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錦程消費金融最新一期獲客渠道合作伙伴招募活動即將落下帷幕。記者從錦程消費金融官網獲悉，該公司正面向陜西、江蘇、廣東、河北、四川、江西等省份招募新合作機構，招募期限至2021年11月20號截止。錦程消費金融要求意向機構具備較好的獲客能力，入圍后在自身業務區域承擔一定的考核指標，該公司會根據指標考核決定后續合作情況。

據行業人士介紹，在消費金融行業發展早期，渠道代理和線上展業、線下自營三種業務模式“三分天下”。隨著行業的發展，特別是近年疫情影響，線上化轉型成為大勢所趨。依托線下渠道、合作伙伴代理獲客模式目前仍有部分持牌消費金融公司采用，但相比線上模式來說，代理模式不利于金融機構自主風控能力的提升。金融機構在與代理渠道的合作過程中，風險管控往往容易流于形式，從而淪為資金通道。而代理機構亂收費，造成借款人投訴或者逾期后催收，也將影響金融機構聲譽。

公開資料顯示，錦程消費金融此前就曾因風控漏洞在渠道合作中遭遇騙貸。線上化行業大趨勢下，錦程消費金融為何仍廣招線下渠道代理?后續如何防控合作方不合規行為帶來的風險?就上述問題，記者向錦程消費金融發去采訪函。截至發稿，尚未獲得回復。

為何難舍線下渠道代理?線上轉型緩慢

公開資料顯示，錦程消費金融是經原銀監會批準成立的全國首批試點消費金融公司之一，2010年3月開業，注冊資本4.2億元，第一大股東為成都銀行，持股38.86%。

記者在官網看到，今年以來，錦程消費金融以四次發布合作伙伴招募公告，稱為推動該公司線下業務的快速發展，根據2021年的規劃，公司擬不定期在業務區域內招募獲客渠道合作伙伴。擬招募的區域大多為河南南陽、江西贛州、江蘇宿遷等三、四城市。錦程消費金融要求意向機構需具備合法合規的經營主體，具備一定經營規模以及具備一定的業務能力。

據行業人士介紹，在消費金融市場的早期發展階段，消費金融機構為了擴大規模，大量招聘渠道和代理，甚至為了搶市場出現了返傭和服務費不斷走高的情況。展業范圍延伸，但風控能力難以及時跟上，最后引發了一系列騙貸亂象。監管方面在關注到上述金融風險外溢現象后，通過加大處罰力度及時進行了行業整頓。

記者在梳理公開資料的過程中發現，錦程消費金融此前就曾因風控漏洞遭遇渠道方的騙貸。2020年8月公開的一份民事判決書顯示，2012年4月，李某成立成都憬文通訊器材有限公司，以幫助手機公司刷銷量為名招攬在校學生，李某與學生簽訂《分期業務辦理合同》，進行虛假手機交易，后李某再以學生名義在錦程消費金融辦理手機貸款業務。審核成功后，貸款發放至憬文公司對公賬戶。每成功套取一筆貸款，辦理貸款的學生可得到100元至150元報酬。直至2014年5月案發。

在后續的追償過程中，錦程消費金融公司以申請貸款的在校學生未按時還款，向中國人民銀行征信中心報送了不良征信記錄。法院認為，金融機構對于市場主體失信行為的認定應當保持一定程度的謹慎。錦程消費金融公司在報送涉案學生的逾期還款記錄時，“疏于履行其審查義務”，報送后損害了相關人員的民事權益，故法院判決錦程消費金融撤銷相關人員在中國人民銀行征信中心的不良征信記錄。

2020年6月28日，錦程消費金融收到了開業以來的首張監管罰單。罰單顯示，錦程消費金融因“貸后管理不到位嚴重違反審慎經營規則”被處罰款40萬元。

記者梳理發現，依托線下渠道、合作伙伴代理獲客模式目前僅有少數部分持牌消費金融公司采用。例如今年6月份，中銀消費金融曾公開招標2021年代理渠道供應商。中銀消費金融在發布代理渠道供應商入圍采購項目招標公告時，對渠道供應商的基本資質提出了嚴格要求，包括供應商必須近兩年內未發生過金融案件被監管部門通報、處罰或被媒體曝光事件等。

為何錦程消費金融難舍線下渠道代理業務模式?行業人士指出，這與其一直以來高度依賴線下的傳統展業模式有關。近年來該機構雖發展線上化業務，但當前效果并不明顯。

官網信息顯示，產品方面，錦程消費金融共有2款主要產品，一是線下貸款產品“抵押貸”，可全款房抵押、按揭房再抵押、抵押房二次抵押，最高額度20萬元，年化利率為16.1%。此外該公司于2018年推出首款純線上貸款產品“錦囊貸”，最高額度3萬元。年化利率為12.5%起。此外，據客服介紹，錦程消費金融還有一款公積金貸產品，最高申請額度20萬元，但僅限工作所在地在四川、重慶、山東三個省份的用戶申請。今年7月份，錦程消費金融還上線了一款煙草貸(蓉享貸)產品。推廣資料顯示，該產品面向的是25-55周歲、有日常消費需求的煙草從業工作者，最高申請額度20萬元。四川、重慶、湖南、湖北、陜西、山東的用戶可申請。

也就是說，目前，除通過“錦囊貸”APP、以及官方微信公眾號中的“借款”入口申請錦囊貸外，錦程消費金融其它產品均無法進行全流程線上操作。

業績增長遇瓶頸，催收力度加大

另一方面，錦程消費金融早年利用線下代理渠道拓展業務的方式雖然使得其業務快速擴張，但以貸收費、聯合騙貸的情況出現，也給錦程消費金融埋下了風險隱患，業績發展或因此受到影響。

從往年數據來看，成立以來錦程消費金融的業績多年保持不溫不火。從2013年至2018年這6年間，錦程消費金融的凈利潤均未突破1億元大關，依次為0.24億元、0.49億元、0.67億元、0.75億元、0.61億元、0.76億元。2019年該公司業績迎來了一個小爆發期。當年實現營業收入5.34億元，同比增長132.2%;凈利潤為1.66億元，同比增長118.42%，均是三位數增長。不過，2020年該公司的業績增速未能維持住，凈利潤更是出現負增長。

據成都銀行年報披露的數據，2020年錦程消費金融實現營收7.5億元，同比增長40.4%;凈利潤1.21億元，同比下滑27.1%。截至2020年末，錦程消費金融總資產88.17億元。

從原因來看，錦程消費金融去年的業績變臉主要和2020年以來疫情對消費金融線下場景的沖擊有關。行業整體資產質量下遷，其中錦程消費金融作為嚴重依賴線下貸款產品的消金機構受影響程度不言而喻。

中國貨幣網發布的錦程消費金融關于未來兩年“錦融”系列個人消費類貸款資產支持證券的注冊申請報告顯示，2016年，錦程消費金融的不良率曾高達2.63%，2017年、2018年降至1.7%、0.87%。截至2019年6月末，錦程消費金融的不良貸款余額4599.98萬元;不良貸款率0.92%，較2018年底略有回升;撥備覆蓋率292.01%，較2018年底的325.77%下滑了33.76個百分點。近年錦程消費金融資產質量方面數據未有披露。

不過，企查查數據統計顯示，截至目前，錦程消費金融涉及的裁判文書合計4922條，案件總金額為19287萬元。2018年至2020年、該公司相關的裁判文書分別為247篇、1425篇、1830篇，逐年增長趨勢明顯。2021年至今，錦程消費金融的裁判文書已達1228篇。96.88%的案件中錦程消費金融為原告，涉案案由為金融借款合同糾紛的案件最多。可見在逾期出現后，起訴借款人、靠法律訴訟已成為錦程消金進行催收工作的重要手段之一。

總的來看，錦程消費金融開業至今已有11年，但經營業績方面在行業中仍處于中后部位置。

成都銀行2021年半年報最新披露的數據顯示，錦程消費金融上半年實現營收4.88億元，較去年同期的3.7億元增長31.9%;凈利潤1.49億元，較去年同期的0.67億元大幅增長122.39%。不過同向對比來看，錦程消費金融的營業收入、凈利潤在行業中仍排在中后部位置，與主打線上模式的消金機構相比仍有較大差距。加快業務轉型、尋找新的增長點成為錦程消費金融面臨的挑戰。

記者注意到，今年7月份，因第五大股東浩澤凈水國際控股有限公司陷入經濟糾紛被債權人申請強制執行，錦程消費金融3.55%股權被法院公開拍賣。最終重慶市宏廣廣告有限公司以最高價競拍成功。股權信息顯示，宏廣廣告為互聯網分期電商平臺“小象優品”旗下子公司。主打分期電商的海淘平臺“小象優品”入股后，錦程消費金融的業務模式將迎來什么變化?貸后管理水平、風控能力能否得到提升?記者將繼續關注。(記者 謝奀國 實習記者 席文)