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中國人民銀行（央行）正加快清理第三方支付行業(yè)，不合規(guī)支付機(jī)構(gòu)都將面臨整頓洗牌。

央行自2015年3月起至今近一年的時間里，沒有發(fā)過任何一張第三方支付牌照，而在這段時間內(nèi)，有3家因嚴(yán)重違規(guī)被吊銷牌照。

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)（P2P）的監(jiān)管力度加大，部分銀行也關(guān)上了第三方支付通向P2P平臺的閘門。1月28日，消息稱，農(nóng)行于1月22日發(fā)布《關(guān)于立即停止與違規(guī)違約支付機(jī)構(gòu)合作的通知》指出，近期，P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險事件頻發(fā)，涉及客戶群體及資金損失金額較大，引起社會和輿論廣泛關(guān)注。“部分第三方支付機(jī)構(gòu)向P2P平臺提供了農(nóng)行卡支付通道，導(dǎo)致風(fēng)險蔓延至我行，給我行聲譽(yù)帶來極大的負(fù)面影響。”為此，農(nóng)行要求“立即關(guān)閉全部涉P2P交易接口”。

目前包括易寶支付、匯付天下、寶付支付、貝付支付、通聯(lián)支付在內(nèi)的多家第三方支付公司，已響應(yīng)農(nóng)行要求。第三方支付公司貝付支付已于1月26日關(guān)閉了農(nóng)行對P2P的支付渠道，公司官網(wǎng)顯示，與其合作的P2P企業(yè)有658金融網(wǎng)、鑫合匯、投融社、黃河金融、錢多多等數(shù)家。

除了支付機(jī)構(gòu)違規(guī)跑路等現(xiàn)象，支付卡數(shù)據(jù)及信息外泄也時有發(fā)生。1月18日，據(jù)《華爾街日報》報道，凱悅酒店集團(tuán)遭遇支付卡數(shù)據(jù)等信息泄露事件，波及到全球約50個國家的250家酒店，約占凱悅運(yùn)營中酒店數(shù)量的40%。

第三方支付行業(yè)或?qū)⒚媾R加速整頓。

吊銷3家違規(guī)牌照

央行對于第三方支付企業(yè)采取的是牌照制的監(jiān)管方式。

央行于2010年6月公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，從事支付業(yè)務(wù)需要獲得第三方支付牌照，也稱《支付業(yè)務(wù)許可證》。根據(jù)業(yè)務(wù)類型銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付和預(yù)付卡的發(fā)行與受理三大類，其中網(wǎng)絡(luò)支付又細(xì)分為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、數(shù)字電視支付和固定電話支付。

據(jù)悉，2011年5月、2011年8月、2011年12月、2012年6月以及2014年7月，央行先后發(fā)放5批270張左右支付牌照，此后半年多時間里再未批復(fù)一家，至2015年3月再次發(fā)牌，僅有廣東廣物電子商務(wù)有限公司一家（開展預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)）獲得牌照，一系列舉措被認(rèn)為是監(jiān)管趨緊的信號。

然而，在上述200多家獲得支付牌照的企業(yè)中，有3家因嚴(yán)重違規(guī)被吊銷牌照，分別在2015年8月24日、2015年10月8日及2016年1月7日。

目前，不完全統(tǒng)計顯示，包括BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）、三大運(yùn)營商（中國聯(lián)通、中國移動、中國電信）在內(nèi)持第三方支付牌照的企業(yè)，一年的交易規(guī)模逾20萬億。實(shí)際上，2011年首批牌照發(fā)放以來，第三方支付市場的“健康”令人擔(dān)憂。

此外有媒體報道稱，北京僅海淀區(qū)就有22家第三方支付企業(yè)，海淀區(qū)政府曾明確表示，由于行業(yè)門檻降低，大量外包商、代理商、二級商紛紛涌入，中間環(huán)節(jié)過多，企業(yè)之間惡性競爭激烈，燒錢搶用戶，低成本違規(guī)，造成大量高風(fēng)險的商業(yè)投機(jī)行為等，已嚴(yán)重影響到收單行業(yè)的健康發(fā)展。

2015年7月18日，央行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱“《意見》”），其中除對互聯(lián)網(wǎng)金融提出監(jiān)管以外，也將第三方支付行業(yè)納入互聯(lián)網(wǎng)金融范疇。

《意見》中明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付，應(yīng)遵守現(xiàn)行法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。第三方支付機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)開展合作的，應(yīng)清晰界定各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，建立有效的風(fēng)險隔離機(jī)制和客戶權(quán)益保障機(jī)制。要向客戶充分披露服務(wù)信息，清晰地提示業(yè)務(wù)風(fēng)險，不得夸大支付服務(wù)中介的性質(zhì)和職能。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。

隨后，2015年12月28日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱《辦法》），堅持支付賬戶實(shí)名制底線，要求支付機(jī)構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機(jī)制，切實(shí)落實(shí)反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動。同時，《辦法》著重突出對客戶權(quán)益的保護(hù)，在客戶資金安全、信息安全、自主選擇權(quán)、知情權(quán)等方面提出了一系列管理規(guī)定，并要求支付機(jī)構(gòu)健全客戶投訴處理、客戶損失賠付等機(jī)制，提升客戶服務(wù)水平。對于權(quán)責(zé)關(guān)系相對較為復(fù)雜的銀行卡快捷支付業(yè)務(wù)，《辦法》還明確了業(yè)務(wù)授權(quán)等相關(guān)要求，在確保支付便捷的同時保障客戶合法權(quán)益。

監(jiān)管高壓下驅(qū)逐劣幣

第三方支付市場規(guī)模正在迅速增長中。易觀智庫發(fā)布的《2016-2018年中國第三方支付市場趨勢預(yù)測專題報告》顯示，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場保持相對穩(wěn)定的增速，2015年同比上漲55%，漲幅比2014年高4.4個百分點(diǎn)。預(yù)計未來三年，第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模漲幅將有所放緩，2018年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模或?qū)⑦_(dá)到33.51萬億元。

中國社科院金融研究所銀行室主任曾剛認(rèn)為，今年以來，無論是指導(dǎo)意見征求稿的發(fā)布，還是相繼注銷支付牌照，都已透露出央行對于第三方支付行業(yè)的嚴(yán)厲整頓。到了這個階段，第三方支付行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)面臨著市場洗牌、監(jiān)管洗牌兩方面的壓力，整個行業(yè)正處于發(fā)展的重要節(jié)點(diǎn)。

近年來，非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，客戶備付金規(guī)模迅速增長，相關(guān)資金風(fēng)險隱患和問題也逐漸暴露。消息稱，央行將研究建立非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度。富友支付總裁吳偉則直言，未來牌照注銷會常態(tài)化。目前支付機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，大部分支付公司的生存境況并不好，不能良性持續(xù)發(fā)展的公司會劍走偏鋒，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。建立退出機(jī)制，既能對支付公司合規(guī)性形成約束和威懾，也可以通過淘汰減少惡性競爭。監(jiān)管的“高壓”有助于良幣驅(qū)逐劣幣，對市場是好事。

記者注意到，第三方支付牌照發(fā)放后，監(jiān)管逐步完善，但與此同時，一批沒有支付牌照但是通過支付公司進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的“二清”公司也如火如荼發(fā)展起來。所謂的“二清”公司，是針對一清機(jī)構(gòu)而言。即結(jié)算資金經(jīng)過一次清算后，先轉(zhuǎn)至二清機(jī)構(gòu)開立的第三方賬戶，再經(jīng)由該第三方賬戶處理后，結(jié)算至商戶的收款賬戶。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)“二清”公司超過2000家。這些所謂“二清”公司的業(yè)務(wù)，未獲得央行支付業(yè)務(wù)許可，卻在持牌收單機(jī)構(gòu)下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)。據(jù)業(yè)內(nèi)總結(jié)，這些“二清”公司蘊(yùn)藏著巨額套現(xiàn)的金融風(fēng)險，且清算資金風(fēng)險巨大，容易導(dǎo)致消費(fèi)者利益受損，因為“二清”公司的賬戶、資金等完全脫離相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，風(fēng)險很大。為此，市場上也就頻現(xiàn)不少“二清”公司亂象：或卷款“跑路”，或不能按時結(jié)算給商戶，或在消費(fèi)者付款后引發(fā)維權(quán)糾紛。此外，這類公司還可通過“套碼”、“跳碼”等擾亂收單市場。

對此，央行支付結(jié)算司副司長樊爽文此前公開表示，要有效解決“二清”泛濫的問題，需規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)，發(fā)揮監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、銀行卡清算機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)等各方作用，盡快改革銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制，加強(qiáng)外包服務(wù)管理。第三方支付行業(yè)尤其需要加強(qiáng)管理，一方面要發(fā)起自上而下的行業(yè)自檢行為，對“二清”虛構(gòu)商戶實(shí)際經(jīng)營情況、偽造客戶簽購單等方式予以全面檢查；另一方面，監(jiān)管層也要對持牌的第三方支付企業(yè)實(shí)行嚴(yán)管，嚴(yán)懲發(fā)展“二清”機(jī)構(gòu)的行為，以杜絕風(fēng)險。

易觀智庫分析師郝竹婧向《國際金融報》記者表示，今年第三方支付平臺將逐漸回歸支付本身，平臺安全要求提高。由于支付寶、微信支付有大量的用戶，且經(jīng)過近兩年多對用戶習(xí)慣的培養(yǎng)，預(yù)計未來第三方移動支付市場仍由支付寶和財付通占據(jù)主導(dǎo)地位，其他支付機(jī)構(gòu)分食剩余市場份額。此外，行業(yè)洗牌速度加快，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)和市場占有率高的企業(yè)將逐步控制市場。(記者潘潔實(shí)習(xí)生畢彤彤)

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