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信用卡發展的拐點時刻來臨。

中國人民銀行近日公布了《2015年支付業務統計數據》，在一片漲勢之中，下跌的數據特別引人注目。報告顯示，2015年信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計4.32億張，較上年末下降5.05%。

雖然信用卡發卡量負增長，但信用卡的信貸規模仍繼續增長，授信使用率持續上升。

2015 年末，信用卡授信總額為 7.08 萬億，同比增長26.43%;信用卡應償信貸余額為3.09萬億，同比增長32.05%。信用卡卡均授信額度1.79萬元，授信使用率43.77%，較上年末增加2.08個百分點。

21世紀經濟報道記者查閱央行公布的歷年支付體系運行情況報告發現，這是七年來信用卡發卡量首次出現負增長。

央行的情況報告顯示，2008年至2014年，全國信用卡發行增幅分別為57.7%、30.4%、小幅、24.3%、16%、18%、16.45%。其中2009年被視為信用卡發展的標志性年份，2009年我國信用卡發卡增速明顯回落，發卡從高速增長逐漸轉向平穩增長。

互聯網巨頭搶食信用卡蛋糕

央行數據顯示，2008年至2014年，信用卡發卡量一直處于兩位數以上的高速增長狀態，2015年負增長5.05%這一拐點來得突然。2014年，全國累計發行信用卡4.55億張，同比增長達16.45%。

2013年全國信用卡累計發卡 3.91 億張，較上年末增長18%;2012年信用卡累計發卡量 3.31 億張，較上年末增長16%;2011年信用卡累計發卡量2.85 億張，同比增長24.3%;2010年信用卡累計發卡量小幅增長;2009年信用卡發卡量1.85億張，同比增長30.4%，增速回落 27.3個百分點。

對此，挖財信用卡專家對21世紀經濟報道記者表示，信用卡在用發卡量的下降，其一是因為互聯網貸款的發展，使得用戶透支的方式增多;其二是螞蟻、京東等互聯網巨頭推出的“虛擬信用卡”的普及，也分流了信用卡部分份額。

在年齡層分布上，挖財信用卡管家用戶數據顯示，在線上信用卡消費中，70后消費金額最高，90后刷卡筆數最多。有趣的是，2016年第一季度，90后線上信用卡用卡人均消費金額最少，僅占70后的1/3，不足80后的一半;線上支付使用信用卡頻率卻最高，為16次/月，90后更傾向于使用信用卡支付更小額的支出。

一位90后持卡人表示，他已經好久沒有在POS機上刷信用卡了，平時網購居多，使用信用卡在線支付。還使用信用卡綁定打車軟件，用來扣款，甚至點外賣也會用信用卡在線支付。

隨著現有信用卡的在線支付滲透入90后生活的方方面面，日后伴隨著90后群體財富的增長，POS機使用率的走低和線上支付的火熱是必然趨勢。

線下POS支付不足線上1/3

信用卡的拐點來臨，也反映出線下POS機支付在移動支付時代的困境。想要擺脫移動支付帶來的巨大沖擊，線下POS機支付面臨艱難的轉型之路。

央行數據顯示，2015年末，每臺POS機對應的銀行卡數量為238張，較上年末下降23.23%。事實上，在其2015年一、二、三季度出具的報告中，POS機刷卡數量有連續下跌的趨勢。

與此同時，網上支付業務筆數同比增長15.92%，特別是移動支付業務筆數有253.69%的增幅。

挖財信用卡管家的數據顯示，2016年第一季度，POS端信用卡人均刷卡量為10筆，不及線上刷卡量的1/3。線下POS支付的份額已經越來越小。2015年第四季度，挖財信用卡用戶POS機刷卡筆數環比下降2.27%，同時人均線上信用卡刷卡筆數環比上升5.77%。

POS機刷卡量的持續下降，和大批信用卡用戶轉戰線上消費不無關系。全年的數據趨勢表明，用戶的用卡習慣正逐漸發生變化，對信用卡線上消費的依賴程度有加深的大趨勢。

網購對于線下支付的影響不言而喻，但在當下，實體場景下的移動支付對于POS機支付的沖擊更為驚人。

央行報告顯示，2015年，移動支付業務138.37億筆，金額108.22 萬億，同比分別增長205.86%和379.06%。爆發式增長的背后是支付寶、微信等第三方支付巨頭對傳統POS機支付行業的顛覆。

雖然受理市場環境不斷完善，但銀行卡的發展已趨于飽和狀態。

央行數據顯示，截至2015年末，全國銀行卡在用發卡數量54.42億張，較上年末增長10.25%，增速放緩6.88個百分點。其中，借記卡在用發卡數量50.10億張，較上年末增長11.81%，增速放緩5.39個百分點;信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計4.32億張，較上年末下降5.05%，增速放緩21.5個百分點。

截至2015年末，銀行卡跨行支付系統聯網商戶1670.00萬戶，聯網POS機具2282.10萬臺，ATM機86.67萬臺，較上年末分別增加466.60萬戶、688.60萬臺和25.18萬臺。截至2015年末，每臺ATM對應的銀行卡數量為6279張，較上年末下降21.78%;每臺POS機具對應的銀行卡數量為238張，較上年末下降23.23%。

值得注意的是消費業務增長顯著。

2015年，全國銀行卡卡均消費金額為10106元，同比增長 17.69%;筆均消費金額為1894元，同比下降11.74%;銀行卡跨行消費業務172.39億筆，金額42.91萬億，同比分別增長108.20%和 49.83%，分別占銀行卡消費業務量的59.38%和78.02%。全年銀行卡滲透率達47.96%，比上年末上升0.26個百分點。