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近日溫州民商銀行發(fā)布的2022年同業(yè)存單發(fā)行計劃顯示，2021年初至2021年12月30日，該行行同業(yè)存單備案額度41億元，已發(fā)行80期同業(yè)存單，發(fā)行總金額64.7億元，截至2021年12月30日同業(yè)存單余額31.5億元。現(xiàn)申請2022年度備案同業(yè)存單發(fā)行額度56億元，同比增長36.59%。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，相比其他民營銀行，民商銀行早在2016年11月就開始發(fā)行同業(yè)存單，2016年首份同業(yè)存單發(fā)行計劃的備案額度是3億元，即6年間增加了約17.67倍。并且2018年、2019年、2020年該行均曾申請增加年度同業(yè)存單發(fā)行額度。

民商銀行近年備案的同業(yè)存單發(fā)行金額為何一路走高?并且為何實際同業(yè)存單發(fā)行頻頻超額?從其負(fù)債端或可分析一二。據(jù)悉，近年來民商銀行負(fù)債總額快速增長，但存款占比仍有待提升。同時民商銀行存款主要以公司存款為主，數(shù)據(jù)顯示，2018至2020年末，民商銀行公司存款占存款總額的比例一直不低于75%。存款中儲蓄存款和定期存款占比較低，整體存款穩(wěn)定性相對較弱，以上兩方面均加大了其流動性風(fēng)險管理難度。

民商銀行開業(yè)至今已將近7年時間，期間未進(jìn)行增資，主要依靠資本內(nèi)生累積方式補充資本。隨著近年來業(yè)務(wù)規(guī)模增長對資本形成較明顯消耗，同業(yè)存單發(fā)行計劃顯示，截至2021年9月末民商銀行資本充足率、核心一級資本充足率分別為14.09%、12.99%，較年初進(jìn)一步下滑1.63個百分點、1.58個百分點。

就同業(yè)存單發(fā)行及資金端狀況等相關(guān)問題，記者撥打了溫州民商銀行同業(yè)存單中披露的聯(lián)系電話，但一直無人接聽。隨后記者又通過該行客服登記采訪問題。該行客服人員表示，已反饋到該行相關(guān)部門，將會有專人進(jìn)行答復(fù)。截至發(fā)稿記者仍未收到相關(guān)回復(fù)。

業(yè)務(wù)規(guī)模較快增長，資本充足水平進(jìn)一步下滑

公開資料顯示，溫州民商銀行作為首批試點5家民營銀行之一，由13家民營企業(yè)共同發(fā)起，其中正泰集團股份有限公司和浙江華峰氨綸股份有限公司兩家主發(fā)起人分別持股29%和20%，其余股東由森馬集團、奧康鞋業(yè)等當(dāng)?shù)匦袠I(yè)龍頭企業(yè)組成，涉及電器、氨綸、鞋服、光纖、復(fù)合材料、機械等產(chǎn)業(yè)。民商銀行于2015年3月26日正式開業(yè)，是我國第一家正式對外營業(yè)的民營銀行，開業(yè)至今已有近7年時間。

據(jù)官網(wǎng)介紹，服務(wù)小微是民商銀行的經(jīng)營特色，打造具有“溫州人”特質(zhì)的“民營模式”是其發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)之一。與溫州經(jīng)濟相互依托、相輔相成，使得該行成立以來資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營業(yè)績等穩(wěn)步增長。數(shù)據(jù)顯示，2016年至2019年，民商銀行的資產(chǎn)規(guī)模從54.86億元增長到了227.02億元。營業(yè)收入也從2016年的1.94億元增長到2019年的5.19億元，同期凈利潤從0.51億元增長至2.15億元。

不過，2020年，該行的多項業(yè)績指標(biāo)增速放緩，甚至同比出現(xiàn)下滑的情況。2020年年報顯示，截至2020年末，溫州民商銀行總資產(chǎn)227.02億元，增幅35.25%;報告期內(nèi)，該行實現(xiàn)營業(yè)收入5.74億元，同比增長10.63%;凈利潤1.74億元，同比下降18.83%。即該行2020年出現(xiàn)了增收不增利的情況，同時，拉長時間跨度來看，這也是該行自成立以來凈利潤出現(xiàn)的首次下滑。

從利潤表看，資產(chǎn)減值損失大幅增長是該行2020年凈利潤下滑的主要原因。數(shù)據(jù)顯示，報告期內(nèi)該行資產(chǎn)減值損失為4.38億元，同比大幅增長71.73%。

2021年，隨著疫情的好轉(zhuǎn)，不少銀行減值損失計提減少，業(yè)績出現(xiàn)不同程度的回暖。最新發(fā)布的同業(yè)存單發(fā)行計劃披露數(shù)據(jù)顯示，截至2021年9月底，民商銀行資產(chǎn)總額增加至263.7億元，較2020年9月底的215.01億元同比增長22.65%。2021年前9個月，全行實現(xiàn)營業(yè)收入5.46億元，較2020年9月底的4.01億元同比增長36.16%;實現(xiàn)凈利潤2.5億元，較2020年9月底的1.37億元同比增長82.48%。

不過，資本充足率方面，民商銀行依然面臨較大的壓力。截至2020年底該行的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率均出現(xiàn)不同程度的下滑。截至2020年底，該行資本充足率15.72%、一級資本充足率14.57%、核心一級資本充足率14.57%，分別較上年末下降1.59、1.61、1.61個百分點。

同業(yè)存單披露數(shù)據(jù)顯示，截至2021年9月底，民商銀行資本充足率為14.09%、核心一級資本充足率為12.99%，較年初分別進(jìn)一步下滑1.63個百分點、1.58個百分點。

近年來業(yè)務(wù)規(guī)模增長對資本形成較明顯消耗，是該行的資本充足水平逐年走低的主要原因。在官網(wǎng)的“戰(zhàn)略規(guī)劃方案”公告中，民商銀行也提及，將“發(fā)揮民營資本靈活優(yōu)勢，穩(wěn)健補充資本，為業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護航”。不過，資料顯示，成立之初，民商銀行的注冊資本為20億元，至今尚未進(jìn)行過增資。評級報告指出，該行主要依靠資本內(nèi)生累積方式補充資本。

資金來源高度依賴對公存款，同業(yè)存單發(fā)行逐年增加

同業(yè)存單發(fā)行計劃披露數(shù)據(jù)還顯示，截至2021年9月底，民商銀行的各項存款余額為150.02億元，較2020年9月底的128.06億元同比增長17.15%;各項貸款余額155億元，較2020年9月底的112.57億元同比增長37.69%。

對比可以看出，2021年，民商銀行的各項存款增長速度跟不上該行各項貸款的增速，導(dǎo)致存貸比處于較高水平。

從存款客戶結(jié)構(gòu)看，民商銀行存款業(yè)務(wù)對公特征較強，存款集中度較高。據(jù)悉，近年來民商銀行公司存款業(yè)務(wù)主要通過“資產(chǎn)帶動負(fù)債”方式開展?fàn)I銷工作，在推進(jìn)公司貸款業(yè)務(wù)的同時，民商銀行加大針對貸款客戶存款以及結(jié)算資金的營銷力度，同時針對股東等關(guān)聯(lián)方開展公司存款營銷工作，針對溫州三區(qū)和縣城開展上門營銷活動，帶動公司存款規(guī)模增長。

數(shù)據(jù)顯示，2018至2020年末，民商銀行公司存款(含通知存款、保證金存款及其他存款)余額分別為52.22億元、67.39億元和104.86億元，年復(fù)合增長率為41.71%。公司存款占存款總額的比例分別為75.58%、76.62%和77.36%，公司存款對全行資金來源形成了較高貢獻(xiàn)度。

來自股東關(guān)聯(lián)方的存款也為民商銀行存款吸收形成了較好補充。2018至2020年末，民商銀行股東關(guān)聯(lián)方存款規(guī)模分別為17.74億元、17.53億元和26.17億元，在存款總額中的占比分別為25.67%、19.93%和19.31%。值得注意的是，2018年以來受正泰集團成立財務(wù)公司影響，民商銀行股東關(guān)聯(lián)方存款規(guī)模和對全行存款的貢獻(xiàn)度呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。

相比之下，受限于運營時間較短和網(wǎng)點單一，民商銀行零售業(yè)務(wù)在全行存款業(yè)務(wù)中貢獻(xiàn)度仍較低。2018至2020年末，民商銀行儲蓄存款余額分別為16.87億元、20.56億元和30.70億元，年復(fù)合增長率為34.89%。據(jù)悉，民商銀行儲蓄存款業(yè)務(wù)主要針對高凈值客戶開展。盡管近年來儲蓄存款占比有所上升，但截至2020年末儲蓄存款占比仍較低，民商銀行儲蓄存款貢獻(xiàn)度有待進(jìn)一步提升。

在此背景下，為拓展負(fù)債，自成立以來民商銀行積極拓展同業(yè)和資金業(yè)務(wù)相關(guān)資質(zhì)，于2016年首次獲批發(fā)行同業(yè)存單，并于2018年獲得銀行間同業(yè)拆借市場準(zhǔn)入資格。數(shù)據(jù)顯示，近年來民商銀行不斷上調(diào)年度同業(yè)存款發(fā)行計劃額度。數(shù)據(jù)顯示，2016年該行首份同業(yè)存單發(fā)行計劃的備案額度是3億元，2017年至2021年分別為8億元、14億元、22億元、28億元、41億元。該行申請的2022年度備案同業(yè)存單發(fā)行額度為56億元。短短6年間增加了約17.67倍。

記者注意到，2020年4月，該行曾發(fā)布公告，申請增加同業(yè)存單發(fā)行額度7億元，將2020年該行的備案同業(yè)存單發(fā)行額度提高至28億元。此前2018年10月，該行也曾將同業(yè)存單備案額度增加3億元至14億元。2019年4月，該行又曾將同業(yè)存單備案額度增加8億元至22億元。可見該行對這一資金來源渠道的依賴度正逐漸增加。

對此，評級報告指出，民商銀行加大發(fā)行同業(yè)存單規(guī)模，目的是取代同業(yè)存放以降低流動性管理壓力。在成立之初，民商銀行存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模相對較小，開展了相對較大規(guī)模的同業(yè)和資金業(yè)務(wù)，近年來隨著存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的上升，民商銀行適度控制同業(yè)和資金業(yè)務(wù)規(guī)模增速以及對其營收貢獻(xiàn)的依賴程度。“未來民商銀行同業(yè)和資金業(yè)務(wù)計劃更著重于流動性管理主要職能和定位。”報告指出。(記者 謝奀國 實習(xí)記者 席文)