■試水社區(qū)銀行打造新型親民形象

　　2013年，民生銀行繼續(xù)引領(lǐng)創(chuàng)新，引入社區(qū)銀行發(fā)展模式，這類新型網(wǎng)店模式很快收到廣泛關(guān)注，并掀起了股份制銀行建設(shè)社區(qū)銀行的熱潮。比起傳統(tǒng)銀行，圍繞社區(qū)普通百姓生活搭建的社區(qū)銀行更加類似金融便利店，小型、智能、便利。目前，民生銀行社區(qū)銀行主要提供繳費(fèi)、理財(cái)?shù)然痉?wù)，并為前來咨詢小微業(yè)務(wù)的客戶聯(lián)系所屬支行專屬小微客戶經(jīng)理，搭建社區(qū)與支行的業(yè)務(wù)往來的平臺(tái)。

　　對(duì)于以小微金融為重要發(fā)展戰(zhàn)略的民生銀行來說，社區(qū)銀行無疑也承載著開發(fā)小微客戶資源，拓展小微金融的夢(mèng)想。顯而易見，社區(qū)銀行先比大型網(wǎng)店可以更好地服務(wù)于社區(qū)、服務(wù)于小微企業(yè)，網(wǎng)點(diǎn)深入社區(qū)，很好地拉近了小企業(yè)主與銀行的距離，業(yè)務(wù)咨詢不再繁瑣且充滿距離感。而對(duì)銀行來說，了解客戶需求也變得如此簡單，“量身定做”金融產(chǎn)品更為便捷。截止2013年12月31日，已建成3305家社區(qū)支行及自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)并投產(chǎn)。

　　2.平安銀行—著力打造綜合金融平臺(tái)

　　在經(jīng)歷與深發(fā)展銀行合并后的磨合期，2013年平安銀行在新的領(lǐng)導(dǎo)層帶領(lǐng)下，逐漸清晰定位，明確發(fā)展戰(zhàn)略，其小微金融業(yè)務(wù)漸入佳境。截至2013年12月31日，平安銀行小微貸款余額871.28億元，較年初增加312.94億元，增幅56.05%;期末不良率為0.60%，較年初下降0.64個(gè)百分點(diǎn)。在小微企業(yè)貸款增速超過民生銀行(27.69%)的同時(shí)，平安銀行穩(wěn)步推進(jìn)事業(yè)部改革，奠定服務(wù)小微的組織基礎(chǔ)，并利用信息科技和集團(tuán)優(yōu)勢(shì)推出兼顧綜合化和個(gè)性化的小微金融服務(wù)及產(chǎn)品。平安銀行在小微金融服務(wù)“量”與“質(zhì)”上雙重推進(jìn)，大有后來者居上之勢(shì)。

　　■發(fā)力小微，邁入事業(yè)部改革

　　為了拓展小微業(yè)務(wù)市場(chǎng)，2013年8月平安銀行宣告進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，以“減少成本中心，增加利潤中心”為原則，將總行一級(jí)部門數(shù)由原來的79個(gè)精簡至52個(gè)，成立3個(gè)行業(yè)事業(yè)部、11個(gè)產(chǎn)品事業(yè)部和1個(gè)平臺(tái)事業(yè)部。其中，小企業(yè)金融事業(yè)部位列11個(gè)產(chǎn)品事業(yè)部之中，把中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為五大業(yè)務(wù)板塊之一重點(diǎn)發(fā)展。新成立的小企業(yè)金融事業(yè)部是平安銀行服務(wù)小企業(yè)的專業(yè)化、集約化平臺(tái)，該事業(yè)部將依托集團(tuán)優(yōu)勢(shì)向客戶提供綜合金融服務(wù)，以滿足小企業(yè)客戶全方位的金融需求。

　　■瞄準(zhǔn)年輕人，推出個(gè)性化小微移動(dòng)金融服務(wù)

　　相較于其他銀行類移動(dòng)金融產(chǎn)品，平安銀行明顯將目光瞄準(zhǔn)了年輕一代消費(fèi)群體，其打造的口袋銀行、微信銀行畫面化繁為簡，極力打造趣味化、定制化、個(gè)性化的移動(dòng)支付工具。功能上可以為客戶提供金融業(yè)務(wù)介紹、實(shí)時(shí)賬戶余額和當(dāng)日賬戶明細(xì)查詢。公司客戶還能在微信平臺(tái)上查詢周邊網(wǎng)點(diǎn)信息，與平安銀行的客戶經(jīng)理進(jìn)行親密互動(dòng)。而“貸貸平安商務(wù)卡”是平安銀行為小微客戶量身定制的以小額信用循環(huán)貸款為核心，集融資、結(jié)算、增值服務(wù)等功能于一體的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，充分結(jié)合了小微企業(yè)需求與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升市場(chǎng)影響力和客戶滲透率。截至2013年年末，貸貸平安商務(wù)卡客戶已達(dá)347782戶，已批準(zhǔn)授信額度109億元，授信客戶數(shù)35042戶，在用貸款余額60億元。

　　■依托集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，發(fā)力綜合金融服務(wù)平臺(tái)

　　已涉足銀行、保險(xiǎn)、信托、證券、互聯(lián)網(wǎng)金融、獨(dú)立第三方支付等多個(gè)領(lǐng)域的平安金融集團(tuán)，將為高凈值客戶提供全面的、一站式綜合金融產(chǎn)品服務(wù)。借助平安集團(tuán)的綜合金融平臺(tái)，平安銀行做小微業(yè)務(wù)有得天獨(dú)厚客戶群體和銷售渠道的優(yōu)勢(shì)。比如，平安銀行P2P網(wǎng)貸平臺(tái)--陸金所的客戶來源于集團(tuán)的“財(cái)富E”、“一賬通”、“萬里通”以及平安付第三方支付公司，且官方表示未來三家公司將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資源共享和業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，其中陸金所負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的交易與轉(zhuǎn)讓，平安銀行則負(fù)責(zé)托管賬戶與清算，平安付則負(fù)責(zé)搶占支付的市場(chǎng)。結(jié)合平安集團(tuán)強(qiáng)大的資金優(yōu)勢(shì)，以及數(shù)十年綜合金融的經(jīng)驗(yàn)，行業(yè)領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)管控能力與先進(jìn)、安全的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，平安銀行小微金融的發(fā)展“底氣”十足。

　　3.招商銀行—擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

　　與民生銀行齊頭并進(jìn)布局小微金融的招商銀行，為進(jìn)一步鞏固其零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，2013年繼續(xù)力推小微業(yè)務(wù)拓展，積極搭建與“兩小”業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營管理體系，重點(diǎn)提高“兩小”業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)劃能力、營銷開發(fā)能力、客戶服務(wù)能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力，并取得良好成效。截至2013 年12 月31 日，招商銀行“兩小”貸款余額合計(jì)6154.67 億元，增幅63.02%，占全部公司貸款的比重為23.79%，其中：小企業(yè)貸款余額為3000.14 億元，同口徑下較年初增長49.70%;小微企業(yè)貸款余額為3154.53 億元，較年初增長78.08%，小微企業(yè)貸款占零售貸款比重達(dá)到40.16%，較年初提高13.80 個(gè)百分點(diǎn)。

　　■零售業(yè)務(wù)條線下“小微信貸工廠”模式再造

　　招商銀行發(fā)展小微金融的重要突破與特色在于，充分利用零售業(yè)務(wù)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，增加小微企業(yè)潛在客戶、改造“信貸工廠”模式的小微金融業(yè)務(wù)條線及流程。鑒于零售業(yè)務(wù)客戶與小微企業(yè)客戶的相互重疊，招商銀行將金葵花客戶與私人銀行客戶等作為潛在小微金融客戶群體進(jìn)行交叉營銷。同時(shí)，2013年招商銀行“小微信貸工廠”模式的一項(xiàng)重要變動(dòng)是全面撤并小微專營機(jī)構(gòu)并將小微金融業(yè)務(wù)回歸分行，此次小微金融管理體制和業(yè)務(wù)流程的重新規(guī)劃，標(biāo)志著招商銀行的小微金融之路重拾零售概念。其實(shí)，招商銀行小微企業(yè)金融服務(wù)零售化趨勢(shì)早在2012年有所顯現(xiàn)，招行2012年就把500萬以下的小微貸款劃歸零售條線，成立專門的團(tuán)隊(duì)以零售條線個(gè)人經(jīng)營性貸款的方式做小微貸款后，并推出面向全國廣大小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品“生意一卡通”，并以此作為標(biāo)準(zhǔn)化信貸流程的載體。招商銀行較為成熟的零售業(yè)務(wù)作業(yè)模式，將帶動(dòng)重新回歸分行后的小微金融服務(wù)再現(xiàn)零售優(yōu)勢(shì)、再造“小微信貸工廠”模式。

　　■率先試水銀行P2P產(chǎn)品

　　2013年9月，招商銀行正式推出類似網(wǎng)絡(luò)“P2P”貸款平臺(tái)的“小企業(yè)e家”，“小企業(yè)e家”投融資平臺(tái)是傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的嘗試和探索。投融資平臺(tái)基于招商銀行的項(xiàng)目審核能力，借助互聯(lián)網(wǎng)利用社會(huì)資金為小企業(yè)提供融資。

　　受到業(yè)界好評(píng)的“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”第一期產(chǎn)品總共發(fā)出6個(gè)項(xiàng)目，推出十天融資金額就已高達(dá)1.29億元。該平臺(tái)自上線后始終未進(jìn)行大肆宣傳，但憑借其較高的收益率和多樣的投資支付方式，滿標(biāo)的速度非常快，以發(fā)行規(guī)模最大的“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目CS20130001”為例，融資金額5000萬元，僅經(jīng)過兩天就已經(jīng)投滿。需要注意的是，招商銀行“小企業(yè)e家”目前的人氣主要來自投資人對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力的信任，盡管招商銀行明確表示不承擔(dān)項(xiàng)目違約的風(fēng)險(xiǎn)，但潛在“信用背書”的可能性被投資人高估。招行對(duì)P2P的敏感觸覺和率先嘗試值得肯定，但更需要思考的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，擁有高效且持續(xù)的項(xiàng)目生產(chǎn)能力是競(jìng)爭的關(guān)鍵，這意味著踏上這條船的機(jī)構(gòu)都需要在不同程度上打破路徑依賴性，對(duì)過往成熟的包括信貸管理在內(nèi)的經(jīng)營模式進(jìn)行變革。而事實(shí)會(huì)證明，只有為數(shù)不多的能真正做到位的機(jī)構(gòu)才可能達(dá)到新大陸。

　　■加強(qiáng)小微金融產(chǎn)品的升級(jí)創(chuàng)新

　　招商銀行于2009年在全國范圍內(nèi)面向廣大中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶推出的個(gè)人經(jīng)營貸款產(chǎn)品“生意貸”社會(huì)反響良好，為進(jìn)一步適應(yīng)小微客戶群體金融需求的多樣性和綜合性，2013年招商銀行升級(jí)推出全新版“生意貸”。全新版“生意貸”內(nèi)容包括三大產(chǎn)品和三項(xiàng)配套，三大產(chǎn)品：抵押加成貸、小額信用貸款、供銷流量貸款;三項(xiàng)配套：生意一卡通、超級(jí)網(wǎng)銀、周轉(zhuǎn)易。新版“生意貸”產(chǎn)品組合進(jìn)一步優(yōu)化了貸款產(chǎn)品的靈活性，以充分適應(yīng)小微企業(yè)“短、頻、快”的用款特點(diǎn)，通過人性化的結(jié)算服務(wù)，幫助小微企業(yè)全面提升資金管理水平。

　　同時(shí)，2013年，隨著智能手機(jī)的進(jìn)一步廣泛普及，手機(jī)銀行已成為各家商業(yè)銀行在“指尖”時(shí)代搶奪的新戰(zhàn)場(chǎng)。招商銀行新增手機(jī)銀行網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約功能、電子填單一卡通開戶和手機(jī)銀行一卡通無卡取款功能;設(shè)立“微信銀行”，提供借記卡賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡賬單查詢、信用卡還款、積分查詢等卡類業(yè)務(wù)，還可以實(shí)現(xiàn)招行網(wǎng)點(diǎn)查詢，貸款申請(qǐng)、辦卡申請(qǐng)、手機(jī)充值、生活繳費(fèi)、預(yù)約辦理專業(yè)版和跨行資金歸集、網(wǎng)點(diǎn)地圖和排隊(duì)人數(shù)查詢等多種便捷服務(wù)。

　　4.共性與差異并存

　　綜合來看，2013年，民生銀行、招商銀行、平安銀行在小微金融服務(wù)上主動(dòng)出擊，迎戰(zhàn)利率市場(chǎng)化加速、金融脫媒加劇及互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起的挑戰(zhàn)。三家商業(yè)銀行為撬動(dòng)小微金融市場(chǎng)、打造新利潤增長點(diǎn)，逐步進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品服務(wù)模式創(chuàng)新升級(jí)所采取的具體策略有所相同，但也各有側(cè)重。