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各路資本都在爭奪消費金融市場。在此背景下，消費金融亂象叢生。分析人士表示，未來消費金融的監管將趨嚴，消費金融將迎來“擠泡沫”時期。

消費金融成P2P避風港

伴隨消費金融快速發展的是消費金融市場的亂象和泡沫。4月25日，在國家金融與發展實驗室主辦的“消費金融：發展與創新研討會”上，中國互聯網金融協會秘書長陸書春也指出，具體到微觀層面，隨著互聯網消費金融的發展，因為門檻低、機構多、增長迅猛，也暴露出了互聯網消費金融領域的過度借貸、重復授信、過高吸費、個人信息保護等方面的問題，有可能對未來金融風險和社會風險造成一定的不穩定因素。

事實上，在P2P網貸監管趨嚴后，越來越多的網貸平臺宣布轉型為消費金融平臺。京東金融消費者金融事業部總經理區力表示，消費金融似乎成為了P2P的避風港，在政策環境下，很多P2P公司一夜之間轉型，扛起了做消費金融的大旗。最近，也有很多聲音在批評一些現金貸平臺亂收費的現象，有人整理了市面78家比較知名的現金貸平臺，平均預期利率158%，其中，最高的年化預期利率竟然達到了598%，砍頭息、變相收費、暴力催收、裸條等負面輿論層出不窮。

在區力看來，隨著監管政策逐漸明朗，消費金融市場一定會迎來驅除泡沫、發現價值的凈化期。他表示，消費金融要回歸到普惠的本質，消費金融不是簡單的放貸生意，更不是把高利貸線上化，沒有好的風控、沒有好的定價機制、沒有惠及民生的，都不叫消費金融。高利貸機構絕不可能拿消費金融當“皇帝的新衣”，說到底，做普惠的消費金融就是要摸著自己的良心，做真正惠及民生的金融服務，更要對風險長存敬畏之心。

機構需加強合作避免同質化

目前，消費金融市場的參與者眾多，在分析人士看來，主要參與者各有優勢，只有加強合作才能避免同質化發展。

國家金融與發展實驗室銀行研究中心主任曾剛介紹，消費金融的主要參與者有商業銀行、持牌的消費金融公司以及金融科技公司等。

興業銀行(601166,股吧)銀行合作中心王華表示，銀行的風控理念、制度、方法、手段已經不能適應互聯網的發展。消費金融體現出小額分散的特點，銀行這種大集團作戰、大資金、批發業務的方式，顯然不能適應。銀行要把支付、場景真正做起來，一定要開展更多的異業合作，甚至于用資本的方法，可以通過信托、證券、基金等方式，參與各種產業的資本合作。

在蘇寧金融互聯網金融研究中心主任薛洪言看來，合作與開放是未來消費金融的一個主趨勢，也是一個主基調。他表示，合作是需要跟不同方合作來完成觸達用戶的一個過程，并且合作有利于消費金融保持比較低的利率，而低息本身就成為一種很根本的競爭力。

預計2020年消費信貸規模超12萬億

在各方廝殺下，“消費金融的前景還有多大”也是各方熱議的話題。

據國家金融與發展實驗室發布的《中國消費金融創新報告》(以下簡稱“報告”)顯示，扣除房貸后，消費金融占GDP的比重僅為8.4%。報告指出，與發達國家相比，我國當前消費金融的市場規模偏小，行業仍有較大發展空間。

該報告預測，我國當前消費金融市場規模估計接近6萬億元，如果按照20%的增速預測，我國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元。報告稱，隨著消費金融市場的競爭，各機構的發展模式將出現分化，金控化和平臺化將成為兩個主流發展方向。

從監管層面，曾剛認為，目前消費金融領域確實有不規范的地方，需要進行監管上的規范，如很多沒有牌照的機構做一些持牌者才能做的事情、對個人信息的不保護現象等，未來監管與創新應該是并行的狀態，在這樣一個大的背景之下，估計在消費金融領域會有更多的監管措施出來。