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11月24日，樂信發布2020年第三季度財報。本季財報最大亮點在于，樂信持續發力新消費，收入結構變得更優，用戶規?？焖僭鲩L，To B科技服務初顯成效——

三季度，樂信促成借款額483億元(人民幣，下同)，同比增長30.6%，超過目標預期；營收32億，毛利潤9.8億，非美國通用會計準則下息稅前利潤5億。

以下是財報的5大核心看點：

1、用戶、業務規模增速等核心指標行業領先，資產質量穩步提升。

三季度核心數據如下：

季末用戶數1.06億，同比增長69.6%，增速行業領先；

促成借款額483億，超過目標預期，同比增長30.6%，增速行業領先；

季末管理在貸余額674億，同比增長31%，增幅行業領先；

營收32億，經營毛利9.8億，Non-GAAP息稅前利潤5億。平臺服務及科技收入11.3億，占收入比重36%。其中，無風險To B科技收入同比大增159%；新增交易額中，無風險純科技服務模式部分占比增至40%，目前超過50%，占比行業最高；

資產質量穩定，風險穩步下降，超過90天的逾期率2.6%，FDP7逾期率從上季度2.32%降至1.82%，為2019年至今最低水平；

研發投入1.18億，繼續保持行業領先；

樂信CEO肖文杰稱，公司有信心完成疫情前給出的全年1700-1800億元交易額目標；

2、To B科技服務收入大增，實現更有質量的增長，且更符合監管方向。

今年以來，樂信發力To B科技服務模式，為金融機構提供獲客支持、風控能力建設、互聯網運營支持和技術系統搭建等服務，創造出全新增長曲線，實現更有質量增長。

三季度，樂信To B科技服務收入達6.14億，同比增長159%，新增撮合交易中，無風險純互聯網部分占比近40%，比上季度提升10個百分點，10月以來占比已突破50%。

無風險To B科技服務模式下，金融機構承擔風險，樂信可以獲得更優質的收益，長期看會使得公司業務模式變得更輕，成長空間變得更大。

7月頒布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》肯定了助貸的作用，并鼓勵商業銀行合作吸收新技術推動信貸行業變革創新。分潤模式無疑更符合監管要求。

3、持續研發投入，支撐To B科技服務覆蓋獲客、風控、運營和系統等多領域。

樂信不斷加大技術投入，支撐To B科技服務。三季度，研發投入1.18億，保持行業領先。

多個自研創新技術平臺為合作伙伴提供獲客、風控、運營和系統建設等全方位的支持。

獲客：“樂薦”定制化獲客服務系統，可根據金融機構需求定制用戶畫像，篩選有效用戶，使合作金融機構用戶注冊轉化率提升10-30%；授信轉化率提升20-50%；

風控支持：“樂圖”風險畫像產品采用遷移學習建模理念，將樂信風險區分能力泛化至各個風控場景，幫助金融合作伙伴將授信通過率提高20%，風險降低50%以上；“負熵”風險運營平臺為金融機構提供反欺詐部署、決策流配置、聯邦學習、風險定價等核心風控能力。

其他：樂信還為金融機構提供互聯網運營支持和技術系統搭建服務。

截至三季度，樂信累計服務包括銀行、消金、小貸在內超過100家持牌金融機構；

4、布局多項新業務，分期樂、樂花卡、樂卡訂單量和消費頻次創新高。

三季度，樂信平臺訂單量達8440萬筆，同比增長50%，11月以來，日均訂單量超過110萬筆；上線多項創新業務，增長勢能強勁。

分期樂推出開放新版本，實現“屏幕即店鋪，內容即商品”，提高消費獲得感及貨客匹配效率；支持用戶跳轉淘寶、拼多多等平臺購物，雙11當天平臺日交易額創新高。

樂卡等會員產品累計服務用戶數超270萬，擁有品牌權益數量超4000個，會員服務費收入超2760萬元，同比增長14%。

樂花卡發揮場景打通、支付便捷優勢，用戶規模擴大。截至三季度，樂花卡開通量達1138萬，三季度完成6976萬筆交易，同比增長70.4%，顯示出強大用戶粘性。今年以來，樂花卡通過線上帶動線下，累計服務612萬商戶，創造2.1億個訂單，完成交易額496億元。

5、新消費業務獲政策支持、品牌形象刷新，公司未來發展前景可期。

十四五規劃建議提出形成強大國內市場，以創新驅動、高質量供給引領和創造新需求。

國務院辦公廳公布的《關于以新業態新模式引領新型消費加快發展的意見》提出“加快培育新業態新模式，加快線上線下消費雙向深度融合，促進新型消費蓬勃發展”。

消費復蘇疊加政策利好，樂信新消費平臺戰略有望迎來快速發展。

今年8月，分期樂還進行全方位品牌升級，提出“樂在有度，樂見更好”品牌理念，幫助年輕人建立有度消費觀。新理念大大增強樂信品牌好感度，助力公司長遠發展。

樂信管理層對公司未來發展充滿信心。9月14日樂信管理層啟動不超過2000萬美元的股票回購計劃(6個月內)。截至目前，樂信CEO肖文杰、總裁吳毅以及其他高層管理者已出資約1290萬美元在公開市場上購買了185萬股樂信ADS(美國存托股份)。