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5月以來，除了熱力狂飆的高溫天氣外，升溫的還有多家互聯網巨頭的貸款營銷戰。5月16日，記者注意到，包括抖音、螞蟻、京東等多家平臺貸款業務推出免息、提額、限時優惠活動；此外，互聯網銀行新網銀行也另辟蹊徑推出“五月信用日”活動，一手通過提額峰、降息谷、授信園、借款湖等多項特色設置，吸引用戶報名；一手則借道好人貸授信客戶，推出專屬邀友活動……

電商平臺降息營銷

比“6·18”大促來得更早的，是巨頭們的貸款營銷。

(資料圖)

5月16日，記者了解到，已經有平臺在為即將到來的“6·18”大促做準備，例如抖音旗下放心借產品，正面向參與抖音6·18好物節的商家，推出35天免息和7折借款券，折合年利率10.8%，主要幫助商家資金周轉，備貨電商大促。

推出降價活動的并非抖音一家。記者體驗發現，京東旗下借錢服務京東金條，也面向用戶推出限時優惠活動，按日計息年利率10.95%，不過若選擇按月計息，年利率則可優惠至10.596%。除此之外，京東還針對旗下企業主推出專享活動，新用戶群體可限時專享14天的免息優惠券，法定代表人、個體工商戶、股東均可申請，頁面宣稱年化利率最低可到3.65%。

除了免息降價活動外，還有平臺正面向用戶開放提額。其中，螞蟻旗下信用貸（原借唄）產品，由南京銀行提供金融服務，年利率（單利）12.775%，就面向用戶推出了提額活動，從提額任務來看，設置了“納稅信息提額”“公積金信息提額”“房產信息提額”“銀行流水提額”多項，根據頁面提醒，提額最高可升至20萬元。

針對巨頭紛紛推出的金融營銷活動，一相關從業人員告訴記者，各家紛紛推出利率優惠政策，既是響應降低中小微企業融資成本的政策要求，同時也因為當前以民企為主的中小微企業融資需求仍然不是很強烈。在他看來，這種情況下，擁有電商等交易場景的螞蟻、京東等旗下貸款機構，相比其他自身無場景的機構在獲客成本上會更有優勢一些。

易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮則表示，互聯網巨頭提出的提額/免息/優惠活動，一方面是由于年初以來宏觀環境回暖，經濟復蘇、消費強勁增長等為貸款展業奠定優良根基，另一方面則是由于互聯網巨頭企圖借機拓客，試圖在用戶增長方面取得比往年更大的突破。

互聯網銀行不甘落后

除了互聯網巨頭花樣不一的各類提額免息活動外，記者注意到，互聯網銀行新網銀行也有動作。

例如新網銀行在最新發文中，另辟蹊徑推出“五月信用日”活動，一方面推出了提額峰、降息谷、授信園、借款湖等多項特色活動，例如提額峰宣稱額度最高可達20萬元，參與報名即可獲得授信額度。根據活動規則，活動結束后，新網銀行將從參與報名的用戶中篩選出符合新網銀行提額條件的優質用戶，在5月底進行提額操作，提額金額以實際顯示結果為準。

另外新網銀行還推出好人貸授信客戶專屬邀友活動，5月31日前除現金收益外，好人貸客戶通過專屬鏈接，邀請好友授信好人貸，好友額度凡是大于10000元，邀請人和被邀請人都可得3萬元10天免息券。

針對多項特色營銷活動，新網銀行相關負責人回應記者，新網銀行切實響應國家號召，推出提額、免息、優惠活動，積極服務新市民等客群相關金融需求。

另對“提額最高可升至20萬元”的宣傳，前述新網銀行相關負責人指出，此條一般是面向當前無逾期且信用良好的客戶，并且能夠提供一定的資產或者收入佐證材料，銀行會綜合評估并采取相應的提額。

提額宣傳、好友邀請實則是貸款業務獲客的常見營銷手段，能夠吸引到對資金額度有需求，或是期望獲得拉新收益的用戶，“但需要向用戶詳細披露活動規則、時間范圍及領獎達標要求”。蘇筱芮如是說道。

不過，厚雪研究首席研究員于百程則認為，按照監管辦法，個人單筆互聯網貸款的上限是20萬元，因此不少機構會將最高20萬元作為營銷內容之一，但實際上獲取20萬元的門檻會比較高。而邀請好友貸款從而獲取獎勵，也是一些機構采用的獲取新用戶的營銷方式。但于百程認為，此種獎勵型營銷，并不適合借款類金融產品。獎勵營銷普遍運用于大眾需求類產品，而信用借款產品相對專業，也并非普遍需求，從營銷效果上看，轉化也并不見得高，甚至還可能出現用戶不了解產品就選擇借貸，從而造成風險和投訴事件的發生。

做好適當性管理

如今，各類貸款營銷比比皆是，尤其結合節日等特殊時間節點，特色活動更是層出不窮。在業內看來，機構們也需根據自身需求，有所側重地理性營銷。

“基于互聯網的貸款優惠活動，主要是一些互聯網金融服務公司或民營銀行采取的比較多，例如面向互聯網人群提供線上貸款產品，這類產品在年利率上要相對高一些，因此在優惠力度上更有空間；另外，當下互聯網巨頭扎堆營銷，采取更加積極的市場策略，應該是資金充裕，并預期信貸需求回升，所以通過免息、提額、優惠等提升產品的吸引力，試圖獲取更多用戶。”于百程分析道。

綜合來看，相較往期活動，當前市場上貸款產品營銷也出現了一個新的特征，那就是在貸款額度方面，讓用戶主動參與到風控環節中，通過“自提”“自證”等方式鼓勵用戶主動上傳資料以獲取更高的額度。蘇筱芮認為，此舉既能提升用戶的參與積極性，也有助于機構提升授信效率，在精準授信等方面得到改善。建議機構后續在細分客群領域進一步探索，結合自身的數字科技能力，不斷提升自身的服務水平。

中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天則進一步稱，從一季度以來的市場情況看，居民消費信貸規模整體回升，但復蘇強度和可持續性面臨挑戰，在一定程度上刺激業內機構和人員加入“行業內卷”，在額度、定價各方面展開激烈競爭。

在金天看來，免息、提額、優惠活動都是近年來互聯網巨頭活客和獲客的慣常套路，一方面是要促活存量用戶向信貸和復貸用戶轉化，另一方面也要在流量見頂的大背景下，通過營銷轉介挖掘更多新戶、特別是以往金融服務尚未覆蓋的信用白戶。需要注意的是，不僅相關貸款產品需要穩健、合規，在下沉客群和做好風控過程中取得更優平衡，其營銷過程也應充分合規，聚焦真實適度的消費信貸需求，做好適當性管理，避免造成用戶騷擾，同時在與開放場景連結和其他機構合作過程中，也要注意保護金融消費者的資金安全和信息安全。