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[當資產(chǎn)質(zhì)量、股權(quán)結(jié)構(gòu)、人才梯隊、客戶結(jié)構(gòu)等均處于劣勢的農(nóng)商行遇到當前經(jīng)濟“L型”增長時，其生存狀況堪憂，或?qū)⒊蔀殂y行業(yè)下一個爆發(fā)的風(fēng)險點]

[今年一季度末，中國農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額2060億元，不良貸款率2.56%，不良貸款率遠高于大型商業(yè)銀行(1.72%)、股份制銀行(1.61%)和城商行(1.46%)。]

在我國的金融體系里，最被忽視的農(nóng)信系統(tǒng)，近期接連爆出重磅新聞。

最近的，山西省長治漳澤農(nóng)商行打員工屁股、給員工剃“陰陽頭”的內(nèi)訓(xùn)視頻，引來社會廣泛質(zhì)疑與譴責(zé)。《第一財經(jīng)日報》記者在山西省長治縣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，奇葩的內(nèi)訓(xùn)方式在當?shù)夭⒎莻€案。為了業(yè)績突破，不惜挑戰(zhàn)“體罰”職工的底線，從側(cè)面反映出農(nóng)商行的經(jīng)營困境。

此前，則有銀行間市場的“同業(yè)戶”亂象。在今年年初銀行間票據(jù)市場爆發(fā)的幾起大案中，都出現(xiàn)了農(nóng)商行的影子。“在票據(jù)圈內(nèi)，最有效的一種‘玩法’是一些小型農(nóng)商行或農(nóng)信社被票據(jù)中介‘包養(yǎng)’，而票據(jù)中介則給同業(yè)戶開很高的報酬。”

一直以來，農(nóng)信系統(tǒng)中的農(nóng)商行、農(nóng)信社由于底子薄、風(fēng)控能力差，是銀行體系中最薄弱的一個環(huán)節(jié)。而在本輪經(jīng)濟下行過程中，農(nóng)信社、農(nóng)商行遇到的問題也遠超其他商業(yè)銀行。

“正存款難增、貸款難放、風(fēng)險難控、效益難提，是農(nóng)商行面臨的實際困境，同時監(jiān)管政策變化、金融創(chuàng)新加快、同業(yè)競爭加劇等因素交互作用，給金融發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)。”張家港農(nóng)村商業(yè)銀行董事長王子忠在《中國金融》上撰文稱。

當資產(chǎn)質(zhì)量、股權(quán)結(jié)構(gòu)、人才梯隊、客戶結(jié)構(gòu)等均處于劣勢的農(nóng)商行遇到當前經(jīng)濟“L型”增長時，其生存狀況堪憂，或?qū)⒊蔀殂y行業(yè)下一個爆發(fā)的風(fēng)險點。

資產(chǎn)質(zhì)量堪憂

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，中國農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額2060億元，不良貸款率2.56%，不良貸款率遠高于大型商業(yè)銀行(1.72%)、股份制銀行(1.61%)和城商行(1.46%)。從不良貸款數(shù)據(jù)來看，一是不良資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差，不良率上升厲害，吃掉多年的撥備及利潤;二是農(nóng)商行依然面臨資產(chǎn)荒，資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

盡管截至一季度末，農(nóng)商行的不良率已經(jīng)高達2.56%，高于大型商業(yè)銀行0.84個百分點，但中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山對《第一財經(jīng)日報》記者表示，這一不良率并不均衡。中國農(nóng)信系統(tǒng)里，農(nóng)商行與農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量好壞參半，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營狀況存在參差不齊的特點。具體表現(xiàn)在，東部規(guī)模大，中部較弱，西部最弱。就資產(chǎn)質(zhì)量而言，東北地區(qū)與西北地區(qū)農(nóng)信系統(tǒng)比較糟糕。

與大型金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量下降的邏輯不同，農(nóng)信系統(tǒng)中的農(nóng)商行與農(nóng)信社似乎存在“先天不足”的劣勢，特別是尚未改制農(nóng)商行的農(nóng)信社，歷史包袱沉重，每年會侵蝕大量利潤。以西部地區(qū)為例，當?shù)匾患屹Y產(chǎn)規(guī)模只有17億元的農(nóng)信社，不良率已經(jīng)達到7.86%，由于資產(chǎn)質(zhì)量太差，一直不符合改制農(nóng)商行的要求。

按照監(jiān)管要求，農(nóng)信社歷史遺留的“不良”包袱需要與之后經(jīng)營中產(chǎn)生的不良貸款合并統(tǒng)計。“監(jiān)管部門看重資產(chǎn)質(zhì)量水平，并不會過問不良形成的原因。但有些歷史遺留的不良資產(chǎn)，貸款企業(yè)已經(jīng)不存在了，無從清收。”該農(nóng)信社內(nèi)部人士對本報記者表示。

即便是農(nóng)信社改制后的農(nóng)商行，這個歷史包袱依然存在，并持續(xù)困擾銀行發(fā)展。在北京農(nóng)商行2015年業(yè)績發(fā)布會上，當記者問及該行的上市計劃時，北京農(nóng)商行行長張健華回答稱，北京農(nóng)商行大量歷史遺留問題已經(jīng)成為銀行上市的主要阻礙，具體面臨歷史股東清理、確權(quán)以及農(nóng)村土地、房產(chǎn)資產(chǎn)等清理難題。

“不良”為何居高不下

除了歷史遺留包袱，對農(nóng)信系統(tǒng)資產(chǎn)質(zhì)量影響較大的因素還有近年來持續(xù)下行的實體經(jīng)濟。

《第一財經(jīng)日報》記者從西部省份了解到，由于近兩年來蟲草價格跌價嚴重，當?shù)刈鱿x草生意的農(nóng)戶貸款成為農(nóng)商行不良的重災(zāi)區(qū)。此外，牛毛、羊毛等農(nóng)產(chǎn)品前兩年可以賣出80多元的價格，現(xiàn)在售價不足8元，價格暴跌得離譜。

傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中，由于近年煤炭、鋼鐵、鋼材、水泥等現(xiàn)貨價格下跌趨勢明顯，在西部地區(qū)傳統(tǒng)建材行業(yè)不景氣的大背景下，一位農(nóng)信社內(nèi)部人士稱，轄內(nèi)八個地區(qū)僅寧夏市農(nóng)商行不良率低于1%，其余縣內(nèi)農(nóng)信社不良率都在7%以上。

而在更多時候，農(nóng)商行與農(nóng)信社即便面對并不看好的行業(yè)，也無法理直氣壯地說“不”，“在當?shù)匦纬傻墓逃杏^念是，今年貸款的企業(yè)或農(nóng)戶按期歸還，明年理所應(yīng)當繼續(xù)貸款;如果貸款還上，新的一年卻不給貸款，省聯(lián)社則會責(zé)令農(nóng)信社發(fā)放貸款。”上述農(nóng)信社內(nèi)部人士稱。

為規(guī)避不良風(fēng)險，農(nóng)商行與農(nóng)信社貸款時將重心放在抵押貸款上。“貸大不貸小，貸城不貸鄉(xiāng)。”這本是批評縣域農(nóng)村金融機構(gòu)“嫌貧愛富”的流行語，但背后的真實原因是，城里抵押貸款更安全。

在寧夏，作為當?shù)匚ㄒ灰患肄r(nóng)村金融機構(gòu)寧夏農(nóng)商行，去年不良率不到1%。原因是寧夏農(nóng)商行身處市區(qū)，貸款客戶有大面積房產(chǎn)可用于抵押貸款，出現(xiàn)問題可以將房產(chǎn)拍賣，“最起碼不虧本。”該行人士稱。

但與縣城僅幾公里之隔的縣區(qū)農(nóng)信社卻情況迥然，不良率均超過7%，由于地方政府財政緊張，缺乏功能完善的擔保基金，信貸形式極為單一，絕大部分貸款是信用貸款、擔保貸款，有抵押的貸款非常少。

本報記者實地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前國務(wù)院正在推開的“兩權(quán)”抵押貸款進展緩慢。“兩權(quán)”即土地承包經(jīng)營權(quán)與農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)，部分試點地區(qū)面臨土地零碎化整合、確權(quán)頒證、土地流轉(zhuǎn)拍賣等諸多問題。這距離金融機構(gòu)期待的抵押貸款還有很大差距。

息差收窄利潤增速急劇下滑

2015年央行的五次降準降息也對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比較大的農(nóng)信系統(tǒng)帶來巨大沖擊。農(nóng)信系統(tǒng)的金融機構(gòu)，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)占比較高。以湖南麻陽農(nóng)商行為例，該行90%的業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，只有10%是同業(yè)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù);而在西部地區(qū)的農(nóng)信社，幾乎百分之百做農(nóng)戶存貸款業(yè)務(wù)。

在利率市場化下，各銀行類金融機構(gòu)凈息差收窄明顯，以麻陽農(nóng)商行為例，利率市場化對其90%存貸業(yè)務(wù)的直接影響是，2014年凈利潤增速從20%下滑到2015年的5%，下降15個百分點。

而農(nóng)信社更不例外。上述17億元資產(chǎn)規(guī)模的寧夏某農(nóng)信社去年凈利潤只有800多萬元。在2016年的國家精準扶貧、推進扶貧再貸款等政策調(diào)整后，該農(nóng)信社貸款利率從原來的8%~9%下降至4.75%。息差嚴重收窄，隨之，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤“縮水”一半。該農(nóng)信社相關(guān)負責(zé)人預(yù)計，今年凈利潤可能達不到去年水平。此外，由于不良率高企，需要大面積計提撥備，這將進一步吞噬利潤。

“體量大點的農(nóng)商行，中間業(yè)務(wù)或許是其‘救命稻草’，但對于縣域農(nóng)村金融機構(gòu)，顯然不符合它們的自身定位。”廣東省英德農(nóng)信社相關(guān)負責(zé)人告訴本報記者。

懂法懂金融的人才稀缺

“爸爸在信用社，兒子就在信用社。”這是農(nóng)信系統(tǒng)較為流行的一句話。

在上述西部農(nóng)信社，2010年該社才開始招第一批大學(xué)生，168人的團隊，雖然管理層每個人都有本科文憑，但到了基層很多員工只有高中、初中文憑。“具體反映在風(fēng)險管控方面，對金融了解非常不夠。”該農(nóng)信社一位內(nèi)部人士說。

目前在我國銀行金融機構(gòu)中，大型商業(yè)銀行從總行到分行再到支行，整體風(fēng)險管控已經(jīng)形成完善的系統(tǒng)，基于這一系統(tǒng)，產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險較低。但農(nóng)信社是地方法人單位，很多產(chǎn)品由自己制定方案，在一些類別的貸款產(chǎn)品設(shè)計上，金融素養(yǎng)及員工能力直接決定創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險水平。

在擁有17個網(wǎng)點的上述農(nóng)信社中，風(fēng)控團隊僅有3人，而這樣一個團隊，卻要承擔諸如設(shè)計扶貧搬遷貸款的重任。此外，地方銀監(jiān)局對具體貸款產(chǎn)品并沒有明確要求，只有涉及利率調(diào)整時才需上報地方人行。

“目前風(fēng)險部缺少懂法律的人，什么時間應(yīng)該起訴，農(nóng)信社自己都不知道，很多貸款錯過了最佳的起訴時間。”上述農(nóng)信社內(nèi)部人士說。

為了留住人才，大部分農(nóng)信社采取向員工出售股權(quán)。上述農(nóng)信社5000萬元的股金中，職工占比3000多萬，“職工持股比例也與職位和工齡有關(guān)。”上述農(nóng)信社內(nèi)部人士說。