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晉商銀行股份有限公司(下稱晉商銀行，2558.HK)的“成績單”和罰單，同時出現在投資者眼前。

3月29日晚間，晉商銀行發布2021年全年業績公告。根據此公告，得益于交易收益凈額的明顯增長，該行2021年營業收入錄得10.7%的同比增幅。而歸母凈利潤同比增7.6%，明顯不及營收增長幅度，平均總資產回報率、凈利息收益率等多項盈利能力指標更是出現下降。

業績公告還顯示，受房地產行業影響，2021年末晉商銀行盡管不良貸款率得以與年初持平，但不良貸款金額同比增近14%，關注類貸款更是大增近2倍。同時，該行2021年末資本充足率仍遠不及行業水平，且一級資本充足率、核心一級資本充足率均有所下降。

業績公告發布同日，中國人民銀行太原中心支行披露了一則對晉商銀行的行政處罰信息。該行晉中分行因兩項違法違規行為被罰款逾40萬元。

此外，今年以來，晉商銀行有多款理財產品進入“破凈”行列。

針對經營業績、資產質量、資本補充、行政處罰以及理財產品等相關問題，《投資時報》向晉商銀行發送了溝通函，但截至發稿尚未收到回復。

零售銀行業務收入下降

公開資料顯示，晉商銀行于2008年12月30日經中國銀監會批準由太原市商業銀行更名，2009年2月28日正式掛牌成立，并于2019年7月18日在香港交易所上市。

2021年全年業績公告顯示，晉商銀行去年實現營業收入53.91億元，同比增長10.7%。其中，利息凈收入為35.54億元，同比增長3.3%;手續費及傭金凈收入為7.65億元，同比增長7.4%。可以看出，上述兩項收入增幅均不及整體營收增幅。而晉商銀行2021年營業收入能實現兩位數增長的一個重要“功臣”是交易收益凈額：該行交易收益凈額由2020年的-1.2億元大幅提高至2021年的3.02億元，推動營收增幅進一步上行。

晉商銀行在業績公告中表示，2021年交易收益凈額的增長主要是受金融市場利率波動影響，持有的債券及基金類資產公允價值變動收益上升。在2022年的市場環境下，交易收益凈額大幅增長的情況是否難以持續?對此問題，晉商銀行并未予以回應。

進一步拆解晉商銀行的營業收入發現，盡管該行的零售銀行客戶數量在2021年進一步增長，但來自零售銀行業務的營業收入卻同比減少1.6%至12.05億元，成為該行三大業務條線(公司銀行、零售銀行、金融市場)中唯一營收下降的板塊。

據悉，晉商銀行零售銀行業務提供的產品和服務包括個人貸款、存款服務、個人理財、信用卡業務、基金、保險等各項代理業務和匯款服務等。截至2021年末，該行個人貸款余額為268.72億元，同比增長約21.9%;住房按揭貸款、個人消費貸款、個人經營貸款及信用卡余額分別為186.88億元、16.15億元、21.26億元、44.43億元，而2020年同期分別為143.41億元、17.05億元、21.41億元、38.58億元;個人存款總額為942.6億元，同比增加14.8%。

多項盈利能力指標表現欠佳

在營業收入整體增長10.7%的基礎上，2021年晉商銀行凈利潤同比增長6.9%至16.79億元，歸母凈利潤同比增長7.6%至16.86億元，均不及同期營收增幅。

仔細分析發現，該行2021年營業支出為20.71億元，同比增長13.5%，高于營業收入的增幅。其中，人工成本達到12.83億元，是營業支出中最大的組成部分，同比增長18.2%。

此外，信用減值損失亦成為拖累晉商銀行凈利潤增幅的一大因素。2021年該行信用減值損失為16.53億元，同比增長13.8%。

實際上，2021年晉商銀行多項盈利指標表現不甚理想。與2020年相比，其中平均總資產回報率由0.61%降至0.58%，凈利差由1.59%降至1.47%，凈利息收益率由1.54%降至1.43%，而成本收入比率則由36.01%升至36.84%。

對于凈利差及凈利息收益率的下降，晉商銀行解釋稱，一是由于該行依照風險管理政策及投資策略，減少了資產管理計劃等債權投資規模，該等投資在金融投資中占比下降;二是部分信托計劃受資產質量影響利息收入下降;三是由于吸收存款中付息率相對較高的定期存款增加較多，引起負債的付息率上升。

晉商銀行盈利能力指標表現

數據來源：銀行業績公告

關注類貸款暴增近2倍

上述提到，信用減值損失拖累了晉商銀行凈利潤的增長。晉商銀行在2021年全年業績公告中表示，2021年信用減值損失增加，主要是根據貸款規模及資產質量情況相應增加減值準備的計提所致。數據顯示，去年該行發放貸款和墊款計提的信用減值損失為14.87億元，同比大增49.8%。

晉商銀行的資產質量引起了《投資時報》研究員的注意。

截至2021年末，晉商銀行不良貸款率為1.84%，與2020年末持平。然而，2021年末該行關注類貸款達到85.97億元，同比增長1.97倍，在貸款和墊款總額中的占比由2.2%上升至5.5%;不良貸款額為28.59億元，亦同比增長13.94%。

晉商銀行表示，關注類貸款額及占比上升，主要原因是受房地產行業政策的影響，部分房地產貸款分類下遷，另受疫情和經濟大環境的影響批發零售業和制造類部分企業經營情況出現下滑，貸款分類下遷;不良貸款總額上升，主要原因是受房地產行業政策調整影響，部分房地產貸款客戶在2021年發生違約。

數據顯示，該行房地產業客戶的不良貸款金額由2020年末的0.29億元暴增至2021年末的9.19億元，不良貸款率則由0.28%陡升至10.29%。

此外，《投資時報》研究員還注意到，盡管補充了資本金，但晉商銀行的資本充足率仍遠不及行業水平。

為補充資本金，晉商銀行在2021年1月發行了20億元二級資本債券。受此影響，該行2021年末資本充足率達12.02%，較2020年末上升0.3個百分點。而據中國銀保監會披露，截至2021年四季度末，商業銀行資本充足率為15.13%，城商行資本充足率為13.08%。

盡管資本充足率得到提升，但該行的一級資本充足率以及核心一級資本充足率卻在下行，均由2020年末的10.72%降至2021年末的10.1%，晉商銀行解釋稱，主要是該行加大了信貸投放力度，風險加權資產增加所致。而2021年四季度末，商業銀行一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為12.35%、10.78%。

半年內兩分行受罰

晉商銀行需要改善的，也許不止經營業績。

在發布2021年全年業績公告的同一天，中國人民銀行太原中心支行官網披露了一則對晉商銀行的行政處罰信息。信息公示表顯示，晉商銀行晉中分行因漏報投訴數據、未嚴格落實信息使用授權審批程序，被中國人民銀行晉中市中心支行予以警告，并處以罰款41.2萬元。作出行政處罰決定的日期為2022年3月24日。

其實這并非近半年內晉商銀行唯一一次受罰。在2021年12月，該行另一分行亦收到罰單。根據中國銀保監會信息，忻州銀保監分局在2021年12月15日對晉商銀行忻州分行作出“責令改正，罰款三十五萬元”的行政處罰決定，原因是該行違反信貸管理規定發放固定資產貸款。同時，對相關負責人牛俊警告，并責令晉商銀行對曹建峰、王震霆、牛曉峰、李倩給予紀律處分。

此外，今年以來，受資本市場低迷影響，市場上不少銀行理財產品凈值下跌甚至“破凈”。在此大環境下，晉商銀行也未能成為例外。Wind數據顯示，截至3月底數據，晉商銀行有17只理財產品累計跌破1元，逾35只產品年內回報為負。(黃鳳清)