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消費金融對于消費的提升作用有多大?在成都開設通信設備連鎖店多年的彭先生對此有著切身的體會。線下一共擁有7家連鎖門店的他，早期每個店平均每月的手機銷售量在50臺左右。“3年前，我們與一家消費金融公司合作引入消費分期服務后，單店銷售量提升到了平均每月100臺左右，經營業績大幅提升，銷量增長了一倍。” 彭先生說道。

可以說，消費金融公司線下金融業務的發展依賴于千千萬萬的商戶，也是其品牌和服務在線下最為重要的展示渠道。

盡管在數字化轉型驅動下，消費金融公司著重向線上渠道布局，但仍在統籌兼顧、協調推進線下消費場景，與可信度、忠誠度高的商戶進行積極合作，在以消費金融為商戶的零售業務發展和為實體經濟提供有力支持的同時，可以從線下業務場景汲取巨大的自然流量和眾多的業務創新機會。

線下：深度聯動引流賦能長尾客戶

“在經營上我們是互惠互利、合作共贏的關系。”與捷信消費金融已有3年合作時間的張女士這樣形容自己與消費金融公司之間的合作關系。據了解，張女士在長春有一家線下門店，在過去幾年里，捷信消費金融為她提供資源，幫助其門店提升品牌形象和競爭力，增加成交率，目前業務量已經提升了30%左右。

經過消費金融公司多年來在線下的實踐，已構筑起龐大的線下渠道業務網絡，通過優質的消費金融服務吸引C端消費者，為線下商戶帶來強大的業務助推作用。

事實上，像手機店、餐飲店等中小型商戶正是國民經濟血脈中的“毛細血管”，也是我國當前增加就業、擴大消費、提升經濟活力的重要抓手之一。而這些商戶在日常經營中直接接觸到的消費群體普遍是傳統金融機構難以覆蓋到的長尾客戶，通過小額、分散、周期短的消費金融產品，能夠為這類群體提供更多的信貸支付手段，從而進一步提升客戶黏性和成交率。在滿足其消費需求的同時，也能夠幫助商戶提升出貨量和客單價。

目前，消費金融公司在線下仍普遍采用駐店的模式，消費者在消費金融公司有駐點或是合作的線下門店選購商品后，即可在現場申請額度分期。然而，不僅是消費分期，消費金融公司還積極為合作商戶提供促銷等各類活動，通過深度聯動、引流賦能、更新各種課程幫助線下商戶提升技能，包括如何服務客戶、提升銷售技巧、推送消費金融知識等。以捷信消費金融今年推出的活動為例，包括了“同城優選”、O2O線下體驗官等活動。

“捷信消費金融提供的品牌推廣、促銷方案，給門店帶來了很大的幫助及宣傳效果。”在談及近段時間與消費金融公司的合作成效時，張女士告訴《金融時報》記者，今年“五一”期間，她的店鋪就參與了捷信消費金融的“同城優選”活動，消費者前往門店“打卡”后，可獲贈一定金額的話費充值券。她的門店不僅增加了老客戶的黏性，還吸引到20%的新客戶。

捷信消費金融相關負責人表示：“經過統計發現，這類促銷活動在合作商戶中很受歡迎，合作內容不僅涵蓋線上數字化營銷推廣，還包括門店人員培訓、行業信息分享以及與生產廠家聯合推出零利息補貼。”

線上：數字化驅動業務轉型升級

從線下的“場景為王”到線上線下協同發展，10余年來，中國消費金融市場環境不斷變化，消費金融公司扎根實體場景，深耕線下業務，并在新形勢下與時俱進，借力以金融科技為核心的數字化轉型，推動“線上+線下”場景的聯動發展。

在對線下門店經營頗有經驗的彭先生看來，中小商戶也需要緊跟數字化轉型浪潮，省去費時費力的中間環節，為消費者提供精簡、高效、智能的服務。

商務部新聞發言人高峰在去年6月的網上新聞發布會上強調，要加快小店便民化、特色化、數字化發展，推動形成多層次、多類別的小店經濟體系，促進商貿流通、小微企業增加就業、擴大消費、提升經濟活力。

為更好地支持線上電商平臺與線下實體商戶的數字化發展，各消費金融公司也在以金融科技為引擎，明確戰略目標，連接現有的線下場景，提升自身的數字化運營服務能力，驅動其線下業務全面升級。

如招聯消費金融提出的“四精”戰略，堅持精準識別、精確匹配、精細運營、精致體驗，打造純線上、輕資產的運營模式。

再如捷信消費金融提出的“2023戰略”，加速“以客戶為中心”的數字化轉型步伐。據了解，捷信消費金融目前推出的樂易購(ALDI 2.0)數字化在線客戶自助服務模式，已覆蓋約14萬家合作商戶。

“商戶明顯感受到了創新業務模式帶來的便利。”捷信消費金融吉林區域銷售負責人說，“我們還將深入拓展包括3C、家電、家裝等在內的多元化線下業務場景，為商戶帶來更多更好的服務。”

可以說，數字化技術加持下的自助辦單，不僅為門店直接帶來了效率、銷售額方面的提升，也可以更好地保護消費者隱私和信息安全。

“數字化技術能夠幫助我們把海量的非結構化數據，轉化成結構化數據，通過大數據技術，更好地理解每一位客戶不同的需求。”捷信消費金融運營部部長胡泊對《金融時報》記者表示，以前和客戶之間的互動主要都是靠客服專員記錄，這不僅占用了他們大量的時間，也存在很多記錄不全面的情況。隨著數字化轉型，非結構化的語音記錄通過“質檢機器人”，直接轉化成了結構化的文字，再經過內部的大數據模型分析處理，就很容易去了解每一位客戶的訴求和體驗，并有針對性地提升服務。

然而，僅僅在業務、場景層面了解客戶是不夠的，還需要與客戶進行雙向的良性互動，依托數字化平臺作為橋梁，一方面，多渠道實現與現有客戶、潛在客戶之間的廣泛溝通，不斷深化客戶關系;另一方面，積極響應政府、金融監管部門及相關部門的倡議，高度重視金融消費者宣傳教育工作，創新宣傳形式和渠道，幫助廣大消費者樹立理性消費意識、提高反欺詐能力、提升金融素養。