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來源：上海證券報

“我們做這行的，不方便給名片。”

2015年1月16日中午，廣東某機電工程公司的陳經(jīng)理在辦公室接待了朱某和張某，他們自稱是過來辦理票據(jù)貼現(xiàn)的“專業(yè)”人員。

(資料圖片僅供參考)

由于民間貼現(xiàn)不被法律認(rèn)可，屬于“灰色地帶”。當(dāng)時，陳經(jīng)理以為朱某和張某是銀行的工作人員，私下為某企業(yè)辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，再加上有中間人介紹，就沒有再索要名片，更沒有謹(jǐn)慎驗證二人的身份。

幾個小時后，在這兩位“專業(yè)”人員的演技蒙騙之下，陳經(jīng)理所在公司的2000余萬元銀行承兌匯票被成功騙走，并被迅速套現(xiàn)。

這起案件來源于裁判文書網(wǎng)，是一則有關(guān)“民間貼現(xiàn)”的典型刑事案例。

近一個多月以來，上海票據(jù)交易所(下稱“票交所”)多次發(fā)文提示有關(guān)民間貼現(xiàn)法律風(fēng)險，并組織了相關(guān)風(fēng)險解讀專題培訓(xùn)會。同時，票交所在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，一些企業(yè)在通過非正規(guī)渠道辦理票據(jù)業(yè)務(wù)時，還存在企業(yè)隱私信息泄露和被濫用的新風(fēng)險。

花樣百出的票據(jù)詐騙：

騙票又騙錢

票據(jù)貼現(xiàn)一直是企業(yè)重要的融資渠道，根據(jù)我國法律法規(guī)，票據(jù)貼現(xiàn)的主體必須是經(jīng)批準(zhǔn)的金融機構(gòu)。

而所謂“民間貼現(xiàn)”，即企業(yè)之間單純的買賣票據(jù)，這種交易并非基于真實的貿(mào)易背景下產(chǎn)生的支付需求，而是出于融資需求、賺取利差的目的，并不受到法律保護，是滋生犯罪的高發(fā)領(lǐng)域。

回到上述案例，陳經(jīng)理的公司當(dāng)時收到下游公司一張2000余萬元的銀行承兌匯票，他急需將票據(jù)變現(xiàn)，以備公司資金周轉(zhuǎn)。于是，在一名票據(jù)中介的介紹下，朱某和張某二人便這樣走進了陳經(jīng)理的辦公室。

陳經(jīng)理怎么也沒有想到，當(dāng)天通過朱某和張某將公司這2000余萬元的票據(jù)“成功”背書出去后，一般半小時即可到賬的票據(jù)交易，等了一下午卻遲遲沒有收到“貼現(xiàn)”資金入賬。朱某和張某以“銀行下班”“正在制單”等各種理由拖延、敷衍陳經(jīng)理。

直到報警，陳經(jīng)理才恍然大悟，朱某和張某以及名義上的貼現(xiàn)企業(yè)，均是幕后布局人員設(shè)置的“煙霧彈”。

而那張剛背書出去的銀行承兌匯票，在幾個小時的打款等候時間里，早已被幕后操作人員再次貼現(xiàn)。在貼現(xiàn)資金到賬后，他們安排事先雇傭好的各類社會閑雜人員，迅速從多個銀行網(wǎng)點提取、轉(zhuǎn)移現(xiàn)金，后續(xù)甚至還購買了黃金等物品將貼現(xiàn)資金揮霍一空。

所謂的“專業(yè)”人員朱某和張某，其實是一個票據(jù)詐騙團伙拖延時間、麻痹被害人的“工具人”。

其中，自稱“做貼現(xiàn)業(yè)務(wù)已有四五年”的朱某，實際上并不了解票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，現(xiàn)實中他剛剛刑滿出獄并失業(yè)在家，偶然接了一個冒充某公司業(yè)務(wù)人員的“跑腿零活”，以為只要按照電話那頭“老板”的遙控指示，拼一下“演技”即可。

這起案件中的一系列操作，帶著預(yù)謀許久的痕跡，也透露出票據(jù)詐騙常見的伎倆，即以“網(wǎng)銀卡頓”“銀行下班”等作為借口拖延打款時間，使受害人未及時報案，從而為犯罪團伙洗錢跑路爭取時間。

在上述案件中，詐騙性質(zhì)還是相對明顯的。更有甚者，還有很多不法分子以“貼現(xiàn)”為名騙取票據(jù)，并在支付部分票款后，利用被害人提供的蓋有印章的空白紙張，偽造成經(jīng)濟糾紛的案例。

票交所網(wǎng)站就公布了這樣的一個案例。這里的“主角”陳某就是因為無力償還債務(wù)，打起了通過票據(jù)“貼現(xiàn)”詐騙來還債的主意。

由于民間貼現(xiàn)買賣游離于監(jiān)管之外，其運作過程極不規(guī)范，成了滋生違法犯罪活動的土壤。近年來有關(guān)民間貼現(xiàn)的風(fēng)險事件中，票據(jù)被詐騙、搶奪、掉包等情況屢屢發(fā)生，詐騙手段花樣百出。

根據(jù)票交所的總結(jié)，在民間票據(jù)貼現(xiàn)詐騙案例中，常見的套路多是不法分子租用“高大上”的辦公場所，制造一種實力雄厚，經(jīng)營穩(wěn)定的假象，利用假U盾、假網(wǎng)銀展示其數(shù)億元的“賬戶余額”，消除受害人顧慮；甚至巧取豪奪，例如，在“貼現(xiàn)”報價時以“‰”為利率單位，但在填寫合同時，偷偷寫成“%”，在打款時就扣除十倍的利息打款，并對之前的報價信息矢口否認(rèn)。

民間“貼現(xiàn)”不受法律保護

“回顧中國票據(jù)市場，這些年許多票據(jù)風(fēng)險案件、官司糾紛，相當(dāng)一部分與民間貼現(xiàn)有關(guān)。2014年至2015年左右爆發(fā)的票據(jù)大案，其背景多與民間貼現(xiàn)有關(guān)系。”江財九銀票據(jù)研究院執(zhí)行院長肖小和表示，民間貼現(xiàn)從產(chǎn)生到現(xiàn)在，一直處于灰色地帶。而因民間貼現(xiàn)引起的刑事詐騙、民事糾紛，更是給不少中小企業(yè)帶來了曠日持久的官司和經(jīng)濟損失。

“每年都有騙票的。”一位票據(jù)領(lǐng)域從業(yè)人員透露，企業(yè)之間的票據(jù)線下買賣，大多是在熟人之間進行，不過一旦發(fā)生票據(jù)詐騙，涉及金額也很大。

根據(jù)《貸款通則》第九條、《商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)管理暫行辦法》第二十條、《防范和處置非法集資條例》第三十九條等規(guī)定，票據(jù)貼現(xiàn)是國家特許經(jīng)營業(yè)務(wù)，開展該業(yè)務(wù)須經(jīng)金融管理部門批準(zhǔn)，而民間貼現(xiàn)的主體顯然不具備該資質(zhì)要求。

根據(jù)2019年最高人民法院出臺的“九民紀(jì)要”，不具有法定貼現(xiàn)資質(zhì)的普通企業(yè)，在無貿(mào)易背景情況下買入票據(jù)，即屬于無效的法律行為；若以此為業(yè)，還違反了國家金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營的強制性規(guī)定，涉嫌犯罪。

由于民間貼現(xiàn)明確不受法律保護，所以很多進行民間貼現(xiàn)的企業(yè)，不僅付出了很多金錢、打了多年官司，可能還會“竹籃打水一場空”，面臨“貼現(xiàn)”款項無法追回的風(fēng)險。

如果以“貼現(xiàn)款和票據(jù)應(yīng)當(dāng)相互返還”為關(guān)鍵詞檢索，可以找到近百份認(rèn)定此行為無效的裁判文書。

“民間貼現(xiàn)雖說是市場化行為，但由于缺乏監(jiān)管機構(gòu)約束，民間貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理處于一個真空狀態(tài)，業(yè)務(wù)規(guī)范無從談起，容易產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛，易產(chǎn)生‘一票兩賣’‘借殼經(jīng)營’等風(fēng)險事件。”肖小和認(rèn)為，這些詐騙案件和經(jīng)濟糾紛，誘發(fā)企業(yè)、商業(yè)銀行的道德風(fēng)險、操作風(fēng)險以及資金管理風(fēng)險等，嚴(yán)重擾亂了票據(jù)市場秩序，值得警惕、關(guān)注和重視。

票交所發(fā)文信息顯示，當(dāng)前，少數(shù)一些民間“票據(jù)交易服務(wù)平臺”不僅為存在法律風(fēng)險的民間貼現(xiàn)提供了滋生土壤，而且還給用票企業(yè)帶來了一定的信息泄露風(fēng)險。

這類平臺通過誘導(dǎo)企業(yè)用戶上傳數(shù)據(jù)或安裝外掛軟件等方式，獲取其網(wǎng)銀中的票據(jù)要素、背書、兌付、質(zhì)押等信息。相關(guān)信息除用于所謂的“掛牌交易”外，此類平臺還對數(shù)據(jù)進行收集和加工，形成數(shù)據(jù)產(chǎn)品對外出售獲利。

這樣就衍生了新的風(fēng)險：一是用票企業(yè)的信息被上傳后，法定代表人或財務(wù)負(fù)責(zé)人可能被票據(jù)中介反復(fù)“營銷”，不堪其擾；二是票據(jù)信息可能被不法分子利用、傳播并用于開展詐騙活動；三是票據(jù)信息附帶的客戶及貿(mào)易信息泄露，導(dǎo)致該企業(yè)的商業(yè)秘密和利益受損。

如何解決企業(yè)票據(jù)融資現(xiàn)實層面問題

既然法律不允許無貼現(xiàn)資質(zhì)的主體進行票據(jù)貼現(xiàn)，且大部分商業(yè)銀行等金融機構(gòu)可以辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，為什么民間貼現(xiàn)行為一直長期存在？

業(yè)內(nèi)觀點認(rèn)為，一方面，參與主體希望買賣票據(jù)賺取“利差”；另一方面，金融機構(gòu)在票據(jù)貼現(xiàn)方面有著諸多門檻限制，而多數(shù)中小微企業(yè)持有的是“三小一短”類票據(jù)，即小企業(yè)持有、小銀行承兌、小金額、逾期短的未貼現(xiàn)銀行承兌匯票，這類企業(yè)的票據(jù)融資需求在傳統(tǒng)銀行往往得不到有效、及時的滿足。

肖小和撰文的《中國票據(jù)市場四十年(1981-2021年)發(fā)展回顧與啟示》在稱，2000年以后，由于銀行體系無法充分滿足眾多中小企業(yè)的貼現(xiàn)融資需求，民間票據(jù)市場在這一背景下開始“野蠻生長”。民間票據(jù)市場先期發(fā)端于山東、山西等商品經(jīng)濟發(fā)展較弱的地區(qū)，后來在江浙一帶市場經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)的地區(qū)快速發(fā)展起來。

“‘民間貼現(xiàn)’這一術(shù)語的用法，就代表了對這一行為的定性是‘灰色’地帶。”華東政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)院教授曾大鵬表示，其背后思路是希望“民間貼現(xiàn)”回歸正規(guī)渠道，引導(dǎo)企業(yè)向正規(guī)的金融機構(gòu)貼現(xiàn)。

對于銀企信息不對稱問題，票交所搭建了全國統(tǒng)一的貼現(xiàn)信息服務(wù)平臺“貼現(xiàn)通”，工商銀行等五家票據(jù)經(jīng)紀(jì)試點機構(gòu)，面向全國銀行尋找票據(jù)貼現(xiàn)出口。即便如此，也仍然難以滿足市場上大量的“三小一短”類持票企業(yè)的融資需求，銀企之間仍然存在信息不對稱的情況。

肖小和建議，央行及票交所牽頭會同相關(guān)部門進一步研究擴大票據(jù)支付的范圍、深度及頻度；進一步完善票據(jù)市場信用基礎(chǔ)設(shè)施，以提升票據(jù)融資的效率，降低票據(jù)融資門檻，尤其是需要降低中小企業(yè)商票融資門檻。

肖小和說，可鼓勵民間搭建票據(jù)撮合平臺。“可否借鑒債券市場成熟經(jīng)驗，允許票據(jù)經(jīng)紀(jì)機構(gòu)專注從事貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的撮合，納入央行以及銀保監(jiān)會的統(tǒng)一監(jiān)管。設(shè)計一定的準(zhǔn)入門檻，允許一定的民間資本介入。一些貨幣經(jīng)紀(jì)公司也在做票據(jù)撮合，對市場有正面的影響。”