近期又有持牌金融機構(gòu)“牽手”互聯(lián)網(wǎng)平臺的消息傳出。
有媒體報道稱，老牌持牌消費金融公司捷信消費金融正尋求股權(quán)出售。據(jù)知情人士透露，目前，捷信消費金融正與一家上市金融科技公司接觸。無獨有偶，近日，美股上市金融科技公司小贏科技官宣以3.15億元入股了遼寧振興銀行，間接持有其12.6%的股權(quán)。
遼寧振興銀行是遼寧省首家民營銀行，于2017年11月正式營業(yè)。據(jù)梳理，振興銀行開業(yè)以來業(yè)績波動較大。年報數(shù)據(jù)顯示，該行去年資產(chǎn)總額、負債總額雙雙同比出現(xiàn)“縮表”。同時，遼寧振興銀行的凈利差、凈息差已經(jīng)連續(xù)兩年雙雙下滑。
而小贏科技近日發(fā)布的2021年業(yè)績數(shù)據(jù)顯示，截至去年年末，其促成和提供的貸款總額為518.59億元，同比增長74.7%，增速較快，使其2021年實現(xiàn)扭虧為盈。報告期內(nèi)該公司貸款便利化服務(wù)費收入同比增長超一倍。但與此同時，消費者對于小贏科技旗下貸款產(chǎn)品利用服務(wù)費、擔(dān)保費、會員費“變相增息”的質(zhì)疑也不少。在黑貓投訴平臺，相關(guān)投訴已超1000條。
小贏科技持股遼寧振興銀行，對二者未來經(jīng)營發(fā)展有何影響?就此記者分別對兩方進行了采訪。小贏科技回復(fù)表示，如財報所示，該公司和遼寧振興銀行關(guān)于共同服務(wù)中小企業(yè)的合作正在進行中。如有進一步的情況，該公司會在以后的財報中公示。振興銀行回復(fù)表示，“我行2021年經(jīng)營情況和我行股東情況，已在年報中進行披露。”
行業(yè)人士表示，從合規(guī)展業(yè)的角度而言，未來互聯(lián)網(wǎng)平臺入股民營銀行或消費金融公司的案例有很大可能還會出現(xiàn)。其指出，持牌金融機構(gòu)引入互聯(lián)網(wǎng)基因，對于獲客、風(fēng)控等方面將起到助力作用。而相比與銀行、信托、消費金融公司等金融機構(gòu)合作開展助貸業(yè)務(wù)，互金平臺入股金融機構(gòu)將使得二者的合作更加深入、穩(wěn)定。
持牌“上崗”成為互金經(jīng)營必選項
公開信息顯示，小贏科技成立于2014年，于2018年9月19日在美國紐約證券交易所掛牌上市，旗下?lián)碛行≮A卡貸等多個平臺產(chǎn)品。
據(jù)悉，小贏科技是較早一批由P2P業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成功并獲得全國互聯(lián)網(wǎng)小額貸款牌照的公司之一，目前旗下持有一張小貸牌照。2021年5月12日，深圳市小贏小額貸款有限責(zé)任公司的業(yè)務(wù)資格獲批。據(jù)披露，2021年第三季度，小贏已正式開展小貸業(yè)務(wù)。因此在官網(wǎng)，小贏科技也自稱為“持牌金融科技平臺。”
目前來看，小贏科技拿牌的腳步還尚未停止。這次小贏科技把目光瞄準了民營銀行牌照。
小贏科技2021年業(yè)績報告披露稱，該公司于2021年第四季度投資3.15億元，收購了遼寧振興銀行第二大股東——沈陽天新浩科技有限公司45%的股份，其中，后者持有遼寧振興銀行28%的股權(quán)。這意味著，小贏科技間接持有遼寧振興銀行12.6%的股份。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國金融業(yè)版圖上，擁有互聯(lián)網(wǎng)平臺背景的民營銀行數(shù)量不在少數(shù)。例如，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行和億聯(lián)銀行等四家互聯(lián)網(wǎng)銀行在設(shè)立之初，股東方就有互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺的身影，包括騰訊、阿里、小米和美團等。此外，2019年，美股上市互金平臺樂信集團通過旗下全資子公司間接入股了江西裕民銀行;2021年，360數(shù)科更是通過增資入股，成為天津金城銀行的第一大股東。
在持牌消費金融領(lǐng)域，這樣的案例也不少見。部分持牌消金原始股東中已有互聯(lián)網(wǎng)巨頭，例如，蘇寧易購集團股份有限公司聯(lián)合多家企業(yè)發(fā)起設(shè)立的蘇寧消費金融。近年來，越來越多的互金公司在陸續(xù)搶灘消金牌照。
這樣的案例包括：2019年5月，百度旗下的度小滿(重慶)科技有限公司斥資4.5億元持股哈銀消費金融30%的股份，位居第二大股東;同年6月，微博旗下的微夢創(chuàng)科網(wǎng)絡(luò)科技(中國)有限公司出資2億元，成為包銀消費金融第二大股東，持股比例40%;2020年5月14日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布的批復(fù)顯示，批準湖北消金注冊資本由5億元變更為9.4億元，增資后湖北消金各股東的持股比例均發(fā)生調(diào)整，其中玖富集團旗下子公司新疆特易數(shù)科信息技術(shù)有限公司持股比例為24.47%，成為湖北消金第二大股東。
最新的行業(yè)動態(tài)是，有媒體報道稱捷信消費金融正尋求股權(quán)出售。據(jù)知情人士透露，目前，捷信消費金融正與一家上市金融科技公司接觸。
對此，行業(yè)人士指出，這或與強化金融持牌監(jiān)管有關(guān)。近年來，金融管理部門一直強調(diào)，堅持金融活動全部納入監(jiān)管，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營。2022年銀保監(jiān)會工作會議表示，堅持金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營規(guī)則，嚴厲打擊“無照駕駛”行為。多地方銀保監(jiān)局也將此納入2022年防范化解金融風(fēng)險工作重點。
據(jù)悉，早先不少互金平臺紛紛轉(zhuǎn)型助貸。但截至目前，助貸機構(gòu)在金融行業(yè)中的身份尷尬，還曾遭到監(jiān)管人士的“吐槽”。2021年7月，銀保監(jiān)會消保局局長郭武平表示，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺向金融機構(gòu)收取導(dǎo)客引流費或者信息服務(wù)費，推高了融資成本，有平臺收費標準高達6%—7%，而銀行實際貸款利率只有4%-5%;因此，減費讓利不應(yīng)只在銀行端，要同時加大對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺等市場主體收費方面的監(jiān)管力度。
上述行業(yè)人士表示，互金平臺入股持牌消費金融機構(gòu)，可視作一種戰(zhàn)略層面的防御。一旦助貸這一業(yè)務(wù)模式遭受嚴監(jiān)管，持有金融牌照，可一定程度上抵消監(jiān)管政策變化的影響。
互聯(lián)網(wǎng)基因能給持牌機構(gòu)帶來什么?
在星圖金融研究院研究員黃大智看來，上述互聯(lián)網(wǎng)平臺持股或者間接持股金融牌照的事件，后續(xù)還會出現(xiàn)。
“從合規(guī)展業(yè)的角度而言，監(jiān)管的趨勢一定是需要持牌經(jīng)營的，在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)平臺參股甚至控股金融牌照就成為了一個必選項。”黃大智指出，同時，對于持牌金融公司而言，其本身對于增加互聯(lián)網(wǎng)基因也是有需求的。比如說當(dāng)前隨著消費金融領(lǐng)域進入存量競爭階段，有互聯(lián)網(wǎng)平臺的加持，能夠在獲客、風(fēng)控等等方面占據(jù)更大的優(yōu)勢。
記者注意到，在小贏科技官網(wǎng)以及財報中，均多次提及了小微信貸。
小贏科技創(chuàng)始人、董事長兼CEO唐越在財報中表示，“我們正在探索與振興銀行合作的機會，以更好地服務(wù)中小企業(yè)，我們相信，憑借我們在技術(shù)和風(fēng)險管理能力方面的優(yōu)勢，與振興銀行的合作可以為中小企業(yè)帶來更多可能。我們的業(yè)務(wù)將共同賦能和支持中國經(jīng)濟的發(fā)展。”
民營銀行設(shè)立之初便被業(yè)界寄予厚望，包括提升銀行體系的服務(wù)效率，改善競爭格局，從而對傳統(tǒng)銀行起到“鯰魚”的作用。在解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題方面，民營銀行也曾被監(jiān)管點名。
銀保監(jiān)會首席檢察官楊麗平曾表示，鼓勵政策性銀行、商業(yè)銀行加強與主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運營的民營銀行的業(yè)務(wù)合作，為小微企業(yè)精準滴灌，提高復(fù)工復(fù)產(chǎn)小微企業(yè)的貸款可獲得性。“因為這些主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運營的民營銀行手中有大量的大數(shù)據(jù)，這是其經(jīng)營上的特點，在資金來源特別是存款資金來源上不如傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有那么多網(wǎng)點，吸存能力可能會弱一點。我們就鼓勵政策性銀行和商業(yè)銀行通過給他轉(zhuǎn)貸款，給他資金，利用他的大數(shù)據(jù)，因為他了解的客戶很多都是小微企業(yè)，還有個體工商戶，通過他來精準滴灌到這些用戶。”
遼寧振興銀行近日披露的2021年年度報告顯示，截至報告期末，該行普惠型小微企業(yè)貸款較年初增加50.47%，較各項貸款增速的10.72%高出39.75個百分點;普惠型小微企業(yè)有貸款余額的戶數(shù)較年初增加1.59萬戶。全年累計發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款70.70億元，年末貸款余額為57.37億元，服務(wù)小微企業(yè)和個體工商戶客戶數(shù)超過3.24萬戶。
不過記者注意到，去年遼寧振興銀行的資產(chǎn)負債雙雙“縮表”。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，振興銀行資產(chǎn)總額267.15億元，同比下降1.49%;負債總額247.90億元，同比下降1.83%。
2021年，振興銀行吸收存款210.56億元，較上年末減少7.15%。該行的凈利差、凈息差雙雙分別下滑0.21個百分點、0.22個百分點。報告期內(nèi)，遼寧振興銀行實現(xiàn)營業(yè)收入7.53億元，同比減少8.06%;歸屬于股東的凈利潤為4605億元，上年為凈虧損1.65億元，實現(xiàn)扭虧為盈。
去年小贏科技同樣實現(xiàn)扭虧為盈。這主要和該公司小贏卡貸促成和提供的貸款總額較2020年有所增加有關(guān)。
數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，小贏科技貸款總額為518.59億元，較上年末增長74.17%，其中信用貸款為518.59億元，占比100%，較上年末增長115.6%。
在財報中，小贏科技方面表示，基于其在技術(shù)和風(fēng)險管理能力方面的優(yōu)勢，與振興銀行的合作將為業(yè)務(wù)帶來更多的可能性，共同為中國經(jīng)濟的發(fā)展提供支持。
“對于消金、民營銀行等持牌金融機構(gòu)而言，一是在獲客方面是缺乏比較便宜的流量，二是在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、金融科技方面，科技實力不及互聯(lián)網(wǎng)平臺。”黃大智表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺入股或者間接持股持牌金融公司，對雙方來說均有利好，并且因為二者有了股權(quán)方面的綁定之后，和普通的業(yè)務(wù)往來相比，合作關(guān)系將更加深入、穩(wěn)定。
就入股事項及后續(xù)發(fā)展計劃，小贏科技向記者表示，如財報所示，該公司和遼寧振興銀行關(guān)于共同服務(wù)中小企業(yè)的合作正在進行中。如有進一步的情況，該公司會在以后的財報中公示。(記者謝奀國實習(xí)記者豐鳳鳴)
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