。

　　去年是眾安保險度過的第一個完整年度，成立一年多便實(shí)現(xiàn)盈利，2014年凈利潤為2728萬元。同時，保險業(yè)務(wù)收入為7.94億元，在財(cái)險行業(yè)排在43位。

　　眾安絕大多數(shù)保費(fèi)來源于退運(yùn)險。2014年，退運(yùn)險的保險業(yè)務(wù)收入為6.13億元，占比為77%。去年“雙十一”當(dāng)天，眾安保險和華泰財(cái)險承保的退貨運(yùn)費(fèi)險共售出1.86億份，創(chuàng)下了中國保險業(yè)單日同一險種成交保單份數(shù)的紀(jì)錄。但這一險種叫好卻不叫座，不僅單均保費(fèi)很低，而且賠付率高。

　　從眾安2014年年報看，退運(yùn)險賠付支出最多，2014年退運(yùn)險的賠付支出為4.71億元，約占合計(jì)賠付支出4.91億元的96%，而退運(yùn)險所在的其他險種承保虧損0.54億元。

　　目前這一險種還迎來了新的競爭者——中國太保。螞蟻金服10月15日舉辦的開放日上披露，太保產(chǎn)險成功入圍淘寶退運(yùn)險項(xiàng)目。此外，螞蟻金服還以12億元收購了國泰財(cái)險60%的股份。

　　上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，阿里（螞蟻金服）控股了國泰財(cái)險，眾安有點(diǎn)尷尬，必須要獨(dú)立了，而且估值那么高，需要找能短時間在規(guī)模和利潤上都能增長的業(yè)務(wù)。

　　那么作為財(cái)險公司主要的利潤來源，不僅市場大并且是剛性需求的車險，是否是能短時間在規(guī)模和利潤上都能增長的業(yè)務(wù)呢？答案可能是否定的。

　　目前眾安車險費(fèi)率條款已獲保監(jiān)會批復(fù)。眾安保險相關(guān)人士曾表示，眾安車險產(chǎn)品保費(fèi)肯定會比傳統(tǒng)渠道的產(chǎn)品便宜不少。

　　OK車險CEO齊石認(rèn)為，眾安作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司，模式極輕成本極低，會比傳統(tǒng)車險有著天然的成本優(yōu)勢。但在目前車險市場虧損成主流的情況下，預(yù)計(jì)盈利也很難。

　　在這種情況下，發(fā)展投資型財(cái)險或許是一個不錯的選擇。與壽險不同，財(cái)險公司的銷售投資型產(chǎn)品不計(jì)入保費(fèi)，而是被歸入了“保戶儲金及投資款”一項(xiàng)中，可迅速做大資產(chǎn)規(guī)模。

　　大特保CEO周磊表示，投資型財(cái)險產(chǎn)品對保險公司最主要、最直接的意義就是能夠做大單件現(xiàn)金保費(fèi)規(guī)模，通過投資對利潤造成一定的影響。

　　財(cái)險公司借機(jī)“彎道超車”？

　　事實(shí)上，國內(nèi)財(cái)險公司銷售理財(cái)型、投資型險種經(jīng)過了幾起幾落，目前僅安邦財(cái)險和天安財(cái)險銷售規(guī)模較大。這種險種雖對資本金、償付能力，投資能力要求極高，但有利于迅速做大資產(chǎn)規(guī)模，財(cái)險公司借助資本實(shí)力或?qū)崿F(xiàn)“彎道超車”。

　　以天安財(cái)險為例，2014年，天安財(cái)險的直接保費(fèi)收入111.53億元，而非壽險投資型業(yè)務(wù)快速發(fā)展，從零起步，首年即超越200億大關(guān)。今年，天安財(cái)險更是憑借一款投資型財(cái)險，8個月迅速斬獲了800億元保費(fèi)，震驚業(yè)界，被稱為“安邦第二”。

　　雖然理財(cái)型、投資型的產(chǎn)品能夠給公司帶來現(xiàn)金流，可以通過投資做大規(guī)模。但是產(chǎn)品規(guī)模越大，“燒”的資金也越多，償付能力充足率可能也會下降，需要及時補(bǔ)充資本，這使得不少財(cái)險公司望而卻步。

　　這也給了一部分兼具野心和實(shí)力的財(cái)險公司提供了“彎道超車”的可能。從眾安的情況看，其2014年末償付能力充足率高達(dá)759%，此外，今年首輪增資擴(kuò)股籌集了58億元。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，手握大量資本的眾安，獲批試點(diǎn)經(jīng)營投資型險種后，資產(chǎn)端運(yùn)作或加大。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，像壽險一樣，未來國內(nèi)財(cái)險行業(yè)除承保利潤外，投資也將會驅(qū)動公司盈利。

　　人保資產(chǎn)保險與投資研究所高級研究員魏瑄今年4月撰文指出，財(cái)險公司通過資產(chǎn)端的積極運(yùn)作，可以降低負(fù)債端費(fèi)率水平，將顯著推動我國財(cái)險業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張。

　　周磊認(rèn)為，財(cái)險獲批銷售理財(cái)型產(chǎn)品是好事，可以盤活保險資金。但這對財(cái)險公司的投資能力是一個挑戰(zhàn)，畢竟相對于壽險公司來說，財(cái)險公司這方面或許經(jīng)驗(yàn)不足。

　　本版采寫/新京報記者 梁薇薇