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北京時間11月24日，中國領(lǐng)先的新消費(fèi)服務(wù)平臺樂信(NASDAQ：LX)發(fā)布2020年三季度未經(jīng)審計(jì)財(cái)務(wù)業(yè)績。三季度，樂信持續(xù)發(fā)力新消費(fèi)，收入結(jié)構(gòu)更趨優(yōu)化，用戶規(guī)模持續(xù)快速增長，To B科技服務(wù)初顯成效，促成借款額483億元(人民幣，下同)，同比增長30.6%；營收32億，毛利潤9.8億，非美國通用會計(jì)準(zhǔn)則下(Non-GAAP)息稅前利潤5.0億。

三季度財(cái)報(bào)顯示，公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)規(guī)模增速、研發(fā)投入、To B科技收入占比等多項(xiàng)核心指標(biāo)行業(yè)領(lǐng)先。更重要的變化在于，樂信已快速從重資本擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)助貸模式，轉(zhuǎn)向不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的科技助貸模式。該模式下，樂信通過技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)提供高效運(yùn)營服務(wù)，充分發(fā)揮獲客、系統(tǒng)搭建、運(yùn)營管理等科技能力，使業(yè)務(wù)穩(wěn)定性增強(qiáng)，成長預(yù)期更加明朗。

三季度，樂信平臺服務(wù)及科技收入達(dá)11.3億元，占收入比重達(dá)36%。其中，無風(fēng)險(xiǎn)To B科技收入6.14億，同比大增159%。新增交易額中，無風(fēng)險(xiǎn)、純科技服務(wù)模式的部分，占比擴(kuò)大至40%，進(jìn)入10月以來，占比已超過50%，顯示增長質(zhì)量越來越優(yōu)；樂卡、樂花卡等各項(xiàng)新業(yè)務(wù)打開全新增長空間，樂卡等付費(fèi)會員用戶人數(shù)超過270萬，樂花卡開通量超1138萬，帶動樂信用戶總規(guī)模同比大幅增長69.6%，達(dá)到1.06億，活躍交易用戶數(shù)達(dá)740萬，同比增長21.3%。

三季度財(cái)報(bào)顯示，樂信新消費(fèi)戰(zhàn)略通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在以科技促進(jìn)消費(fèi)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不斷滿足人們對美好生活期待方面，顯示了廣闊的成長前景。

財(cái)報(bào)顯示，9月14日樂信管理層宣布將在6個月內(nèi)購買不超過2000萬美元的公司股票后，截止目前，樂信CEO肖文杰、總裁吳毅以及其他高管已出資約1290萬美元，在公開市場上購買了約185萬股樂信ADS(美國存托股份)，顯示出管理層對公司未來發(fā)展充滿信心。

三季度核心數(shù)據(jù)

用戶增長強(qiáng)勁

* 截至三季度用戶數(shù)1.06億，同比增長69.6%；

* 活躍用戶數(shù)740萬，同比增長21.3%；

* 營收32億；

* 經(jīng)營毛利9.8億，非美國會計(jì)準(zhǔn)則下(Non-GAAP)息稅前利潤5.0億；

金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向To B科技服務(wù)模式

* 無風(fēng)險(xiǎn)To B科技服務(wù)收入6.14億元，同比增長159%，在樂信新增交易額中，無風(fēng)險(xiǎn)、純科技服務(wù)模式部分，占比擴(kuò)大至40%，比上個季度大幅提升10個百分點(diǎn)，10月份占比突破50%。

* 三季度促成借款金額483億，同比增長30.6%，超過目標(biāo)預(yù)期，保持行業(yè)領(lǐng)先；平臺促成借款平均名義年化利率為15%；

* 季末管理在貸余額674億，同比增長31%；

* 資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)步下降，超過90天的逾期率2.6%， FDP7逾期率從上季度2.32%降至1.82%，為2019年以來的最低水平；

互聯(lián)網(wǎng)新消費(fèi)業(yè)務(wù)快速增長

* 平臺消費(fèi)筆數(shù)增長迅猛，用戶消費(fèi)頻次越來越高。三季度訂單量8440萬筆，同比增長49.9%；進(jìn)入11月，日均消費(fèi)筆數(shù)已超過110萬筆；

* 樂卡等付費(fèi)會員人數(shù)超270萬，會員服務(wù)收入超2760萬；

* 線上、線下消費(fèi)場景全面打通，今年以來，樂花卡為612萬商家?guī)?shí)際消費(fèi)交易，全年累計(jì)促成交易額超496億。

樂信CEO肖文杰表示：“今年以來，樂信發(fā)力To B科技服務(wù)模式初見成效，10月以來，我們無風(fēng)險(xiǎn)、純科技服務(wù)模式下產(chǎn)生的交易額，占新增交易額比例已經(jīng)超過50%。這種模式下，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，我們可以獲得更優(yōu)質(zhì)收益，更符合監(jiān)管方向，長期看也會使得公司業(yè)務(wù)模式變得更輕，成長空間變得更大。”

“此外我們繼續(xù)在新消費(fèi)領(lǐng)域開展更多探索，布局多項(xiàng)新業(yè)務(wù)。樂卡會員業(yè)務(wù)已初見成效，分期樂上線新版本，成為一個覆蓋全場景，更加開放的新消費(fèi)平臺。我們將牢牢抓住中國已成為全球最大消費(fèi)市場所帶來的機(jī)遇，圍繞新消費(fèi)推出各項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，打開全新增長空間。我們有信心完成疫情前給出的全年1700-1800億元交易額目標(biāo)。”

技術(shù)能力獲更多金融機(jī)構(gòu)合作伙伴認(rèn)可 To B科技服務(wù)收入大增

樂信通過多個創(chuàng)新技術(shù)平臺，為合作伙伴提供獲客、風(fēng)控、運(yùn)營和系統(tǒng)建設(shè)等方面的支持，To B科技服務(wù)收入大增159%達(dá)6.14億，實(shí)現(xiàn)更有質(zhì)量的增長。

——提供獲客支持。針對金融機(jī)構(gòu)面臨的獲客難題，樂信基于RTA模型，開發(fā)了“樂薦”定制化獲客服務(wù)系統(tǒng)，可根據(jù)金融機(jī)構(gòu)需求定制用戶畫像，篩選出有效用戶，共同營銷。基于這套系統(tǒng)，幫助合作金融機(jī)構(gòu)用戶注冊轉(zhuǎn)化率比之前提升10-30%；授信轉(zhuǎn)化率提升20-50%；

——輸出風(fēng)控能力。風(fēng)控是金融業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)難點(diǎn)。樂信長期服務(wù)新消費(fèi)人群，積累了豐富的用戶行為數(shù)據(jù)，擁有成熟風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，可以幫助金融機(jī)構(gòu)更高效開展風(fēng)險(xiǎn)管理。樂信的 “樂圖”風(fēng)險(xiǎn)畫像產(chǎn)品可以將樂信體系內(nèi)與體系外數(shù)據(jù)深度融合加工，采用遷移學(xué)習(xí)的建模理念將樂信沉淀的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分能力泛化至各個風(fēng)控場景，并能有效識別授信拒絕流量中的優(yōu)質(zhì)部分，幫助金融合作伙伴將授信通過率提高20%，風(fēng)險(xiǎn)降低50%以上；“負(fù)熵”風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營平臺作為To B風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營服務(wù)載體，為金融機(jī)構(gòu)提供反欺詐部署、決策流配置、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等核心風(fēng)控能力，服務(wù)了包括銀行、消金、小貸在內(nèi)超過100家持牌金融機(jī)構(gòu)；

——互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營支持。樂信憑借多年互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，幫助金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品搭建、用戶運(yùn)營、數(shù)據(jù)服務(wù)和其他基礎(chǔ)服務(wù)，通過聯(lián)合運(yùn)營提升用戶黏性，服務(wù)用戶全生命周期；

  ——技術(shù)系統(tǒng)搭建。樂信和金融機(jī)構(gòu)合作定制信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)、智能風(fēng)控系統(tǒng)、資產(chǎn)管理系統(tǒng)等，為系統(tǒng)提供底層數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)管理支持。

今年7月，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》頒布施行，肯定了助貸市場和機(jī)構(gòu)作用，并鼓勵商業(yè)銀行以合作方式吸收新技術(shù)推動信貸行業(yè)變革與創(chuàng)新。無風(fēng)險(xiǎn)To B科技服務(wù)已經(jīng)成為樂信重點(diǎn)發(fā)力方向，為此一直在持續(xù)加大技術(shù)投入。三季度，樂信研發(fā)投入1.18億，繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先。

8月底，樂信AI中心憑借技術(shù)創(chuàng)新和To B科技服務(wù)上的成熟應(yīng)用，榮獲《亞洲銀行家》“中國最佳 AI 創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”獎。

新消費(fèi)平臺潛力爆發(fā) 布局多項(xiàng)新業(yè)務(wù)

三季度以來，樂信新消費(fèi)平臺戰(zhàn)略提速，全面打通線上線下、站內(nèi)站外消費(fèi)場景，訂單總量達(dá)8440萬筆，同比增長49.9%；上線多項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，顯現(xiàn)出強(qiáng)大增長勢能，并有力拉動消費(fèi)復(fù)蘇。

——分期樂推出更加開放的新版本，越來越多大牌商品入駐分期樂，優(yōu)質(zhì)商家與優(yōu)質(zhì)內(nèi)容結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了“屏幕即店鋪，內(nèi)容即商品”，大幅提高消費(fèi)者獲得感、喜悅感及商品與用戶匹配效率。數(shù)據(jù)顯示，今年雙11當(dāng)天，大促開始僅46秒，分期樂商城下單金額就突破1億，創(chuàng)下最快破億記錄，支持用戶從分期樂商城跳轉(zhuǎn)到淘寶、拼多多等平臺完成購物，帶動平臺日交易額創(chuàng)下歷史新高。

——樂卡等會員產(chǎn)品累計(jì)服務(wù)用戶數(shù)超270萬，擁有品牌權(quán)益數(shù)量超4000個，會員服務(wù)費(fèi)收入超2760萬元，同比增長14%。

——樂花卡充分發(fā)揮場景打通、支付便捷優(yōu)勢，聯(lián)合品牌在線上線下共同服務(wù)用戶。截至三季度，樂花卡開通量達(dá)1138萬，三季度共完成6976萬筆交易，同比去年增長70.4%，顯示出強(qiáng)大的用戶粘性。今年以來，樂花卡通過線上帶動線下，累計(jì)服務(wù)612萬線下商戶，創(chuàng)造了2.1億個訂單，完成交易額496億元。

數(shù)據(jù)顯示，今年雙11，分期樂、樂花卡、樂卡三大平臺全天促成線上線下訂單金額，同比去年增長90%。樂卡增長尤其明顯，其主打的“規(guī)則簡單、天天折扣、線上線下跨平臺”的突出優(yōu)勢，順應(yīng)了雙11大促發(fā)展新趨勢。雙11期間，“樂卡請客”活動通過精選海量線上線下消費(fèi)權(quán)益，為消費(fèi)者提供全年最低價(jià)，日均交易額環(huán)比10月提升81%。

今年9月，國務(wù)院辦公廳公布《關(guān)于以新業(yè)態(tài)新模式引領(lǐng)新型消費(fèi)加快發(fā)展的意見》，提出“加快培育新業(yè)態(tài)新模式，推動互聯(lián)網(wǎng)和各類消費(fèi)業(yè)態(tài)緊密融合，加快線上線下消費(fèi)雙向深度融合，促進(jìn)新型消費(fèi)蓬勃發(fā)展”。在消費(fèi)復(fù)蘇疊加政策利好作用下，樂信新消費(fèi)平臺戰(zhàn)略將加速推進(jìn)，創(chuàng)造更大商業(yè)價(jià)值。

作為擁有億級用戶的互聯(lián)網(wǎng)平臺，樂信始終把用戶期許和對用戶的責(zé)任放在第一位。今年8月，分期樂進(jìn)行全方位品牌升級，順應(yīng)年輕人消費(fèi)趨勢變化，提出 “樂在有度，樂見更好”品牌理念，用更懂年輕人的產(chǎn)品、更有溫度地陪伴幾億年輕人共同成長。新的品牌理念反映了樂信的長期主義信念，大大增強(qiáng)了品牌好感度，贏得社會各界的肯定和信任。

國家高端智庫——中國(深圳)綜合開發(fā)研究院日前發(fā)布《新40年·新40企——深圳未來發(fā)展的新力量》報(bào)告，樂信作為“新科技+新消費(fèi)”典型代表，被評為“深圳新40年十大創(chuàng)新企業(yè)之星”。10月，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會在北京發(fā)布《中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)綜合實(shí)力研究報(bào)告(2020)》，樂信入選中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)百強(qiáng)榜，位列第56位。