“河北幸福消費金融公司的投訴量居非銀行金融機構首位。”河北銀保監局辦公室近日發布的關于2021年第四季度全省銀行業消費投訴情況的通報顯示。
記者梳理發現，2021年，幸福消費金融的投訴量已連續4個季度居河北省非銀行金融機構首位。其中第四季度幸福消費金融的投訴量環比增長37.31%至92件。該機構2021年全年的投訴量為447件。
幸福消費金融成立于2017年，在經歷了前兩年的虧損期后，2019年首次扭虧為盈。幸福消費金融2020年利潤水平在消費金融公司仍排在尾部，實現稅前利潤1.2億元。
據悉，幸福消費金融的展業速度落后于同業，可能和該公司的客戶流量匱乏有關。隨著百度、螞蟻、小米、新浪等互聯網平臺紛紛入局持牌消金，幸福消費金融這類銀行系消金公司要想從外部渠道獲得流量，需要付出更多的成本。近年疫情的發生使這一情況更加嚴峻。
記者注意到，幸福消費金融的貸款業務一定程度上依賴外部引流渠道獲客，和樂信等多家互聯網金融平臺開展合作。此外為了獲得更多用戶流量，2020年3月，幸福消費金融還上線了商城服務，通過商品分期增加用戶的黏性。不過，記者實測發現，目前幸福分期商城“已關閉”。
幸福消費金融消費投訴居高是否和外部導流模式有關?分期商城上線不滿兩年就停止服務，原因是什么?接下來計劃如何尋得更多優質流量?就上述問題記者致電幸福消費金融并發去采訪函，截至發稿，尚未收到回復。
投訴量居高，商城服務近期“已關閉”
官網信息顯示，河北幸福消費金融股份有限公司由張家口銀行聯合神州優車、藍鯨控股共同發起設立，是河北省首家經原中國銀監會批準成立的消費金融公司。該公司于2017年6月14日正式開業，當前注冊資本為6.37億元。其中，張家口銀行股份有限公司出資3億元，占比47.09%;神州優車股份有限公司出資2.5億元，占比39.25%;藍鯨控股集團有限公司出資0.87億元，占比13.66%。
作為河北省首家經原中國銀監會批準成立的消費金融公司，幸福消費金融的消費投訴量在該省非銀行金融機構中排在前列。河北銀保監局辦公室近日發布的關于2021年第四季度全省銀行業消費投訴情況的通報顯示，2021年第四季度，非銀行金融機構投訴量中位數為12件。其中，河北幸福消費金融公司92件，排在首位，占非銀行金融機構消費投訴總量的69.70%。
記者梳理發現，2021年，幸福消費金融的投訴量已連續4個季度居河北省非銀行金融機構首位。其中第一至第三季度的投訴量分別是153件、135件、67件，即第四季度幸福消費金融的投訴量環比增長37.31%。該機構2021年全年的投訴量為447件。
幸福消費金融投訴量居高，可能和該機構近年來資產規模不斷擴張有關。數據顯示，截至2018年6月底、2018年末、2019年6月底、2019年末，幸福消金資產總額分別為34.30億元、35.71億元、67.26億元、72.28億元。2019年資產總額較2018年增長98%，負債總額也從2018年末的33.21億元增長至2019年末的65.91億元。兩項數據幾乎都是翻一倍增長。
截至2019年底，幸福消費金融的累計投放貸款為近500億元;同業授信157億元;注冊用戶突破1200萬人，授信用戶760萬人，新增客戶數490萬人。
對于幸福消費金融截至2020年底的總資產情況，官網并未披露，僅表示截至2020年12月底，幸福消費金融累計投放貸款金額為762億元;公司產品申請用戶數累計約2255萬人;授信用戶數累計約1392萬人;放款用戶數累計約1048萬人。截至2021年6月，河北幸福消金累計投放貸款金額891億元，累計客戶數約2486萬人。
從具體的產品來看，官網信息顯示，幸福消費金融目前有“幸福花”、“幸福買”、“幸福結”、“幸福幫”等四大產品。
其中，“幸福花”APP是由幸福消費金融推出的一款個人信用消費貸款APP。首期推出的“幸福花”產品，可提供無抵押、無擔保、線上審批、循環使用、授信最高可達20萬元的金融服務。“幸福買”是幸福消費金融推出的場景分期產品，依托科技+金融，深耕場景社群助力服務教育、家裝建材、出行、消費升級等場景，最高分期額度20萬元，貸款年化利率最高不超過18%(單利)，最多可分12期還款。“幸福結”是幸福消費金融與優質互聯網平臺合作，以平臺存量客戶為服務對象，依托持牌消金的資金優勢，通過聯合風控，為平臺域內客戶提供信用消費貸款。“幸福幫”是幸福消費金融司推出的一款聯合貸款產品，旨在為合作伙伴提供營銷獲客、風險防控、賬務核算、科技研發、客戶服務等全流程解決方案。
記者了解到，幸福消費金融一定程度上依賴外部引流渠道獲客。資料顯示，幸福消費金融曾與微眾銀行、螞蟻金服、京東金融、度小滿金融、樂信、小米金融、360金融和網易金融等多家互聯網金融機構開展合作。這類合作業務也為其帶來大量消費投訴。
黑貓投訴平臺信息顯示，截至3月13日，和幸福消費金融相關的投訴量共471條，大多數投訴的內容和貸款征信上報問題有關。
記者梳理發現，出現上述情況的用戶大多此前曾在分期樂等幸福消費金融合作的互聯網金融平臺借款，結清后征信報告上仍顯示該筆貸款處于未結清/未銷戶狀態。例如，一位用戶3月9日投訴稱，征信報告中多了一筆河北幸福消費金融的貸款記錄，顯示2021年5月19日河北幸福消費金融股份有限公司向其發放了13400元其他個人消費貸款，2023年5月13日到期。截至2022年1月，余額0。據該消費者回憶，其2021年5月19日曾經在“分期樂”平臺上使用過充值話費分期功能，繳費30元，但當天就還清了，此外沒其他消費。該消費者對申請這筆13400元的貸款并無印象，要求撤銷該條征信記錄。
還有消費者自稱是在校大學生，而其征信報告顯示，2021年5月9日河北幸福消費金融股份有限公司向其發放了13900元其他個人消費貸款，并且是“長期有效。”該用戶稱，13900元是“分期樂”平臺上的貸款額度，其在該平臺上的貸款已結清，但是征信報告顯示該賬戶未結清，余額為0。該用戶要求分期樂和幸福消費金融共同為其提供結清證明。
記者注意到，大多是為了吸引更多流量，幸福消費金融公司還上線了商城服務，通過商品分期增加用戶的黏性。2020年3月，據幸福消費金融官方公眾號消息，該公司推出分期商城，且將于3月5日正式上線分期支付功能。據披露，幸福分期商城在售家居用品、零食百貨、糧油等多類產品。該服務由零售科技服務商有贊提供。
不過，記者實測發現，目前幸福消費金融的商城服務已經下線。記者點擊幸福消費金融官方微信公眾號中的商城入口，鏈接跳轉后的頁面顯示“幸福分期商城220219已打烊，如需要查看歷史購買記錄請查看會員主頁。”店鋪信息顯示，該店鋪主體是河北幸福消費金融，開店時間為2020年2月。
幸福消費金融的注冊服務協議顯示，幸福消金平臺所展示的商品均由第三方提供，該公司不提供商品銷售服務。因網上平臺的特殊性，該公司亦無法保證對所有商品信息、交易行為及相關事項進行預先審查。而消費者因購買商品而與商品提供方之間產生的任何糾紛該公司均不負責。但該公司有義務提供必要的協助以促進糾紛的解決。
幸福消費金融的官方客服也向記者證實該公司商城服務近期“已關閉”。幸福消費金融分期商城上線不滿兩年就宣布停業，原因是什么?是否也和消費投訴有關?接下來計劃如何尋得更多優質流量?就上述問題記者致電幸福消費金融并發去采訪函，截至發稿，尚未收到回復。
多年未增資，二股東陷困境所持股份已凍結
幸福消費金融作為消金行業的新兵，提高盈利水平是其面臨的另一個挑戰。從經營情況看，幸福消費金融開業早期經歷了一段虧損期，到2019年才實現盈利，目前盈利水平仍居行業尾部位置。
數據顯示，2017年、2018年，幸福消費金融營業收入分別為2848.17萬元、1.41億元;分別虧損3630.44萬元、1327.54萬元。截至2019年底，幸福消費金融經審計的營業收入為10.78億元，凈利潤為4959萬元，相比2018年扭虧為盈。
官網披露信息顯示，幸福消費金融2020年度實現營業收入61085萬元，稅前利潤為12004萬元，首次突破億元。不過，幸福消費金融未披露2020年凈利潤情況。和已披露經營數據的同業公司相比，幸福消費金融的利潤額也處于行業尾部位置。
“消金公司要想業務持續快速增長，通過增資擴大資本規模是前提條件，不然資金將成為業務擴張的瓶頸。”行業人士表示。
據悉，持牌系消費金融公司的資金來源主要為自有資金、股東存款、同業拆借及發行金融債券等。因外部融資渠道大多具有一定的門檻，因此股東增資是消費金融公司發展前期最常見的“補血”方式。
不過，資料顯示，幸福消費金融開業至今僅在2019年2月進行過一次增資，注冊資本由3億元增加至6.37億元。從目前全國30家持牌消費金融公司來看，幸福消費金融的注冊資本規模排在倒數第8位,在消費金融大軍中仍處于靠后位置。
目前來看，幸福消費金融的股東能給予其的助力并不多。相反，受累于股東的債務危機，近期幸福消費金融2.5億元股份還遭到凍結。
近期，幸福消費金融的第二大股東神州優車股份有限公司因涉及合同糾紛案，其名下所持有的企業股權遭輪候凍結。今年1月份，這一“禍事”也波及到了幸福消費金融。1月12日，神州優車新增股權凍結信息，其持有的河北幸福消費金融股份有限公司2.5億元股份被凍結，凍結期限從2022年1月11日到2025年1月10日。
在“神州系”公司的黃金時期，陸正耀曾掌舵神州優車、神州租車、瑞幸咖啡三家上市公司。而在瑞幸咖啡數據造假事件爆發后，陸正耀系旗下企業受此牽連信用打折。2021年3月22日，神州優車因未能如期披露2019年年度報告，被新三板強制性停止掛牌上市。
除股權遭凍結外，二股東神州優車還被列為被執行人。據中國執行信息公開網顯示，目前，神州優車股份有限公司共有2則被執行人信息.最新一則的執行標的約10.85億元，執行法院為廈門市中級人民法院。
考慮到上一次增資至今已過去近3年，幸福消費金融公司下一步是否有股東增資計劃?二股東所持股權凍結，對幸福消費金融有何影響?就相關問題記者向幸福消費金融發去采訪函，截至發稿，尚未收到回復。(記者 謝奀國 實習記者 豐鳳鳴)
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