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隨著人們對口腔健康的日益重視，齒科保險應運而生。有保險銷售號稱，此類產品不僅可以“薅羊毛”，還能“實現看牙自由”。但經調查發現，投保此類產品可能出現開銷更高的情況。有牙科診所人士建議，消費者投保前先進行口腔檢查，再根據檢查結果和需求計算投保是否實惠。

團購價“平”過保險價

據了解，普通醫保在牙科治療中僅報銷補牙、拔牙等治療性費用，部分護理類項目花費居高不下。有調查報告顯示，在口腔醫療服務中，美白和種植牙的客單價長期處于高位，去年分別為1139元和6896元。

與普通醫保不同，齒科保險保障責任一般同時覆蓋保健治療、基礎治療等，在數千元的限額內最高可100%賠付。人保壽險、泰康在線、太平洋財險等險企均有推出齒科保險。此類保險多為保障一年，無等待期和免賠額，投保次日生效，保費在數百元到上千元不等。

需注意的是，該類產品通常指定私立牙科診所提供服務，部分還規定首次就診后不得更換牙科診所品牌。

有什么“羊毛”可以薅呢？以一款保費為588元的齒科保險為例，被保人在一年內可享受總價值5000元的涂氟、窩溝封閉等保健治療服務。不過，一位公立醫院的牙科醫生指出，上述牙齒保健服務對成年人吸引力不大。涂氟基本針對12歲以下的兒童，窩溝封閉一般在3-4歲、6-7歲、11-12歲做。

此外，經對比發現，由于齒科保險的報銷不能與診所的優惠同時使用，可能會出現投保后開銷更高的情況。以投保泰康在線上述產品為例，在其指定的深圳某診所接受前牙根管治療以及樹脂補牙服務，消費者共需支出945元。如果直接在團購平臺購買相應的優惠券，僅需花費875元。

被視為引流工具

“齒科保險更像是牙科治療服務的‘優惠券’。”與普通的控制賠付率的壽險產品不同，上述齒科保險被醫療業內人士視作HMO（健康維護組織）模式的產品。通俗來說，就是通過構建一種醫療保健服務閉環，壓低服務價格，來為付費會員提供服務，保險公司加入后成為直接付費方。

蝸牛保險經紀CEO尚萌萌向新快報記者指出，齒科保險具有逆選擇性，意味著消費者可以在牙齒出現問題后再投保。與這類齒科保險發展背景相近的產品，還有醫美效果險、植發險等，基本都是采取“保險公司引流-醫療機構治療-保險報銷部分費用”的模式，但每一類型的產品“持續時間”并不長，均在短時間內下架。

尚萌萌提醒，齒科保險一般有除外條款，消費者需要注意未預約不報銷、意外齒科治療需經社保報銷等事項。

業內人士建議，消費者投保齒科保險要立足自身需求，先考慮自身的基礎保障是否已經完善，比如意外險、普通醫療險等。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。