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來源：時代周報 作者：夏子軒

文章來源：時代周報

    展望明年，太保壽險、平安壽險“開門紅”策略轉(zhuǎn)向積極，預收時間較往年提前較多，而且理財型保險的吸引力也將同比提升。當前，信托、銀行理財?shù)冗^往實質(zhì)剛兌的資管產(chǎn)品的收益率和安全性雙雙下降，有利于儲蓄險銷售，有助于“開門紅”高增長預期的兌現(xiàn)。

最新數(shù)據(jù)顯示，10月份五大上市險企相較于9月保費收入增速進一步降低。

時代周報記者梳理上市險企保費收入數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，今年1―10月，A股五大保險公司合計實現(xiàn)保險保費收入2.19萬億元，同比增長5.16%，較前9月5.8%的增速呈現(xiàn)收窄趨勢；10月單月合計攬0.14萬億元保費，環(huán)比下滑33%。

從機構保費規(guī)模看，中國平安(601318.SH)遙遙領先，前10月取得保費收入6788.41億元，較第二名多1129.41億元，其保費規(guī)模是最后一名的4.68倍。

其次，中國人壽(601628.SH)、中國人保(601319.SH)和中國太保(601601.SH)緊隨其后，分別取得保費收入5659億元、4850.53億元和3186.291億元。新華保險(601336.SH)保費規(guī)模排名墊后，前10月僅收到1451.53億元保費收入。

11月20日，中國人壽廣東分公司相關人士告訴時代周報記者，“前兩年開門紅期間，中國人壽提前布局而獲取不錯的保費收入，因此，2021年各險企都想效仿我們往年的做法，提前搶占市場，減輕后面的業(yè)績壓力。”

從各大保險機構反饋的信息來看，在疫情的影響下，各家險企今年的開門紅策略有所不同，新華保險仍將重心放在2020年，努力沖刺業(yè)績；中國人壽和中國太保整個10月都在為開門紅做準備，單月保費環(huán)比呈現(xiàn)較大幅度下降；中國平安今年將開門紅放在了更重要的位置，從10月中旬開始籌備開門紅工作。

11月21日，華南某人壽公司戰(zhàn)略研究部負責人對時代周報記者表示，明年開門紅如無意外將主要拼萬能險，產(chǎn)品收益有比較優(yōu)勢，同時也是沖保費規(guī)模的利器。國壽、平安帶頭，其他公司也不得不應戰(zhàn)。

備戰(zhàn)開門紅

數(shù)據(jù)顯示，前10月，保費規(guī)模墊底的新華保險保費收入同比增長22.65%，增速領跑五大上市險企，是五大險企中唯一取得兩位數(shù)增速的保險企業(yè)。

此外，中國人壽也不可小覷，其前三季度保費收入同比增長8.74%，增速排名第二，保費規(guī)模和增速雙雙摘取榜眼位置。中國太保和中國人保則分別以3.81%和2.85%的保費收入增速排名第三名和第四名。中國平安則以1.54%的保費收入增速墊底五大上市險企。

國泰君安非銀分析師劉欣琦在研報中表示，10月以來，上市險企策略有所分化。其中，新華保險和中國人保當前仍以沖刺全面業(yè)績?yōu)槟繕耍瑔卧卤ＹM實現(xiàn)正增長，而中國人壽和中國太保、中國平安10月整月以開門紅為主基調(diào)，因此單月保費負增長幅度較大。

從行業(yè)了解到，明年“開門紅”主打產(chǎn)品形態(tài)變化不大，依然采用“年金險搭配萬能險”的雙主險組合模式，為了能使明年的“開門”一炮而紅，各大險企們使出了渾身解數(shù)。

11月19日，中國平安一綜合金融高級經(jīng)理向時代周報記者表示，平安今年在開門紅策略上相較過去兩年淡化態(tài)度和較晚啟動有明顯積極的變化，強調(diào)開門紅的重要性，結(jié)合今年理財需求旺盛，產(chǎn)品相比以往縮短了繳費期限和保障期限，主打快速返還，對客戶較往年吸引力明顯提升。

招商證券研報稱，中國平安于2020Q3便開始人力發(fā)展和開門紅產(chǎn)品研發(fā)。預計2021Q1和2021全年均將實現(xiàn)行業(yè)最高的NBV(新業(yè)務價值)增速，NBV增速將達到20%。

在國壽方面，前述中國人壽廣東分公司人士告訴時代周報記者，明年國壽開門紅產(chǎn)品形態(tài)變化不大，但是產(chǎn)品收益率極具“誠意”，保底收益率達到2.5%，大部分產(chǎn)品目前的結(jié)算利率也在5%左右。

時代周報記者查閱到，中國人壽鑫尊慶典版目前的結(jié)算利率是5%，相較去年5.3%的結(jié)算匯率有所下降。上述客戶經(jīng)理解釋道，今年投資環(huán)境不一樣，受疫情以及利率下行的影響，在多類理財投資產(chǎn)品接連出現(xiàn)損失和防范風險過度積累的大環(huán)境下，5%的結(jié)算利率回歸真實收益。

除了上述兩家頭部險企提前布局開門紅領跑外，中國太平近日才開始進行開門紅的相關動作。

11月20日，廣州一保險業(yè)內(nèi)人士告訴時代周報記者，由于中國太平堅持完成年度任務，沒有提前布局開門紅，起步比較晚，在產(chǎn)品的宣傳上也缺少優(yōu)勢，只能另辟蹊徑從客戶服務下手。比如康養(yǎng)體檢和醫(yī)療服務等，跳出產(chǎn)品本身的框架，提供更具價值的增值服務。

11月17日，天風證券非銀金融首席分析師夏昌盛認為，展望明年，太保壽險、平安壽險“開門紅”策略轉(zhuǎn)向積極，預收時間較往年提前較多，而且理財型保險的吸引力也將同比提升。當前，信托、銀行理財?shù)冗^往實質(zhì)剛兌的資管產(chǎn)品收益率和安全性雙雙下降，有利于儲蓄險銷售，有助于“開門紅”高增長預期的兌現(xiàn)。

萬能險結(jié)算利率回歸常態(tài)

萬能險在快速壯大的同時，也暴露了負債成本過高、投資過于激進等問題。

近幾年，隨著監(jiān)管政策的引導，以及市場環(huán)境的變化，在“保險回歸保障”的大背景下，萬能險的發(fā)展進入了減速期。

此前，銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年6月份公布的結(jié)算利率，在1708款萬能險中，有233款萬能險產(chǎn)品結(jié)算利率高于5%，其中，結(jié)算利率最高的為6.5%；結(jié)算利率為5%的產(chǎn)品有136款；結(jié)算利率在3%―5%之間的產(chǎn)品有1090款；結(jié)算利率在3%及3%以下的產(chǎn)品有249款。

今年8月，銀保監(jiān)會發(fā)現(xiàn)部分人身險公司萬能險賬戶財務收益率低于實際結(jié)算利率，存在利差損等風險隱患。

為此，銀保監(jiān)會約談包括上海人壽、百年人壽、渤海人壽、復星保德信、光大永明人壽等在內(nèi)12家人身險公司總經(jīng)理和總精算師，明確要求各險企立即整改，根據(jù)萬能賬戶實際投資情況科學合理確定實際結(jié)算利率。

根據(jù)公開信息統(tǒng)計，在已公布10月份結(jié)算利率的1643款萬能險中，結(jié)算利率高于5%的產(chǎn)品僅有7款，其中，結(jié)算利率為5%的產(chǎn)品有105款；結(jié)算利率在3%―5%之間的產(chǎn)品有1286款；結(jié)算利率在3%及3%以下的產(chǎn)品245款。

11月20日，廣州某保險業(yè)內(nèi)人士向時代周報記者表示，現(xiàn)階段萬能險結(jié)算利率持續(xù)走低是好現(xiàn)象，說明結(jié)算利率正在回歸真實收益水平。相較銀行理財3%―4%的收益率，以及中國十年期國債3%左右的收益率，萬能險高達5%乃至6%的收益率顯然偏高。

社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，這是經(jīng)過銀保監(jiān)會的風險提示，相關保險公司和萬能險回歸真實的投資回報水平，在多類理財投資產(chǎn)品接連出現(xiàn)損失和防范風險過度積累的大環(huán)境下，結(jié)算利率回歸真實收益非常必要且緊迫。