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(資料圖片僅供參考)

■河南經(jīng)濟(jì)報(bào) 首席評論員 溫獻(xiàn)偉

近日，某中小銀行推出全民共興貸產(chǎn)品，固定年化利率低于3%，首次獲得授信的客戶還可以享受免息券服務(wù)。與此同時(shí)，多家大型銀行、股份制銀行也相應(yīng)調(diào)整消費(fèi)貸產(chǎn)品利率，在疊加諸多優(yōu)惠條件后利率水平降至3.5%～4%之間。消費(fèi)貸利息下降引發(fā)市場關(guān)注。

隨著消費(fèi)市場的回暖復(fù)蘇，消費(fèi)貸再次成為各大商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)爭先布局的主戰(zhàn)場。通過培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，消費(fèi)貸目前已經(jīng)成為不少銀行的零售金融新支柱。同時(shí)，在硝煙彌漫的“價(jià)格戰(zhàn)”背景下，消費(fèi)貸利率也持續(xù)下降，導(dǎo)致消費(fèi)貸需求高企，由此帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)對于銀行和個(gè)人而言都不容小覷。

當(dāng)前，最典型的消費(fèi)貸風(fēng)險(xiǎn)在于“重貸輕管”。不少銀行為了盡快攬客而過度授信，在申請條件和審批標(biāo)準(zhǔn)方面降低門檻，使得部分沒有償還能力的個(gè)人順利過關(guān)，導(dǎo)致貸款難追。此外，雖然各種消費(fèi)貸產(chǎn)品用途不同，但其具有專門屬性。然而，由于不少銀行和金融機(jī)構(gòu)輕視管理，讓貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)、股市等領(lǐng)域，這也為銀行埋下了壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

無論是滿足消費(fèi)市場和個(gè)人需求，還是提振信貸業(yè)務(wù)，消費(fèi)貸的利好性顯而易見。只是，銀行和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對過度授信行為保持警惕。須知，“重貸輕管”不僅會給自身帶來風(fēng)險(xiǎn)，也會讓不法分子乘虛而入。如今，某些無良平臺和機(jī)構(gòu)打著“高收益、低利率”旗號的消費(fèi)貸套路可謂防不勝防。近年來，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局多次發(fā)布關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要堅(jiān)持量入為出消費(fèi)觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù);從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)，不把消費(fèi)信貸用于非消費(fèi)領(lǐng)域。可以說，這些風(fēng)險(xiǎn)提示為相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及個(gè)人都敲響了警鐘。

尤其是，去年年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確提出，要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置，穩(wěn)定汽車等大宗消費(fèi)，推動(dòng)餐飲、文化、旅游、體育等生活服務(wù)消費(fèi)恢復(fù)。在各地積極貫徹落實(shí)會議精神的當(dāng)下，這意味著，消費(fèi)貸既迎來了發(fā)展新機(jī)遇，也面臨市場新挑戰(zhàn)。因此，銀行和金融機(jī)構(gòu)既要做好一攬子消費(fèi)政策的有效銜接，也要堅(jiān)持“雙重并舉”原則，強(qiáng)化消費(fèi)貸管理，做好貸后風(fēng)險(xiǎn)防范，科學(xué)適度投放消費(fèi)貸產(chǎn)品，讓消費(fèi)貸真正用在“刀刃”上。