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近期，保險公司陸續開始披露2015年大額理賠數據，《證券日報》記者根據各保險公司官網、官方微信等渠道信息不完全統計，目前共有9家壽險公司披露了其2015年的前十大理賠案。數據顯示，有37個案件的理賠額超200萬元，最大的一筆理賠案共賠付1513萬元。

縱觀這些大額理賠案，多種保險產品的疊加組合成為一大共性，這在平安人壽、人保壽險這些能實現交叉銷售的大型壽險公司的理賠案中體現較為明顯。

車禍、重疾是“罪魁禍首”

據《證券日報》記者梳理，目前已有平安人壽、新華保險（為2015年前11個月大額理賠數據）、人保壽險、合眾人壽、百年人壽、利安人壽、農銀人壽、中郵人壽、恒安標準9家保險公司披露了去年十大理賠案。

從這些險企大額理賠的產品來看，理賠額最高的十大理賠案中，有6個案件的投保產品為2款或以上的保險組合。如平安人壽的第二大理賠案，客戶共投保了智盈人生、無憂意外、幸福A04、護身福、護身福意外、平安福、長期意外13、鑫盛12等8款產品。

這些公司的十大理賠案理賠原因中，交通身故、車禍占比最高，與車禍理賠對應的保險產品是各類交通意外險；各種腫瘤等疾病賠付次之，與其對應的是重疾險等險種。

從單個公司的理賠情況來看，健康類理賠的增速最為顯著。新華保險發布的理賠數據顯示，2015年1月—11月新華保險整體理賠給付超過38億元，理賠件數超過80萬件，其中健康類（重疾、醫療、特種疾病）理賠金額的增幅最為顯著，達到約26%。

中國腫瘤登記中心2015年年報數據顯示，目前我國癌癥發病率為285.91/100000，每年我國新發癌癥病例約312萬，平均每分鐘有6人被診斷為惡性腫瘤。

富德生命人壽近期發布的重疾險理賠原因顯示，重大疾病理賠中75%為癌癥。重大疾病理賠案件中以癌癥、急性心肌梗塞和腦中風后遺癥為主，占比分別為75%、10%和5%。2015年因癌癥發生的重大疾病理賠中，其中女性占比61%，男性占比39%。男性癌癥中以肺癌、肝癌和胃癌為主，分別占男性癌癥的15.67%、15.19%和9.72%；女性癌癥中以乳腺癌、甲狀腺癌和子宮頸癌為主，分別占女性癌癥的26.38%、16.28%和10.34%。

從賠付年齡看，富德生命人壽理賠案中，56%的重大疾病理賠發生在30歲至50歲之間。而30歲至50歲這一階段的人普遍處于事業的成長期和和收入的高峰期，一旦確診重大疾病，將喪失工作能力，收入減少，同時面對著高額的醫療費用，家庭經濟將遭受重創。據衛生部信息中心統計，人的一生罹患重疾的概率高達72%，手術治療的平均費用在10萬元，93.22%的客戶重疾保額尚不能支持基本的治療費用。

引人注意的是，癌癥的發生概率越發低齡化，4.31%的癌癥理賠客戶不足30歲，其中甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、肝癌等發病低齡化趨勢明顯。比如，已有18歲學生患甲狀腺癌的案例，還有大學生20歲就被診斷為肝癌的案例。

大額賠付背后的經營風險

事實上，每一件大額賠付案的背后都有一個大額保單（更多情況可參見本報1月21日《大額保單潛在消費群超千萬超500萬元大額保單年初旺銷》一文）。而根據江蘇保監局此前的調研，大額保單的賠付往往存在保險公司對賠付率預估不足、逆選擇、風險分散能力不足、退保率和保費繼續率變化等風險。

保監會近日披露的去年巨災賠付情況顯示，寧波“燦鴻”、“杜鵑”臺風保險賠付8000萬元，廣東“彩虹”臺風賠付7.5億元，“東方之星”事件賠付7380.6萬元。

從保險公司來看，在平安人壽的高額保單樣本中，客戶為職業經理、中高層管理人員、商人、醫生等職業人員的占據了半數以上比例，在200萬元以上保額保單中占比達到93%，500萬元以上保額保單中占比則達到100%。這類人群大多事業有成、工作忙碌、心理和生理壓力巨大，更常有煙酒熬夜等不良習慣，處于亞健康狀態的比例明顯高于普通人群，健康風險已經成為對此類人群進行風險評估的首選因素,風險的集中性為大額理賠埋下隱患。

事實上，在納入本次統計的幾家險企中，有幾件大額賠付的理賠原因較為醒目：他殺身故。事實上，高額保單客戶普遍出門在外多，生活方式變化大，可能面臨財富身份和經營糾紛導致綁架報復的風險，這使其意外風險也高于普通人群。如果保險公司不能對高額保單客戶的整體賠付率風險進行科學評估，可能嚴重影響公司的經營績效。

保險公司的經營以大數法則為基礎，控制各風險單位的賠付規模、推動保單風險保額相對均衡和盡可能多地聚集同質風險，將有利于保險公司的穩定經營。而高額保單的承保風險集中于少數高額被保人，如果沒有充分的保單數量和使用再保險、分保等手段進行風險分散，保險公司可能會因為一件或數件高額賠付而陷入財務危機。

9家壽險公司理賠額300萬元以上案件一覽

單位：萬元保險公司理賠金額理賠險種出險原因

平安人壽1513.3鑫盛、附加意外08意外身故

人保壽險1122.12人保壽險金鼎富貴B款保險疾病身故

平安人壽929.9智盈人生等險種組合他殺身故

平安人壽750平安福重疾重大疾病

人保壽險682.18人保壽險金鼎富貴兩全保險全殘保險

平安人壽445智富人生A車禍意外身故

平安人壽438.2智盈人生等險種組合意外身故

平安人壽424.3智勝重疾等險種組合重大疾病

平安人壽424個人費用99等險種組合重大疾病

平安人壽421.6安行兩全13等險種組合車禍意外身故

人保壽險400人保壽險百萬身價惠民兩全保險意外身故

人保壽險391.77人保壽險團體定期壽險保險疾病身故

人保壽險359.38人保壽險金鼎富貴兩全保險（分紅型）（E款）疾病身故

人保壽險336.37人保壽險盛世富貴兩全保險（分紅型）（A款），人保壽險百萬身價惠民兩全保險意外身故

農銀人壽325.63金牡丹兩全保險（分紅型）（C款）意外身故

平安人壽314.7平安康泰等險種組合甲狀腺癌

新華保險302附加個人（2014）意外車禍

人保壽險300人保壽險團體定期壽險保險疾病身故（蘇向杲）

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