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近日，北京平臺東方金鈺(600086,股吧)發公告稱將回歸網貸行業，早在2017年3月初，平臺曾因借款限額未滿足監管層要求而被迫暫停運營。時隔不到一年，東方金鈺重振旗鼓再戰P2P行業，不過，目前其官網展示的還是停業前的項目，小額分散標的何時上線未知。由此可見，借款上限仍然是網貸平臺合規的主要攔路虎之一。

隨機抽取了全國各地區50余家網貸平臺，并對借款項目金額進行核查，發現大部分平臺限額執行情況良好，但仍有15家平臺涉嫌超額發標，占比近30%。在備案迫在眉睫之際，這些平臺是選擇順應監管潮流還是繼續打擦邊球，或許將決定他們未來的命運。

限額令下多家平臺玩“貓鼠游戲”

2016年8月24日銀監會發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，規定了同一借款人在同一網貸機構及不同網貸機構的借款余額上限：單一個體、單一自然人在一個平臺上的借款上限是20萬，單一組織、法人在單一平臺上借款上限是100萬，單一自然人在多個平臺的借款上限是100萬。

在借款限額的要求下，多數以大額標為主的平臺做出了整改。從平臺公布的數據能夠看出，借款金額普遍下降，其中銅掌柜人均借款金額從去年上半年公布的787萬元，2017年12月底下降至3.39萬元，另外包括

微貸網、團貸網、

人人貸、投哪網

等業務規模排名靠前的平臺，人均借款金額平均均低于10萬元。這些數字表明，業務規模較大的平臺在限額方面基本滿足監管要求。

為了規避“借款限額”，也有一些平臺絞盡腦汁玩太極，部分平臺雖然單個標的表面上看未超過限額規定，但涉及一個項目被拆分為多個標的發出的情況，單一借款主體實際借款余額超過監管的要求。

作為

P2P平臺大額標的龍頭企業之一----紅嶺創投

在轉型消費金融、車貸等業務后，2017年中曾宣布退出網貸行業。對此，業內人士分析認為，從行業現狀看，以大額標起家的網貸平臺，想要轉型小額分散模式并不容易，盡管大額標業務與監管格格不入，而從目前平臺發售的產品來看，大額標的數量不在少數。

網貸天眼根據平臺公布的累計成交額與借款人總數，計算出紅嶺創投的累計人均借款額為271萬元。另外

愛投資、金開貸、米缸金融

人均借款額高于200萬元，宜貸網人均借款金額高于100萬元，假設這些平臺借款方均為企業，人均借款額也高出監管規定的上限。除這些平臺以外，大部分平臺未披露累計人均借款金額。

網貸天眼整理了部分借款金額超出監管規定的平臺，并列出了累計人均借款金額。借款超額包含2016年8.24前的歷史項目，而到2017年12月底人均累計融資額還是較大，則表明歷史的大標項目消化過慢。按照各地備案要求，平臺需要在備案前將大額標資產消化完畢，對于借款人借款上限的規定，網貸機構在8.24后不再違反，否則將不予備案登記。

注：人均累計借款額=年度或季度成交總額/年度或季度借款人數(包含企業);披露項目數的平臺，按照筆均借款金額=年度或季度成交總額/年度或季度項目筆數計算。“——”表示未披露項目筆數或借款人數的平臺。

備案路上，超標資產成最大“攔路虎”

從圖表中能夠發現，除了上述5家平臺人均累計借款額超額外，其他平臺人均借款額普遍偏低，但并不是說這些平臺目前在借款限額上就完全達標。

網貸天眼發現，一些平臺將同一借款人的借款需求拆分成多個項目進行交易，另外，同一借款人在網貸平臺有多次放貸的現象。可見，為了迎合合規，平臺在部分超額標的問題上與監管層玩捉迷藏的游戲。所以，從這方面看，平臺公布的人均借款金額參考價值較低。

少數平臺雖然未公布融資人總數，但還有一項數據需要留意，即最大單戶或最大10戶借款額數據，也有一些平臺公布前十大借款人待還金額占比達100%，從這些數據也能發現借款超額的問題。

截圖為某平臺公布的最大單戶與最大十戶借款額數據

廈門一獲得備案的平臺前十大借款人待還金額占比截圖

目前，全國多個地區下發了“網絡借貸信息中介機構事實認定及整改要求”。據了解，在資產端問題上，廣東銀監局開發了能快速檢測平臺是否存在虛假、違約、自融等問題。對于平臺來說有一定的壓力，對此，廣東某P2P平臺表示，如果涉及大額標，目前多數平臺采用的方法，就是讓借款人提前還款，這樣在備案前能完成所有大額標清算工作。

按照銀監會P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組工作部屬，各地要求最遲在2018年6月底前完成網貸機構備案工作，當前所有平臺都在進行備案前的整改，其中最大的難題是大額標的處理，在資產端競爭加劇的當下，如何在6月底前清退大額標資產，同時找到小額分散的合規資產，任務艱巨。

由于合規難度較大，多數平臺停止運營。網貸天眼數據顯示，2017年以來共出現1038家問題平臺，其中 358家平臺為主動清盤退出，占比達35%。

(責任編輯：張洋 HN080)