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“在當前老齡化形勢下，房產價格長期趨勢難以維持過往高增長。在這種情況下，個人養(yǎng)老金作為家庭金融資產之一，將成為家庭財富增值保值的重要工具之一。”在近日舉辦的中歐基金第二屆“525中歐養(yǎng)老投資日”上，中國社會科學院世界社保研究中心主任、全國政協外事委員會委員鄭秉文認為，從家庭財富結構來看，個人養(yǎng)老金投資是重要的財富保值增值工具，同時也是增加養(yǎng)老金替代率的一個重要財富儲備手段。

養(yǎng)老保險體系“第三支柱”實施初見成效

(資料圖)

去年11月，個人養(yǎng)老金制度在36個先行城市啟動實施。截至今年3月末，個人養(yǎng)老金制度實行4個月以來，參加人數已超3000萬人。

鄭秉文表示，從參與人數維度來看，與2018年商業(yè)養(yǎng)老保險試點以及2004年起建立的企業(yè)年金相比，個人養(yǎng)老金制度運作僅5個月，參與人數從0到3000萬，取得了非常好的成績。

鄭秉文也指出，居民參與熱情較高，但也要看到，開立賬戶的人數很多，實際繳費的人數很少，即使繳費，金額也不多。因此，要達到養(yǎng)老目標，個人養(yǎng)老金制度仍需完善，提高大家的獲得感和幸福感，只有這樣才能提高繳費積極性。

個人養(yǎng)老金是家庭財富儲備的增值保值工具

中國人民銀行調查統計司發(fā)布的《2019年中國城鎮(zhèn)居民家庭資產負債情況調查》顯示，家庭財富大致可以分成房產不動產、實物財產、金融財產、養(yǎng)老金財富。在4類財富中，中國居民的住房財產占家庭財富的59.1%左右，實物財產占20.4%左右，均高于其他發(fā)達國家；中國金融資產和個人養(yǎng)老金合計占家庭財富的20%，遠低于其他發(fā)達國家水平。

鄭秉文進一步分析，這意味著中國的家庭財富主要集中在房產和不動產上。“為什么發(fā)達國家的金融財富和養(yǎng)老金財富占比高？因為這些國家都是老齡化國家，老齡化情況下，房產是逐漸貶值的。”他說。

他認為，在當前老齡化形勢下，房產價格長期趨勢無法維持過往的高增長。在這種情況下，個人養(yǎng)老金將成為家庭財富增值保值的重要工具。“從儲蓄角度看，人生有三個階段，第一個階段是走向社會前，叫負儲蓄階段，花錢來自于父母；第二階段是正儲蓄階段，走向社會開始工作，成為勞動者有收入了，這個階段要為子女付出，還要贍養(yǎng)父母；第三階段是負儲蓄階段，這一階段沒有掙錢但要花錢。所以在正儲蓄階段，一定要考慮個人養(yǎng)老儲備問題。”

養(yǎng)老到底要花多少錢？鄭秉文以醫(yī)療費用為例，2017至2021年，中國衛(wèi)生健康費用中個人自付部分的增長率分別為10.7%、13.4%、9.2%、7.8%、3.9%。如果按照5%的增長率，假定預期壽命80歲，從2016年到2095年，養(yǎng)老需要花100萬；如果增長率是10%，花費更多。因此，他認為第三支柱是增加養(yǎng)老金替代率的一個重要財富儲備手段，有助于實現退休收入結構的多元化，從而增強退休收入穩(wěn)定性。

個人養(yǎng)老金可豐富資本市場的長期資金來源

鄭秉文指出，從海外經驗來看，養(yǎng)老基金也是股市長期資金的重要來源之一。2019年數據顯示，中國養(yǎng)老金在股市市值占比1%。相比之下，OECD國家(36國)養(yǎng)老基金在股市市值占比23.9%，養(yǎng)老金七強國(美國、英國、加拿大、澳大利亞、瑞士、日本等)的養(yǎng)老基金占股市市值達27.9%。

“未來隨著個人養(yǎng)老金入市規(guī)模增長，將豐富資本市場的長期資金來源，這也為股市向好奠定基礎，股市收益又反饋給養(yǎng)老金，兩者互相正反饋，有望形成良性循環(huán)。”他說。

基金有風險，投資需謹慎。