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信貸資金違規(guī)入樓市 揭違規(guī)操作種種套路
來源:中國青年報(bào) 發(fā)布時(shí)間:2021-03-26 16:02:45

北京3.4億元,廣州1.47億元……日,多地通報(bào)信貸資金違規(guī)入樓市的嚴(yán)查結(jié)果,揭開了相關(guān)問題的一角,引發(fā)公眾關(guān)注。

一方面是中央三令五申禁止、隔三差五嚴(yán)查,另一方面是銀行貸前審查和貸后管理從嚴(yán)。如此嚴(yán)厲的監(jiān)管下,這一問題為何屢禁不止?信貸資金到底鉆了哪些空子流入樓市?誰是背后推手?“新華視點(diǎn)”記者進(jìn)行了追蹤。

仍有中介頂風(fēng)作案,揭違規(guī)操作種種套路

頭一天全款買房,第二天設(shè)立企業(yè),持有房產(chǎn)滿六個(gè)月就申請房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸……

經(jīng)過一番“神奇”操作,鐘某成功從安銀行深圳分行申請到了226萬元的貸款,并受托支付至第三方張某在農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人賬戶。當(dāng)日,張某向劉某等16人合計(jì)支付資金217萬元,其中支付至劉某178.77萬元。經(jīng)核實(shí),這筆資金為此前代鐘某購買某住宅樓支付的尾款。

在這起違規(guī)套取經(jīng)營貸購房的典型案例中,房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司為消費(fèi)者提供了購房、成立企業(yè)、貸款咨詢等“一條龍”服務(wù)。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),嚴(yán)查之下仍有中介頂風(fēng)作案,違規(guī)操作的“熱情”不減。一些中介赤裸裸地宣稱:“我們可以教你怎么操作來規(guī)避檢查”“只要提現(xiàn)就很難查到”……

期,記者多次接到中介的電話,詢問是否需要經(jīng)營貸、消費(fèi)貸:“要買房的話,可以幫您操作一下。”當(dāng)記者表示最正在嚴(yán)查,擔(dān)心會(huì)被發(fā)現(xiàn),該中介人員表示,“銀行只是抽查,不一定會(huì)查到,我們也會(huì)教您怎么操作來避開監(jiān)管。”

這些所謂操作具體包括哪些手段和套路?

——“有新購房記錄,而且剛剛做了經(jīng)營貸款,這類人會(huì)被抽查,可以由兩個(gè)人分頭辦理購房按揭和經(jīng)營貸。”

——“300萬元以上貸款放到第三方對公賬戶,300萬元以下貸款可打到除自己和直系親屬以外第三方個(gè)人賬戶,但只要提現(xiàn),就可以規(guī)避監(jiān)管。”

——“過去買殼公司的做法很容易被查出。新注冊或新過戶的公司去辦理經(jīng)營貸的會(huì)被重點(diǎn)抽查,建議先注冊一個(gè)公司養(yǎng)著。”

銀行管理:“心有余力不足”還是“睜只眼閉只眼”?

錢是從銀行放出來的,貸款是要經(jīng)過銀行審核的,銀行是如何進(jìn)行管理的?

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),貸后資金流向的監(jiān)管,一直是銀行信貸管控難點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)。

“現(xiàn)在信貸投放競爭激烈,能找到安全可靠的投放標(biāo)的并不容易,有房產(chǎn)抵押的就算是優(yōu)質(zhì)客戶。另外也怕客戶覺得煩,只要從貸款流程上來說是符合要求的,一般不會(huì)大費(fèi)周章地去查資金流向,通常會(huì)睜只眼閉只眼。”一家城商行個(gè)貸經(jīng)理表示。

“沒有指定用途的消費(fèi)貸款可以直接取現(xiàn),經(jīng)營貸一般會(huì)打入客戶提供的第三方賬戶,但第三方怎么使用資金,我們是無權(quán)要求查看的,尤其是跨行或提現(xiàn)后,更難以追蹤。”北京地區(qū)某銀行人士表示。

“從現(xiàn)場調(diào)查和銀行自查情況看,暴露出銀行機(jī)構(gòu)授信調(diào)查未充分了解客戶財(cái)務(wù)狀況、貸后管理不到位,導(dǎo)致信貸資金被違規(guī)挪用于購房等問題,反映了銀行機(jī)構(gòu)在信貸管理的制度和執(zhí)行上還存在不足。”廣東銀保監(jiān)局有關(guān)人士表示。

據(jù)了解,一些地區(qū)的金融監(jiān)管部門建立了轄區(qū)內(nèi)的數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng),定期向銀行機(jī)構(gòu)推送跨行資金流動(dòng)的可疑線索。不過,“資金一旦流出轄區(qū),就很難查到。尤其是提現(xiàn)后,資金流向也就被截?cái)嗔恕?rdquo;某東部地區(qū)地方監(jiān)管人員表示。

政策“打補(bǔ)丁”圍追堵截,還有哪些問題值得深思?

圍堵信貸資金違規(guī)流入樓市,多地正在出臺(tái)政策。

“監(jiān)管部門下發(fā)了抵押物過戶時(shí)間與經(jīng)營貸申請時(shí)間間隔不足8個(gè)月的清單,要求各銀行進(jìn)行自我穿透核查,若涉及信貸資金轉(zhuǎn)至其他銀行,可將名單上報(bào)給監(jiān)管部門,申請其他銀行協(xié)助調(diào)取相關(guān)賬戶流水,查明是否有違規(guī)使用資金的情況。”深圳地區(qū)一名銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

在監(jiān)管的要求下,一些銀行也在跟進(jìn)“打補(bǔ)丁”。

“公司成立要滿一年,客戶持股也要滿一年,才能申請經(jīng)營貸。放款后,我們會(huì)實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶6個(gè)月是否新增房產(chǎn)。”工商銀行深圳分行個(gè)貸管理中心副總經(jīng)理劉上海說。

不僅是經(jīng)營貸申請門檻提高,房貸合規(guī)的檢查也在趨嚴(yán)。廣東一房地產(chǎn)中介經(jīng)理黃先生介紹,銀行抽查到其經(jīng)手的購房客戶,讓客戶說明購房首付款來源。該客戶剛畢業(yè),23歲。“其購房款是父母給的,我們針對這一情況也出具了相關(guān)證明函和保證函。”

專家表示,去年以來個(gè)別地區(qū)房價(jià)上漲,離不開大量資金的助推,此輪嚴(yán)查是針對已發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)“套路”,從貸前資格審查、貸后資金監(jiān)管等多方面“打補(bǔ)丁”,圍堵信貸資金違規(guī)流入樓市的路徑。

此輪嚴(yán)查具體效果如何,關(guān)鍵看政策的執(zhí)行力度。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),在個(gè)別熱點(diǎn)城市,僅一家銀行網(wǎng)點(diǎn)就自查發(fā)現(xiàn)8筆涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的貸款;僅東部省份的一個(gè)地級市,2020年就查出超億元信貸資金違規(guī)流入樓市。

多位業(yè)內(nèi)人士提到,到底有多少信貸資金違規(guī)進(jìn)了樓市?一些金融機(jī)構(gòu)自查后上報(bào)的數(shù)據(jù)是否經(jīng)過“人工壓縮”?有關(guān)部門在嚴(yán)查過程中是否顧慮重重?怎樣把監(jiān)管部門的三令五申和隔三差五的嚴(yán)查轉(zhuǎn)化為制度?這些問題都值得深思。

違規(guī)現(xiàn)象需全鏈條整治

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),信貸資金違規(guī)流入樓市,是多主體共同推動(dòng)的,部分地區(qū)已經(jīng)形成一整套成熟的經(jīng)營貸套利鏈條,僅靠單個(gè)環(huán)節(jié)的“堵”很難根治。

“首先要加大對不法中介的打擊力度。另外,銀行不能僅僅從自身利益出發(fā),要嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定,提高信貸管理能力。監(jiān)管也要加緊補(bǔ)齊資金監(jiān)測數(shù)據(jù)共享等短板。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),對騙取、違規(guī)使用貸款的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不清的消費(fèi)者大有人在。“一般查不出來”“即便抽貸,如果真的還不上,頂多上征信。”在一些論壇里,不乏這樣存有僥幸心理的購房者。

廣東銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱,消費(fèi)者編造虛假材料套取資金購房,一旦最終無法清償、造成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款損失等情節(jié)嚴(yán)重的,將被司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

“銀行發(fā)現(xiàn)貸款資金流向違規(guī),一般會(huì)采取提前收回的方式,但這其實(shí)也是息事寧人。一定要加強(qiáng)公眾教育,提高風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力,讓公眾明白騙貸是違法行為,同時(shí)提高借款人挪用資金的違規(guī)成本。”一名地方監(jiān)管人士表示。

“貸款資金用途、流向的監(jiān)控確實(shí)存在難度,但銀行機(jī)構(gòu)也要切實(shí)強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營意識(shí),提高貸后管理能力。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說,同時(shí)金融監(jiān)管部門應(yīng)借助監(jiān)管科技手段,構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統(tǒng),提升貸款用途監(jiān)控的能力和效率。

有業(yè)內(nèi)人士表示,遏制信貸資金違規(guī)流入樓市,最根本的是穩(wěn)定房地產(chǎn)市場預(yù)期。“資本都是逐利的,防范資金違規(guī)流入樓市,根本上還是要穩(wěn)房價(jià)穩(wěn)預(yù)期。市場趨于穩(wěn),資金違規(guī)流入樓市的現(xiàn)象就會(huì)減少。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛說。

標(biāo)簽: 信貸資金 違規(guī) 樓市 違規(guī)操作 套路

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