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與名稱由玉溪市商業(yè)銀行股份有限公司變更為云南紅塔銀行股份有限公司(下稱紅塔銀行)的2016年年末資產(chǎn)相比，以煙草業(yè)為發(fā)展根基的紅塔銀行資產(chǎn)規(guī)模如今已翻倍。

2021年三季度末，該行資產(chǎn)為1366.73億元，較2016年年末資產(chǎn)616.41億元增長1.22倍。尤其該行貸款近幾年呈現(xiàn)較高速增長，但也帶來相應(yīng)問題。

據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站信息，紅塔銀行近日因給委托貸款出具兜底協(xié)議被罰款35萬元，近一年中，該行已三次因貸款等問題被處罰。而總計被處罰次數(shù)達(dá)四次，共計被銀保監(jiān)罰款345萬元。

《投資時報》研究員注意到，近幾年，該行貸款增速明顯高出行業(yè)較多。該行2019年末和2020年末貸款同比增速分別為29.12%和27.97%，2021年三季度末較上年末也增長21.92%。而相應(yīng)時點，商業(yè)銀行貸款增速分別為17.32%、13.28%、10.46%。

業(yè)績方面，該行2021年前三季凈利潤雖然增長較快，但營收卻同比降2.21%。其中，手續(xù)費及傭金凈收入、投資收益同比降幅皆逾三成。同時，該行凈息差持續(xù)下降，核心一級資本充足率2021年三季度末也較上年末下降1.82個百分點。

而在近半年左右的時間，紅塔銀行董、監(jiān)、高人員也不斷有變動。

《投資時報》就上述監(jiān)管處罰、營收下降、核心一級資本充足率下降等問題向紅塔銀行發(fā)送了溝通函，截至發(fā)稿尚未收到回復(fù)。

多次被銀保監(jiān)處罰

紅塔銀行近一年多次被銀保監(jiān)處罰，總計被罰款345萬元。

據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)2022年1月20日的公告，1月5日，中國銀保監(jiān)會玉溪監(jiān)管分局對紅塔銀行作出罰款35萬元的行政處罰決定，主要違法違規(guī)事實(案由)為：為委托貸款出具兜底協(xié)議，承諾承擔(dān)委托貸款風(fēng)險。

2021年，該行也有兩次因貸款等問題被罰。

2021年7月22日，中國銀保監(jiān)會云南監(jiān)管局對紅塔銀行作出罰款210萬元的行政處罰決定，主要違法違規(guī)事實(案由)中涉及貸款的包括：線上貸款開展不審慎，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理能力不匹配;超借款人流動資金需求發(fā)放貸款，且形成風(fēng)險;信用卡透支資金流入限制性領(lǐng)域;貸款支付管理與控制不到位，信貸資金直接流入限制性領(lǐng)域或轉(zhuǎn)為本行通知存款。

2021年1月22日，中國銀保監(jiān)會云南監(jiān)管局還對紅塔銀行昆明分行作出罰款60萬元的行政處罰決定，處罰原因涉及貸款的為：授信審查不盡職，發(fā)放首付款不真實、抵押擔(dān)保未落實的固定資產(chǎn)貸款。

除了上述處罰，2021年12月27日，中國銀保監(jiān)會玉溪監(jiān)管分局還因“董事、高級管理人員未經(jīng)任職資格核準(zhǔn)即履職”對紅塔銀行作出罰款40萬元的行政處罰決定。

紅塔銀行被處罰

資料來源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)

貸款增速高于行業(yè)

《投資時報》研究員注意到，在上述處罰的背后，紅塔銀行近幾年貸款增長較快，增速高出行業(yè)較多。

紅塔銀行財報顯示，2021年三季度末，該行各項貸款余額為562.64億元，較2020年末增長21.92%。2018年末—2020年末，該行貸款和墊款總額分別為279.3億元、360.63億元、461.49億元，其中，2019年末和2020年末貸款和墊款總額分別同比增長29.12%和27.97%。

而據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站信息，2018年末—2020年末和2021年三季度末，商業(yè)銀行貸款額分別為110.5萬億元、129.63萬億元、146.85萬億元、162.21萬億元， 2019年末和2020年末分別同比增長17.32%和13.28%，2021年三季度末較2020年末增長10.46%。其中，城商行貸款額2019年末和2020年末分別同比增長18.17%和15.16%，2021年三季度末較2020年末增長12.25%。

貸款增長快有助于提升業(yè)績，但恐怕也需要面對更多的風(fēng)控與合規(guī)壓力。

紅塔銀行在2020年年報中稱，2021 年該行將推進(jìn)信貸突破，提升項目貸款規(guī)模，加大普惠貸款等營銷。公司金融重點支持全省基礎(chǔ)設(shè)施、重點產(chǎn)業(yè)，普惠金融擴(kuò)大煙草產(chǎn)業(yè)鏈小微客戶規(guī)模，探索建立“總行管總、條線主管、分行主控”風(fēng)險管理機(jī)制。

除了貸款增速快，該行還存在公司貸款占比高的狀況。

據(jù)上海新世紀(jì)資信評估投資服務(wù)有限公司2021年7月29日發(fā)布的《2021年云南紅塔銀行股份有限公司二級資本債券(第一期)跟蹤評級報告》(下稱《評級報告》)，從貸款結(jié)構(gòu)來看，紅塔銀行貸款以公司貸款為主，2020年以來公司貸款占比有所回升，零售貸款占比有所下降。2018末—2020 年末，該行公司貸款(含票據(jù)貼現(xiàn))占全行貸款比重分別為84.34%、78.21%和82.67%，零售貸款占比分別為15.66%、21.79%、17.33%。

而據(jù)普華永道發(fā)布的《2021年半度中國銀行業(yè)回顧與展望》報告，2019年末、2020年末、2021年上半年末，57家A股和H股上市銀行公司類貸款占比分別為55%、55%、56%，加上票據(jù)貼現(xiàn)后的占比分別為60%、59%、60%，零售貸款占比分別為40%、41%、40%。

紅塔銀行《2022年度同業(yè)存單發(fā)行計劃》公告顯示，2021年三季度末，該行第一大股東為云南合和(集團(tuán))股份有限公司，持股比例為19.99%，第二大股東為中國煙草總公司云南省公司，持股比例為18%。前兩大股東皆為中國煙草總公司旗下企業(yè)。

紅塔銀行貸款增長或與該行股東在煙草行業(yè)的地位有關(guān)。

據(jù)紅塔銀行2020年年報，2021年該行產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)將聚焦產(chǎn)品鏈建設(shè)，借助科技能力，以全產(chǎn)品體系打通煙草全產(chǎn)業(yè)鏈。

《評級報告》也稱，該行新增貸款規(guī)模較大，增量主要來自省市兩級國企、云南省引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)以及煙草產(chǎn)銷相關(guān)行業(yè);同時，零售貸款方面，該行通過與股東業(yè)務(wù)協(xié)同，接入煙草公司采購和銷售系統(tǒng)優(yōu)勢，針對煙草行業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)了特色貸款產(chǎn)品，如煙農(nóng)貸和煙商貸等，主要針對煙草種植戶和煙草零售商的資金需求。

不過，紅塔銀行深耕煙草行業(yè)可能也有不利的一面，若單一行業(yè)業(yè)務(wù)占比重也會帶來相應(yīng)風(fēng)險。

2021年前三季營收下降

業(yè)績方面，紅塔銀行2021年三季報顯示，該行當(dāng)年前三季凈利潤為6.99億元，同比增25.49%;營業(yè)收入為14.13億元，同比降2.21%。

營業(yè)收入中，有貸款增長的加持，利息凈收入為11.21億元，同比增9.37%。但手續(xù)費及傭金凈收入為0.64億元，同比大降32.06%;投資收益為2.4億元，同比降30.43%。

實際上，該行2021年前三季凈利潤實現(xiàn)增長主要來自于減值損失下降。2021年前三季，該行信用減值損失為1.6億元，而2020年同期資產(chǎn)減值損失為3.17億元。

營收下降的同時，紅塔銀行凈息差近幾年也持續(xù)下降。2019年、2020年、2021年前三季，該行凈息差分別為1.71%、1.44%、1.26%。

《評級報告》稱，在經(jīng)濟(jì)增速放緩、新冠疫情沖擊、金融機(jī)構(gòu)減費讓利政策和客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整的背景下，該行凈息差有所收窄。

2021年前三季該行凈息差下降，或與該行活期存款下降也有關(guān)。當(dāng)年第三季度末，紅塔銀行活期存款為266.8億元，較上年末下降19.48%。

《評級報告》顯示，從存款結(jié)構(gòu)來看，紅塔銀行前十大存款客戶存款占比較高，存款客戶主要為煙草行業(yè)企業(yè)，一方面能反映出公司股東對公司一定的業(yè)務(wù)支持，但另一方面煙草工業(yè)企業(yè)資金流入流出波動性較強，對該行流動性管理造成較大的壓力。此外，該行零售存款基礎(chǔ)薄弱，亦不利于其進(jìn)行流動性管理。

資本充足方面，紅塔銀行2021年第三季度末核心一級資本充足率為14.94%，也較2020年末下降1.82個百分點。

《投資時報》研究員還注意到，在近半年左右的時間，紅塔銀行董、監(jiān)、高人員不斷有變動。

2022年1月4日，紅塔銀行公告董事肖淑英因個人工作原因申請辭去該行非執(zhí)行董事等職務(wù)。2021年7月14日，紅塔銀行公告董事李劍峰因工作調(diào)動，申請辭去該行非執(zhí)行董事等職務(wù)。2021年7月19日，紅塔銀行公告監(jiān)事周婇因工作變動，申請辭去該行第二屆監(jiān)事會股東監(jiān)事等職務(wù)。2021年8月19日，紅塔銀行公告經(jīng)董事會審議通過，根據(jù)該行工作需要，解聘黃昌胤審計部總經(jīng)理職務(wù)，另有任用。(研究員 田文會)