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2016年2月18日，中國銀聯(lián)、ApplePay以及商業(yè)銀行聯(lián)手上演了一場手機(jī)移動(dòng)支付的線上推廣大戲。銀聯(lián)“云閃付”正式開通支持ApplePay服務(wù)，并得到近20家主要商業(yè)銀行捧場。

此前，以銀聯(lián)為代表的“閃付派”和以支付寶、微信支付為代表的“掃碼派”兩大技術(shù)陣營已展開較量。隨著ApplePay正式進(jìn)軍中國市場，移動(dòng)支付競爭將日趨激烈，兩大技術(shù)陣營的角力也再次升溫。

如今支付場景化的發(fā)展方向已成業(yè)界共識(shí)，場景營造的好壞將成為制約移動(dòng)支付成敗的命門。

銀聯(lián)發(fā)力線下支付生態(tài)圈

從2016年2月18日開始，銀聯(lián)“云閃付”開通支持ApplePay服務(wù)，中國境內(nèi)的持卡人可以將銀聯(lián)卡添加到iPhone、AppleWatch以及iPad上，在銀聯(lián)“云閃付”線下商戶及線上APP支付。

ApplePay入華采用的是全終端模式的NFC近場通信技術(shù)，這種技術(shù)由非接觸式射頻識(shí)別及互聯(lián)互通技術(shù)整合演變而來，在單一芯片上結(jié)合感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點(diǎn)對點(diǎn)的功能，能在短距離內(nèi)與兼容設(shè)備進(jìn)行識(shí)別和數(shù)據(jù)交換。

此前，以支付寶等為代表的掃碼支付在手機(jī)近場支付領(lǐng)域已占據(jù)較大市場份額。銀聯(lián)攜手銀行聯(lián)合發(fā)力ApplePay，必將構(gòu)成對手機(jī)近場支付的新挑戰(zhàn)。

2015年12月，銀聯(lián)發(fā)布基于NFC-HCE技術(shù)的“云閃付”產(chǎn)品，隨后銀聯(lián)與蘋果、三星達(dá)成合作，宣布將在中國推出ApplePay和SamsungPay。

據(jù)信用卡資深人士董崢告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者，NFC技術(shù)最早在國內(nèi)應(yīng)用是2010年的世博會(huì)，現(xiàn)在技術(shù)上已經(jīng)比較成熟。“之所以未在中國得到普及，主要原因在于移動(dòng)支付的利益相關(guān)方過多。更關(guān)鍵的是，以移動(dòng)運(yùn)營商為主體的NFC產(chǎn)業(yè)鏈條中的支付場景黏性不足。”

2014年，由銀聯(lián)主導(dǎo)的NFC支付產(chǎn)業(yè)鏈條逐漸升溫。尤其在2015年，開始大規(guī)模構(gòu)筑以卡基支付為基礎(chǔ)的聯(lián)機(jī)閃付支付環(huán)境。目前已有超過700萬臺(tái)POS機(jī)可以接受非接觸支付功能，逐漸形成了一個(gè)新興支付生態(tài)圈。

對于銀聯(lián)與ApplePay的合作，富友支付總裁吳偉指出，過去移動(dòng)支付領(lǐng)域在線上和線下涇渭分明，支付寶和微信控制著線上市場的大半江山，而銀聯(lián)則主導(dǎo)線下市場。

吳偉分析，近年來，銀聯(lián)在線下支付市場的優(yōu)勢地位不斷受到挑戰(zhàn)。隨著競爭的不斷加劇，支付寶和微信為了拓展場景，開始從線上走向線下。2015年年初，支付寶大力推出支付寶錢包的掃碼支付功能，搶占原本屬于銀聯(lián)獨(dú)大的線下支付場景，以銀聯(lián)為首的整個(gè)有卡支付陣營受到了沖擊和威脅，從而迫使銀聯(lián)乃至銀行都需要接招應(yīng)對。

據(jù)中國銀聯(lián)介紹，總共有20家銀行支持此項(xiàng)服務(wù)。上線當(dāng)天，工商銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、中信銀行、招商銀行等多家銀行進(jìn)行了聲勢浩大的宣傳推廣，并推出綁卡、支付等多項(xiàng)優(yōu)惠措施。

比如，中國銀行推出首筆消費(fèi)送積分、滿額返現(xiàn)等活動(dòng)；中信銀行推出綁卡送積分活動(dòng)；招商銀行還推出了小額支付免密碼的特別服務(wù)。

在吳偉看來，銀行之所以有營銷動(dòng)力，是因?yàn)锳pplepay更強(qiáng)調(diào)卡包的概念（即僅作為支付環(huán)節(jié)中的一個(gè)介質(zhì)存在）。因此，銀行與后者合作更有意義，使得之前脫媒的劣勢稍有好轉(zhuǎn)。而支付寶和微信則更強(qiáng)調(diào)錢包或賬戶的概念。

樂視控股集團(tuán)創(chuàng)始人賈躍亭也指出，ApplePay本質(zhì)不是支付，只是把iPhone變成銀行的一個(gè)通道。并借助和銀行、銀聯(lián)的合作，把手機(jī)變成一張“虛擬卡”。

銀行賣力營銷的另一個(gè)動(dòng)因在于，“綁卡的過程也是銀行之間博弈的過程。ApplePay應(yīng)該可以綁多張卡，但各家銀行都會(huì)爭取先發(fā)優(yōu)勢。畢竟客戶不見得會(huì)把所有的銀行卡都綁一遍，這樣先綁上的就占便宜了。”吳偉表示。

比拼場景成移動(dòng)支付焦點(diǎn)

隨著ApplePay入華，原來支付領(lǐng)域中銀聯(lián)、支付寶和財(cái)付通三巨頭鼎立的格局或生變數(shù)。

董崢認(rèn)為，隨著ApplePay的上線，移動(dòng)支付領(lǐng)域兩大主要技術(shù)陣營的對壘已經(jīng)形成。一方是銀聯(lián)主導(dǎo)的手機(jī)支付技術(shù)（云閃付），另一方是支付寶、微信的掃碼支付技術(shù)（二維碼）。

據(jù)中國銀聯(lián)介紹，普通二維碼支付在使用過程中會(huì)將卡片信息留存在所用APP中，在掃碼的過程中可能受到木馬病毒的侵害。云閃付是基于卡模擬技術(shù)進(jìn)行的支付方式，具有極高的抗風(fēng)險(xiǎn)性。卡片資料不會(huì)儲(chǔ)存在設(shè)備上，因此可以避免卡片信息泄露等安全風(fēng)險(xiǎn)。且支付用時(shí)短、效率高，無需打開APP。

蘇寧金融集團(tuán)副總裁戴宏告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者，ApplePay的NFC支付模式比掃碼步驟更簡單、更安全，符合互聯(lián)網(wǎng)用戶體驗(yàn)的要求，但對設(shè)備的依賴更高。掃碼隨便一個(gè)手機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)，而ApplePay則要求具備閃付功能的POS機(jī)以及Apple相應(yīng)機(jī)型的設(shè)備。比如，iPhone6或更新的手機(jī)、iPadAir2與mini3之后的平板，以及蘋果手表。

目前看來，銀聯(lián)意欲借勢ApplePay與支付寶、微信支付在手機(jī)近場支付領(lǐng)域搶占市場份額，未來仍面臨挑戰(zhàn)。

戴宏認(rèn)為，因?yàn)锳pplePay只是一個(gè)支付通道，缺少應(yīng)用場景，而且主打線下。所以在與銀聯(lián)以及更多銀行合作之后，接下來蘋果會(huì)跟更多的線下機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)合作，以增加足夠多的應(yīng)用場景。因此，ApplePay未來的發(fā)展也取決于其接下來的合作。

在移動(dòng)支付的發(fā)展過程中，場景變得異常重要。吳偉表示，支付是一項(xiàng)強(qiáng)應(yīng)用，具備高度的黏性，實(shí)質(zhì)是對客戶的爭奪，而客戶是生活在場景里的。

董崢認(rèn)為，支付比拼的實(shí)質(zhì)是場景的比拼。當(dāng)前，支付已經(jīng)被賦予了場景特性，支付技術(shù)營造支付生態(tài)圈，通過場景了解技術(shù)，以生態(tài)圈的形式引發(fā)大家對技術(shù)的認(rèn)識(shí)。

他曾撰文稱，未來支付服務(wù)的重點(diǎn)就是場景化，即用戶在哪里支付，用什么工具支付，銀行就應(yīng)該能夠提供服務(wù)。銀行等金融機(jī)構(gòu)顯然也意識(shí)到這方面的重要性，從而加大線下場景的布局，爭搶消費(fèi)場景的入口。

截至目前，中國銀聯(lián)擁有40多億張銀行卡，其中金融IC卡近20億張。從用戶數(shù)量上看，其優(yōu)勢顯而易見。如果能將這些用戶最大限度地引導(dǎo)到移動(dòng)支付上來，這一結(jié)果將非常驚人。問題在于，如何把這種優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為勝勢，這是擺在中國銀聯(lián)和銀行面前亟待認(rèn)真對待的難題。

一言以蔽之，“云閃付”的成敗取決于支付場景化的建設(shè)。