不要讓你的公積金沉睡，我同學(xué)的故事告訴我們：開始省了3w，后來虧了套房。
昨天關(guān)于提前還貸的文章(總想著提前還貸，你是不是傻)推送后，很多財蜜留言說，還是過不去心理那一關(guān)，一有錢就想提前還了，受不了欠錢過日子?？磥黻P(guān)于“合理負債”這件事，我們大部分人還需要一個相當(dāng)長的適應(yīng)過程。
今天繼續(xù)來說說相關(guān)的話題：
全款買房，還是公積金貸款買房？
小她個人是堅定的公積金貸款買房派，因為：
1，單靠小她個人工資攢夠買房的全款，十分不容易，況且帝都的房價說漲就漲，你懂噠。
2，攢全款很難，攢個首付比攢全款所需要的時間短多了。保守算兩三年內(nèi)小她就可以住上屬于自己的房子。想想也是很激動的。
3，公積金貸款利率相對較低，小她畢竟學(xué)過理財，投資理財?shù)氖找媾苴A公積金貸款的利率還是有這個信心的。
全款買房，一開始省了3萬，后來算下來，跟公積金貸款買房相比，
關(guān)于這個話題，她理財站內(nèi)討論挺多，財蜜@小盒 今天就分享了一個案例，她的一個朋友選擇的是
全文是這樣的：
全款買房有啥好羨慕的，公積金不用虧一套房
她理財網(wǎng)/@小盒
看到好多朋友寫羨慕人家全款買了房或者提前還了貸款無債一身輕……我的內(nèi)心啊，就替她們疼。沒見過虧成這樣還高興地!
為啥子呢?(請用四川話讀~~)
我有個可憐的朋友，我給大家講講他的故事：
他是我初中到大學(xué)的同學(xué)，算是發(fā)小吧，碩士畢業(yè)死氣白咧非要考公務(wù)員，最后竟然進了某個管貨幣流通的部門，我也是羨慕嫉妒恨的。
可是，一個守在這樣部門的人卻沒有財商，也是一點兒辦法都沒有。他公務(wù)員一轉(zhuǎn)正就張羅著買房，可能是為了落戶?我也不太記得了。反正等我知道的時候他已經(jīng)買完了，200多萬買的東三環(huán)四環(huán)中間的老小區(qū)，95年左右建的，面積不大，60多平。全款買，其中有100w左右是找親戚借的，無息，但是5~6年得陸續(xù)還清。
他的理由是：
1、上班方便，走十分鐘到地鐵，一次不用換乘;
2、他姐家在同一小區(qū)，方便。
——以上是為什么買了個老小區(qū)
3、賣家著急賣房，全款便宜3w;
4、房本下來快，就可以直接落戶、申請單位的住房津貼;
5、找親戚借錢沒利息，劃算;
——以上是為什么全款買房
那時他剛工作，花錢的地方不多，交通靠地鐵吃飯在食堂，加上各種補助一年能攢10w+，爸媽再補貼10w確實5~6年就能還清親戚借款了。估計也是這個原因，他2014年才買車，這是后話了。
我跟他算過一筆賬：
那個他買的小區(qū)，他那個戶型，前后一年(2008~2009)大約漲了5~10w元，也就是說，如果他繳滿一年公積金再買房，房價幾乎沒變化，但是財務(wù)狀況截然不同：
還是100w的借款，拿公積金貸(他的資質(zhì)當(dāng)時最高能貸到102w，我有同事確實貸到了這個數(shù)字)，30年，每個月還款3000+(當(dāng)時的利率應(yīng)該是3.8%)，他的公積金賬戶基本能覆蓋，也就是說是拿月繳公積金還公積金貸款。
可能大家有件事沒想明白，普通商業(yè)貸款的最高杠桿就是2倍(首付3成，商貸7成)，相當(dāng)于你用1/3的自有資金買了一個房子，剩下2/3是銀行墊付的。
但是，
第一，利率更低，100w貸款30年利息差35w。
第二就是可以拿月繳公積金還公積金貸款，而月繳的部分只有50%是自己出的錢，還是稅前的。
所以，不用公積金天理難容啊。
(你當(dāng)然可以說：我拿商貸買房也可以提取公積金啊——但是商貸利息高啊)
(你也可以說：我可以攢著公積金以后再用啊——但是公積金貸款上限這么多年就漲了一點點，房價一年漲多少?越晚越虧啊)
我的方案是這樣的（發(fā)小案例）：
同樣還是一年攢10w，爸媽給10w，即使什么投資都不干，5年以后的2014年有了100w的首付，完全可以再買一套附近的200多萬的小戶型出租用，每個月能租4k左右，商貸還能認定首套有85折利率優(yōu)惠。
或者，提前還了這套的公積金貸款賣了房子拿著買房子的和攢的錢換個小3居(還可以用公積金貸款，好像現(xiàn)在最高能貸120w)。我查了查，按照現(xiàn)在的價格，他們那個小區(qū)大三居450~500w，跟他的房子價差200w，可能需要100w公積金貸款+100w商業(yè)貸款，每月還款9k多，雖然還是一套房，但是面積大了，父母過來住或者有了小孩都可以安排。
現(xiàn)在，我這發(fā)小還在等福利房，據(jù)說位置在東四環(huán)，價格大約1w多一平米，他這次終于想到要用公積金貸款了，所以一直說不虧。我覺得這是自己騙自己，這六七年間都是用的沒杠桿的公積金取現(xiàn)，好好利用其實是可以多套房的。
如果早用公積金貸款，現(xiàn)在進退兩相宜：
a、假設(shè)買不到福利房，自己有兩套小房子一套住一套投資，或者一套大房子也夠住了;
b、假設(shè)拿到了福利房指標，賣掉兩套小的其中的一套，就可以解決福利房的首付問題。
這就是兩手抓的思路。不要讓你的公積金沉睡，我同學(xué)的故事告訴我們，開始省了3w，后來虧了套房。
以上是財蜜@小盒 的觀點，總結(jié)起來就是：
買房不用公積金貸款天理不容??！
有同樣觀點的財蜜還有：
@小P鼠 ：
我也覺得，能用公積金就盡量利用，只有擔(dān)心貸不足，沒想過不用這個的。
@子期 ：
說得對，看到全款買房的我第一感覺也是，好虧啊
@漪漣悠夢 ：
老家很多人一聽說是貸款買的房就說哎呀，怎么不全款啊?這貸款買房得多高的利息啊等。這就是所謂的世界觀決定方法論，哈哈
@二小姐不乖：
全款買房，這個虧，我們家吃過。
當(dāng)初全款買的房，買的時候挺爽的，也沒想著今后哪里還有用錢的地方。今年我們著急用錢的時候，手里就比較緊，找朋友借錢開不了口，找借款的渠道利息特別高——比公積金貸款高了去。幾經(jīng)折騰，借款加消費貸款合計背了幾十萬的債。如果當(dāng)初買房沒有全款，說什么我們手頭有個幾十萬上百萬的，也不至于被動，說起來都是淚嚶嚶嚶。(@小盒 回復(fù)：普通人家就那么多錢，全款的人家，不是之前攢得苦就是之后不能遇見事兒。)
不同觀點：
當(dāng)然全款買房市場仍很大，很多財蜜依然執(zhí)著于“全款”的爽，比如：
@紅色康乃馨 ：
單從數(shù)字賬面看，全款買房的確不如貸款買房，貸款時間短肯定不如貸款時間長合算，提前還貸更不合算。杠桿么，不利用一下似乎是很傻。但是房子這東西，除了是個財產(chǎn)外，承載了很多和感情有關(guān)的東西，所以也不好一概而論。而且房子多和婚姻家庭有關(guān)，還可能牽扯未來的職業(yè)走向、人生計劃，預(yù)期收益等等。所以，不要輕易說全款買房的人傻。個人有個人的打算。在每個人心中，都會有核心的東西來決定一件事情的取舍。
全款買房，手續(xù)辦的快，房東喜歡全款的購房者，所以能盡快拿下心儀的房子。
全款買房，沒有貸款壓力，不用想著每月還錢，現(xiàn)金流充裕，生活比較寬松;
全款買房，婚前的，產(chǎn)權(quán)明晰避免麻煩，婚后的，直接拿房產(chǎn)證雙方或共同共有或約定比例，歐了。
全款買房，去做遺囑公證比較簡單，拿著房產(chǎn)證就行了。萬一要死了還是越快辦越好。
全款買房，再賣的時候或者要抵押之前不必先贖樓，手續(xù)簡單，省事。
全款買房，家里老人踏實，他們算出利息和本金一樣，啊嘮叨。沒辦法他們的想法跟你就是不一樣。
全款買房，可以敢和老板拍桌子，不怕將來失業(yè)跳槽人生變故還得被銀行追，信用出現(xiàn)危機。
全款買房，公積金不取出來，雖然利息低的可憐，但是是個人財產(chǎn)，萬一離婚了別人拿不走。
當(dāng)然，這取決于不差錢，不用借太多外債，也不用跟銀行借。
我自知不是投資高手，不能保證30年一貫制的投資收益率達到多少，又懶，不善于倒騰，所以我要是不差錢肯定全款買房。銀行那么希望你貸款，難道銀行是傻子?
還有一點，樓主的朋友剛上班不久，公積金沒多少，貸到100萬非常困難，和個人和單位都有關(guān)系，不是不可能，困難而已。況且，誰知道一年后，看中的房子還在不在，漲多少?這都沒法預(yù)估。我覺得你說這人要是在北京，08年那會，無息借了親戚的錢買了房，挺明智的。碩士畢業(yè)，成家要孩子也指日可待，有個房子落戶是必須的。至于后來幾年他是怎么投資怎么安排的，那就不好評論了。
@4°C冰藍 ：
有能力全款的話，我還是喜歡全款。享受那種完完全全屬于自己的感覺，而且有什么急用可以抵押貸款。雖說公積金利率低，也要幾個點呢，拿去理財，也就多了那么一丟丟，還擔(dān)驚受怕的，還沒有享受全款的土豪感，不劃算。
@炒雞蛋MM ：
全款有全款的好處，比如婚前房，第一套房，產(chǎn)權(quán)明晰。這時候工作不久收入不高，積累不多，剛開始還貸壓力大。小家庭穩(wěn)定之后結(jié)合兩個人的公積金杠桿更高，可以以首套房貸款額度買投資房，增加資金流動量。
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