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三大問題影響資產質量

無錫農商行能否拿出喜人業績，不確定因素仍有太多。在中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇看來，農商行不同于城商行，其股權結構更加分散，內部管理也存在一些問題。北京商報記者查詢其招股說明書發現，無錫農商行不良率連年上升、貸款地域性強以及中小企業貸款占比過大。

從不良貸款以及不良率來看，招股書顯示，截至2016年3月31日、2015年末、2014年末、2013年末，無錫農商行不良貸款余額分別為7.7億元、6.5億元、5.81億元、4.49億元，不良貸款比率分別為 1.34%、1.17%、1.15%、1.02%。對于不良貸款率上升，無錫農商行解釋稱，2014年受宏觀經濟影響，多個行業近年來發展乏力，甚至萎縮倒退，企業普遍出現利潤空間降低、經營難度加大的情況。

貸款區域過于集中是農商行繞不開的障礙，無錫農商行也不例外。招股書顯示，截至2016年3月末，94.81%以上的貸款客戶集中于無錫市。如果無錫市出現重大的經濟衰退，或者信用環境和經濟結構出現明顯惡化，可能會導致該行不良貸款增加、貸款損失準備不足，從而對該行的資產質量、經營業績和財務狀況產生重大不利影響。北京大學經濟學院金融系副主任呂隨啟也表示，地方銀行普遍存在業務結構單一、過度依賴地方經濟的問題。

此外，占比過高的中小企業客戶也是其隱患。截至2016年3月末，無錫農商行中小企業貸款客戶數量4675戶，占該行公司類貸款客戶的99.53%。而相對于大中型企業而言，中小企業的規模較小、抗風險能力較低、財務信息的透明度較低，潛在風險大。