“兩產一單”風險

　　有意思的一點是，針對經濟下行及產業結構調整可能帶來的行業風險，尚福林特別造了個詞——“兩產一單”，即房產、礦產和倉單。

　　房產方面的風險最容易理解，這也是近半年市場的絕對熱點。

　　根據銀監會披露的數據，至6月末，銀行業房地產貸款余額達16.2萬億元，占各項貸款余額的20.8%。銀監會對此的定性是“授信集中度相對較高”。銀監會進一步提醒，與此對應的情況是，部分地區已出現房企甚至業主違約，一些中小房企的資金鏈緊張，三四線城市相關信貸風險需高度關注。

　　此前早報記者在溫州采訪到的情況已經證明了三四線城市樓市風險一說，幾乎所有受訪人士眾口一詞：溫州樓市暴跌“毀”了企業、“毀”了擔保業、“毀”了民間資本……

　　另據新華社旗下經濟參考報昨日報道，“房地產信貸風險正如懸在銀行頭上的達摩克利斯之劍”，內蒙古銀監局已著手摸底轄區內銀行房地產貸款情況，要求銀行在8月底前上報房地產逾期貸款和不良貸款的規模以及處置計劃，對于不能借新還舊或展期的逾期貸款，要求在年底都劃歸為不良貸款。

　　“不僅是內蒙古地區，包括長三角等地區的監管層也對房地產貸款進行了多次壓力測試和風險摸底。”該報道稱。

　　關注度僅次于房地產風險的，或許是倉單風險。所謂倉單風險，包括倉單、貨單、保管單、報關單等各類貿易單證抵質押融資業務風險。簡單地說，就像五六月份青島港金屬融資風波那樣，企業用假倉單從銀行騙貸或多次抵押貸款，給銀行釀成損失。

　　銀監會說，近兩年，鋼貿倉單質押業務已經暴露出較大風險。據初步統計，鋼貿行業表內外不良資產合計已達738億元，不良率高達5.69%，遠高于各項貸款平均不良率。

　　礦產風險方面，銀監會說，當前金屬及金屬礦批發行業、煤炭批發業不良貸款比例較高，風險明顯增加。對礦產依賴度高的地區將面臨較大風險壓力。

　　上半年數起銀行系統宕機

　　除了經濟下行可能帶來的行業風險，據了解，一些非正規金融活動，以及銀行自身管理上的弱點引起的風險，這次也被監管部門點名。

　　尚福林指出，今年以來.非法集資發案數量、涉案金額、參與人數均有所上升，中介機構、投資理財、私募基金、農民專業合作社、股權投資等領域非法集資案件明顯增加，加劇了風險向銀行體系的傳染。“最近不少企業風險事件，都起因于非法融資鏈條斷裂。”

　　此外，尚福林說，“有的企業一邊向銀行借款，一邊舉借民間高利貸。有的企業還違規挪用銀行信貸資金從事民間借貸，造成民間借貸風險向銀行滲透。一些擔保公司為民間借貸、關聯企業過度擔保，加大了代償風險。還有一些中介機構充當資金掮客，幫助銀行高息攬存，為企業過橋融資，出現風險后拖累銀行。”

　　此處，讓人略有意外的是，尚福林特別提到，今年上半年已發生數起信息系統宕機事件，如某城商行連續37個小時無法正常營業，已經嚴重影響銀行安全穩健運行。

　　目前公開信息顯示，上述被點名的城商行是寧夏銀行。

　　和一季度時的表述相比，此次銀監會對地方融資平臺風險方面的表述略少了點。

　　全口徑監測表內外授信

　　風險如此之多，銀監會打算怎么辦?從銀監會高層表態來看，有新意的內容還不少。

　　首先，嚴格控制信用風險擴散。尚福林要求，重點監控房地產、政府融資平臺、產能嚴重過剩等行業風險，嚴格管控高杠桿、多頭授信、涉及非法集資和民間高利貸企業的債務風險，及時處置互保聯保、擔保圈、擔保鏈、企業群和各類倉單融資風險。針對這些重點風險，按照表內外授信全口徑監測，實行名單制管理，對重點風險點制定預案，及時采取有效措施，排除風險“引爆點”。

　　針對當前表外業務發展過快、期限錯配加大、表內外互轉等問題，尚福林則提出，要盡快修訂《商業銀行表外業務風險管理指引》(編注：現行指引2011年年初出臺)，將融資型理財、資管計劃等具有信貸替換性質的表外業務納入統一授信，按照統一標準授權審批、計提資本和撥備，嚴禁利用表外業務延遲或隱匿風險暴露。研究出臺委托貸款管理辦法，規范委托貸款業務。

　　此外，尚福林稱，要研究啟動信托項目債發行工作，清理規范信托公司理財資金池，籌備設立中國信托業保障基金;盡快出臺網絡借貸中介信息平臺制度，明確業務規則;推動小額貸款公司管理辦法出臺，加快建立小貸行業自律組織;規范銀行業金融機構與融資性擔保機構的合作行為，厘清風險分擔與責任劃分邊界，防范大額代償風險。通過這些舉措，銀監會意欲阻隔“影子銀行”風險傳染。

　　最后就是此前銀監會新聞稿中已經披露過的——回歸安全性、流動性、效益性的“三性”原則，回歸鐵賬本、鐵算盤、鐵規章的“三鐵”要求，回歸貸前調查、貸時審查、貸后檢查的“三查”制度，回歸前中后臺“三分離”安排。

　　另據銀監會數據，今年上半年，銀行業處置回收不良貸款922億元，比上年同期增長13.2%;各商業銀行核銷壞賬1001億元，核銷率較年初提高14.97個百分點。