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4月11日，記者從四川錦程消費金融有限責(zé)任公司(下稱“錦程消費金融”)官微獲悉，2022年4月，該公司首單銀團貸款成功完成募集，募集總金額為6.3億元。目前，該公司已構(gòu)建起包括同業(yè)借款、同業(yè)拆借、銀團貸款、股東存款、資產(chǎn)證券化等多元化融資體系。

錦程消費金融積極融資補血，或與其近年來業(yè)務(wù)擴張加快有關(guān)。近日成都銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，錦程消費金融未經(jīng)審計資產(chǎn)總額為112.82億元，同比增長了27.96%。而經(jīng)歷了2020年業(yè)績下滑的錦城消費金融，2021年業(yè)績爆發(fā)，實現(xiàn)凈利潤2.51億元，同比增幅達107.44%。

公告披露稱，錦程消費金融布局線下產(chǎn)品的同時，積極開發(fā)線上產(chǎn)品，實現(xiàn)線下和線上雙渠道推進，業(yè)務(wù)已覆蓋全國多個省市。

公司業(yè)務(wù)的線上化轉(zhuǎn)型或與錦程消費金融線下業(yè)務(wù)的隱藏風(fēng)險逐漸暴露有關(guān)。據(jù)悉，錦程消費金融線下大額貸款多以房產(chǎn)抵押擔(dān)保的方式發(fā)放，期間若業(yè)務(wù)員展業(yè)不嚴(yán)謹(jǐn)容易出現(xiàn)放款授信條件、貸后管理難度較大等風(fēng)險。記者注意到，近日，錦程消費金融新增被執(zhí)行人信息，執(zhí)行標(biāo)的83341元，執(zhí)行法院為天津市寧河區(qū)人民法院。涉案信息顯示，原告平安銀行天津分行因借款人抵押房產(chǎn)的優(yōu)先受償權(quán)問題提起了執(zhí)行異議訴訟。

就最新業(yè)績變化情況等問題，記者致電錦程消費金融，并向其發(fā)去采訪函。相關(guān)工作人員表示，已將采訪函轉(zhuǎn)發(fā)給對接部門，會有專人對采訪事項進行回復(fù)。不過，截至發(fā)稿，記者尚未收到回復(fù)。

業(yè)務(wù)擴張下加快融資

公開資料顯示，錦程消費金融是經(jīng)原銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立的全國首批試點消費金融公司之一，2010年3月開業(yè)，注冊資本4.2億元，第一大股東為成都銀行，持股38.86%。

錦程消費金融作為四川省唯一一家持牌消費金融機構(gòu)，開業(yè)至今已有12年，但經(jīng)營業(yè)績方面在行業(yè)中一直處于中后部位置。

從往年財報數(shù)據(jù)來看，錦程消費金融的業(yè)績多年來不溫不火，僅曾于2019年短暫迎來一個小爆發(fā)期。數(shù)據(jù)顯示，2013年至2018年這6年間，錦程消費金融的凈利潤均未突破1億元大關(guān)，依次為0.24億元、0.49億元、0.67億元、0.75億元、0.61億元、0.76億元。2019年該公司實現(xiàn)營業(yè)收入5.34億元，同比增長132.2%;凈利潤為1.66億元，同比增長118.42%，均是三位數(shù)增長。

不過，2020年該公司的業(yè)績增速未能維持住，凈利潤更是出現(xiàn)負增長。

據(jù)成都銀行年報披露的數(shù)據(jù)，2020年錦程消費金融實現(xiàn)營收7.5億元，同比增長40.4%;凈利潤1.21億元，同比下滑27.1%。

成都銀行最新披露的數(shù)據(jù)顯示，去年錦程消費金融的凈利潤恢復(fù)正增長，實現(xiàn)凈利潤2.51億元，同比增長了107.44%。

成都銀行稱，錦程消費金融在深耕線下產(chǎn)品的同時，積極開發(fā)線上產(chǎn)品，實現(xiàn)線下和線上雙渠道推進，業(yè)務(wù)已覆蓋全國多個省市。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，錦程消費金融總資產(chǎn)112.82億元，相比2020年底的88.17億元增長了27.96%。

記者注意到，隨著資產(chǎn)的快速擴張，錦程消費金融近期也加快融資補血。

4月11日，錦程消費金融官微發(fā)布消息稱，2022年4月，該公司首單銀團貸款成功完成募集，募集總金額為6.3億元。此次銀團貸款由招商銀行擔(dān)任牽頭行、天津銀行作為聯(lián)合牽頭行，富邦華一銀行、撫順銀行、廈門銀行及招商永隆銀行等多家銀行共同參與。

上述銀團貸款的落地，標(biāo)志著該公司融資渠道進一步拓寬。據(jù)悉，該公司已構(gòu)建起包括同業(yè)借款、同業(yè)拆借、銀團貸款、股東存款、資產(chǎn)證券化等多元化融資體系。

線下業(yè)務(wù)風(fēng)險暗藏

在消費金融行業(yè)發(fā)展早期，渠道代理和線上展業(yè)、線下自營三種業(yè)務(wù)模式“三分天下”。隨著行業(yè)的發(fā)展，特別是近年疫情影響，線上化轉(zhuǎn)型成為大勢所趨。作為全國首批消費金融公司之一的錦程消費金融也不例外。

據(jù)悉，錦程消費金融主要依靠線下渠道代理獲客。在官網(wǎng)可以看到，去年錦程消費金融曾多次發(fā)布合作伙伴招募公告，稱為推動該公司線下業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，根據(jù)2021年的規(guī)劃，公司擬不定期在業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)招募獲客渠道合作伙伴。

成都銀行近日披露的《關(guān)于2022年度日常關(guān)聯(lián)交易預(yù)計額度的公告》稱，錦程消費金融去年積極開發(fā)線上產(chǎn)品，實現(xiàn)線下和線上雙渠道推進。

官網(wǎng)信息顯示，產(chǎn)品方面，錦程消費金融的線下貸款產(chǎn)品為“錦享貸”，可全款房抵押、按揭房再抵押、抵押房二次抵押，最高額度20萬元，年化利率為16.1%。2018年，錦程消費金融推出首款純線上貸款產(chǎn)品“錦囊貸”，最高額度3萬元。年化利率為12.5%起。

據(jù)悉，此前，除通過“錦囊貸”APP、以及官方微信公眾號中的“借款”入口申請錦囊貸外，錦程消費金融其它產(chǎn)品均無法進行全流程線上操作。而官網(wǎng)信息顯示，錦程消費金融還上線了一款“錦易貸”產(chǎn)品，介紹稱可全程線上申請，最高額度20萬元，年化利率為13.8%起。

錦程消費金融加快線上化轉(zhuǎn)型，可能與線下業(yè)務(wù)的隱藏風(fēng)險逐漸暴露有關(guān)。據(jù)悉，以房產(chǎn)抵押的方式發(fā)放線下大額貸款，在授信審核、貸后管理等方面均存在不小的挑戰(zhàn)。

記者注意到，企查查信息顯示，近日，錦程消費金融新增被執(zhí)行人信息，案號為(2022)津0117執(zhí)721號，執(zhí)行標(biāo)的83341元，立案日期為2022年04月01日，執(zhí)行法院為天津市寧河區(qū)人民法院。

記者了解到，上述被執(zhí)行信息涉及的相關(guān)案件案由為執(zhí)行異議之訴。庭審視頻顯示，平安銀行天津分行為原告，錦程消費金融為被告，兩家金融機構(gòu)對于借款人抵押房產(chǎn)的優(yōu)先受償權(quán)問題產(chǎn)生了糾紛。

行業(yè)人士表示，房屋二次抵押貸款產(chǎn)品因為難以線上化，展業(yè)過程中可能存在多項風(fēng)險，包括業(yè)務(wù)員的操作規(guī)范性問題;房產(chǎn)的后期變現(xiàn)處置的周期流程可能較長，回款需要時間;以及大額貸款資金的后期流向的監(jiān)控問題等等。

記者注意到，2020年6月28日，錦程消費金融曾收到一張監(jiān)管罰單。罰單顯示，錦程消費金融因“貸后管理不到位嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”被處罰款40萬元。

錦程消費金融后期線上線下業(yè)務(wù)布局將如何變化?資產(chǎn)快速擴張之余如何應(yīng)對風(fēng)控管理方面的挑戰(zhàn)?就上述問題，記者向錦程消費金融發(fā)去采訪函。截至發(fā)稿，尚未獲得回復(fù)。(記者謝奀國實習(xí)記者豐鳳鳴)