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2015年央行連續5次下調存貸款利率，讓貸款成本聚降，中國進入了低息時代。但是，銀率網昨日發布的調查數據顯示，2015年個人向銀行申辦貸款量出現下滑，降幅達3.23個百分點。而從近5年整體的走勢來看，也呈現出下滑的趨勢。

目前銀行個人貸款主要分為房貸、消費貸、車貸和個人經營貸。2015年除個人住房貸款逆襲上漲之外，其他各類貸款全面下滑。

銀率網分析師閆博鍇認為，貸款買房是老百姓向銀行申辦最多的貸款，通過近幾年的銀行評測數據可以看到，房貸申辦量所占比重一直保持在50%以上，2011年更是達到77.42%的歷史峰值。

目前的房價讓買房人貸款額少則幾十萬多則上百萬，而且一貸就是幾十年，這種貸款的需求是其他借款渠道無法解決的，這讓銀行有了得天獨厚的優勢，也就是掌握了核心競爭力。

而其他個人貸款產品銀行則不具有房貸這種競爭力，很多融資渠道都能夠解決，而且解決得比銀行還靈活還要好。這就分流了很多貸款人群。這是貸款人群逐年下降的原因之一。如果銀行要想讓潛在貸款客戶回來，還是要利用自身優勢，做點別人做不到的事情。只要產品更貼近借款人實際需求，客戶增長是分分鐘的事。

另一方面，閆博鍇認為，在其他融資渠道眼中銀行掌握著一群優質的客戶，但在追求高質量信貸資產的同時，也犧牲掉了很多潛在的貸款用戶。

雖然融資成本明顯要低于其他貸款渠道，但在審批放款的速度上，消費型貸款和經營貸款在辦理周期上對借款人來說還是有點長，明顯要慢于其他貸款渠道。

以京東白條、淘寶的借唄、騰訊的微粒貸為代表的網絡貸款產品都是動動手指就能做到秒批。民間融資更是打著當天審批當天放款的招牌，幾天內解決問題。

而近幾年借助各大電商在“雙十一”、“雙十二”等網絡購物節的大力推廣，網絡貸款迅速為大眾所熟知和使用。而P2P也是風生水起，逐步分化銀行借貸模式。（記者林曉麗）

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