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□本報記者陳瑩瑩

北京白領李曉佳最近動了帶父母出國游的心思，因為她偶然間在地鐵里看到出國旅游也能分期付款的廣告。“因為畢業(yè)才一年多，所以沒有太多積蓄出國旅行，但是考慮到爸爸媽媽年紀一年比一年大了，如果能分期付款，壓力就小得多了。”

中國證券報記者了解到，春節(jié)臨近，傳統(tǒng)消費旺季將至，各類機構也紛紛出拳瞄準消費金融市場，且產品種類愈發(fā)細分，可謂“小到針頭線腦、大到裝修買車”，全方位滿足消費者的各類需求。

裝修出國打“白條”

中國證券報記者采訪時發(fā)現(xiàn)，在日常生活中，與李曉佳有著一樣苦惱的年輕人可不少，一場“說走就走的旅行”可不是那么容易。因此，精明的商家把“白條”送到他們眼前。京東旅游白條入駐發(fā)現(xiàn)旅行后，大大降低消費者的資金門檻，提高了支付的便捷程度。選好產品后，消費者只需在支付時申請京東旅游白條支付，填寫個人信息(身份證、手機號碼)，1分鐘左右即可以開通，消費者可以根據(jù)自身情況選擇3期或者10期進行分期付款，輕松擁有青睞的旅游產品。

去年末，窮游網(wǎng)宣布與在線旅游消費金融場景運營方首付游達成戰(zhàn)略合作，接入首付游的分期支付消費場景。用戶只需首付三位數(shù)價格，就能即刻開啟一次“說走就走”的海外旅行。窮游網(wǎng)總裁蔡景暉表示：“此次合作為那些渴望看世界的年輕人解決了‘消費’痛點問題。”將有助于降低消費者出境游的資金門檻，提升支付的靈活程度，為用戶帶來便捷多樣的旅游消費體驗。

而現(xiàn)在動輒十幾萬的裝修，也開始“分期之旅”。據(jù)了解，京東金融與家裝巨頭居然之家旗下的居然裝飾合作，推出用于裝修消費的“白條”，這是業(yè)內首個互聯(lián)網(wǎng)消費金融產品“白條”在新消費場景的拓展應用。據(jù)悉，2015年12月15日－2016年1月31日期間，在北京19家居然之家門店內可申請預約“白條”，一旦成為打“白條”裝修的第一批預約用戶，就有機會獲得貸款金額7%的返現(xiàn)“裝修大禮包”。

京東金融消費金融事業(yè)部相關負責人表示，“裝修使用的白條額度并不占用用于京東商城消費的白條額度，只要信用記錄良好的用戶，都可以申請。”

8090后人群是主力

相關數(shù)據(jù)預計，到2017年，我國的消費金融整體市場將突破千億元，三年復合增長率高達94%。

業(yè)內人士指出，而80后、90后人群將成為消費金融尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的“主力軍”。

而這與80后、90后人群的日常生活習慣息息相關。易觀智庫近日發(fā)布的2016《中國校園消費金融市場專題研究報告》(以下簡稱《報告》)顯示,互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場在未來幾年將繼續(xù)保持爆發(fā)式增長的勢頭。2015年互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場火爆，交易規(guī)模約1400多億元人民幣，同比增長444%。預計到2017年，市場交易規(guī)模將突破9000億元人民幣。

比如，捷信創(chuàng)新推出的“10-10-10”貸款產品很受消費者歡迎（所謂“10-10-10”，即消費者只需在購買商品時付10%的首付、每月還款10%、分10期還款，適用于手機、電腦、摩托車及家具）。根據(jù)捷信開展業(yè)務的200個城市的消費調查顯示，“10-10-10”產品近90%的消費者是“80后”與“90后”，這些年輕的樂活族習慣使用消費貸款進行分期購物，提前消費享受生活，有能力為自己制定清晰的個人財務規(guī)劃。

值得注意的是，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也瞄準這一市場，通過產品創(chuàng)新或機構間跨界合作搶占市場機遇。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺積木盒子此前推出個人短期小額信用貸款“讀秒”，目標直指以消費貸為代表的在線金融零售市場這一藍海。主打線上發(fā)展的拍拍貸也盯準消費金融市場，目前拍拍貸推出無抵押信用貸款，最低月利率可到1.08%，期限在3-12個月，此外，借款期限6個月（含）以下，成交收取2%服務費；借款期限6個月以上；成交收取4%服務費。

分期樂創(chuàng)始人兼CEO肖文杰認為，2016年將會是互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健增長實現(xiàn)爆發(fā)的一年，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式將聚焦在資產端的改變和創(chuàng)新上，消費金融也會迎來一個大的發(fā)展。分期樂現(xiàn)在除實物商品外，已經拓展話費、會員、旅游、演唱會等虛擬商品品類，由低頻需求向高頻需求轉變。

理性消費才長遠

不過，專家也提醒消費者：理性消費才能長遠，切勿過度消費。目前，市場上多家機構提供個人消費類貸款服務，不可忽視的是，為賺取更多利潤，的確有些分期消費平臺往往只注重宣傳和夸大其分期產品的實用性，抑或小額貸款的低門檻甚至“零門檻”。在聲稱所謂零首付、零利息、免擔保等誘人政策的同時，弱化甚至“美化”分期平臺的高利息、高服務費率、高違約金償還等分期費用。

捷信相關負責人建議消費者在貸款購物前要“三思而后行”，首先要清楚地了解這件物品是不是自己急需或非常必要的；還要清楚地了解自己是否能負擔得起貸款；在了解自己的償還能力后，再進行相關消費貸款。比如捷信向消費者提供15天猶豫期服務，消費者在15天之內無論任何原因希望單方面終止合同，只需歸還本金，便可以終止合同，并免收其他服務費用。

捷信相關負責人介紹，為了保障和客戶的清晰溝通，每筆貸款的重要信息和條款均在合同以及借款人須知等文件中明確解釋且用下劃線特殊標注。針對辦理分期貸款，捷信消費金融工作人員給出六點提示：第一，在辦分期貸款前，要仔細看清合同，尤其是費用和違約條款；第二，消費者要提供真實的個人信息和資料，不能把身份證借給他人辦理貸款，也不能輕信他人幫助他人申請貸款；第三，要注意合同里的有些服務有可能是可選項，辦業(yè)務時可以根據(jù)自己的情況選擇；第四，分期費用往往與期數(shù)直接相關，期數(shù)越長費用越高；第五，消費者要詢問清楚每期期款中的費用構成，了解辦理貸款需要額外支付的總費用；第六，要記清楚每月還款日期，避免因逾期還款產生違約金或不良信用記錄。同時，還要看清提前還款條件，事先了解清楚費用的收取和計算。

漫畫/趙天奇

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