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上半年的哈爾濱銀行股份有限公司(下稱“哈爾濱銀行”)恰逢多事之秋，原行長、董事會秘書同日辭任并相繼被查，使哈爾濱銀行陷入爭議之中。

就在不久前，哈爾濱銀行又披露了不盡如人意的半年度成績單，財報顯示，上半年哈爾濱銀行實現經營收入69.93億元，同比增長14%;實現歸母凈利潤4.946億元，同比下降41.89%，雖然扭轉了2021年末營收凈利雙降的趨勢，但卻又轉身陷入了增收不增利的困境。

而其中對凈利潤影響最大的無外乎減值及撥備，上半年哈爾濱銀行減值及撥備增長幅度遠超營業收入增長幅度，因此該行凈利潤受到較大影響。

實際上，評級機構聯合資信在此前對哈爾濱銀行的評級報告中就曾表示該行信貸資產質量下行壓力加劇、投資資產面臨的信用風險上升、營業收入下降等影響了哈爾濱銀行2021年的盈利能力。

顯然，進入2022年以后哈爾濱銀行前述風險仍存在，與此同時還增加了不少對盈利能力產生負面影響的因素。

上半年增收不增利，減值及撥備大幅增長

數據顯示，今年上半年哈爾濱銀行實現營業收入69.93億元，同比增長14%;實現歸母凈利潤4.946億元，同比下降41.89%，上半年增收不增利。

值得一提的是，在此之前，哈爾濱銀行歸母凈利潤已連續三年呈同比下降趨勢，今年上半年的下滑只是延續了此前狀態而已。

據財報顯示，上半年哈爾濱銀行利息凈收入53.19億元，同比增長5.2%;手續費及傭金凈收入3.76億元，同比增長25.15%;交易凈損益7.75億元，同比增長57.33%;金融投資凈損益3.09億元，同比增長143.5%;其他營業凈損益2.15億元，同比增長35.17%。

但由于營業費用同比增長9.94%至21.68億元，及減值及撥備同比增長33.31%至38.76億元，兩項相加為60.44億元，增長幅度超過營業收入增長幅度，因此，同期哈爾濱銀行歸母凈利潤受到較大的影響。

而其中最大的影響因素莫過于減值及撥備了，具體來看，上半年哈爾濱銀行38.76億元的信用減值損失中有34.48億元的客戶貸款和墊款減值損失，比重達88.96%， 金融資產減值損失為3.05億元，比重7.87%為第二大影響因素，也就是說比重第一的客戶貸款和墊款的減值損失直接影響了哈爾濱銀行的上半年業績。

不良貸款引關注，逾期貸款超紅線

星圖金融研究院研究員黃大智曾表示，信用減值損失中貸款部分，其實就是未來用于沖銷不良貸款，該數值逐年增大，說明貸款質量可能出現惡化，不僅會造成不良率抬升隱憂，也會對凈利潤形成一定的壓制。

或許事實正是如此，今年上半年哈爾濱銀行客戶貸款及墊款總額2870.48億元，其中正常類2628.45億元，比重91.6%，較上年末減少了0.7個百分點;關注類貸款157.36億元，比重5.5%，較上年末增加了0.7個百分點;次級類11.55億元，比重0.4%，較上年末增加了0.1個百分點;損失類8.68億元，比重0.3%，較上年末減少了0.1個百分點，不良貸款84.66億元，不良貸款率2.95%，較上年末增長了0.07個百分點。

實際上，比起不良貸款，哈爾濱銀行的逾期貸款更為值得關注，聯合資信曾表示，2021年末，哈爾濱銀行逾期90天以上貸款與不良貸款的比例為 265.17%，已突破監管限制。

而2022年哈爾濱銀行逾期貸款更是直線上升，截至2022年上半年末，哈爾濱銀行逾期貸款571.02億元，較上年末增加了146億元，其中逾期90天以上的貸款為328.22億元，較上年末增加了103.29億元，逾期90天以上貸款與不良貸款比例高達387.69%，遠超監管限制。

聯合資信曾表示，哈爾濱銀行未來仍存在較大的資產下行以及撥備計提壓力，從而對盈利能力產生負面影響。此評級仍適用于如今的哈爾濱銀行。

資本充足率下行，頻收罰單

而事實上，哈爾濱銀行資產質量下行早已是業內老生常談的事情，就在今年3月23日，哈爾濱銀行重慶渝北支行還因貸前調查不盡職，資金用途審查不到位，收到了2022年的第一張罰單，被處40萬元罰款。

甚至在2021年年末時哈爾濱銀行大連分行還因掩蓋信用風險暴露被處罰款50萬元，及虛假資產轉讓掩蓋不良被處罰款50萬元，如此事件正體現了哈爾濱銀行不斷下行的資產質量下暗藏的危機與風險。

或許正是基于此，聯合資信曾提醒到，考慮到哈爾濱銀行資本內生能力較弱以及撥備面臨計提壓力，其資本充足水平變動情況值得關注。

果不其然，今年上半年哈爾濱銀行核心一級資本充足率8.87%，較上年末的9.28%減少了0.41個百分點，一級資本充足率10.84個百分點，較上年末的11.33%減少了0.49個百分點，資本充足率12%，較上年末的12.54%減少了0.54個百分點，總權益對總資產比例9.5%，較上年末的9.73%減少了0.23個百分點。

眾所周知，資本充足率是銀行抵御風險能力，防范潛在風險的重要重要指標，資本充足率的下降意味著哈爾濱銀行抵御風險的能力有所降低，與此同時，其風險卻在不斷增加，再加上補充資本充足率渠道的留存利潤又被風險大大影響，如此一來，只能通過發債來增厚資本。

但畢竟發債不是永遠的辦法，哈爾濱銀行不確定性仍在繼續。(王婷妍)