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曾經(jīng)作為財(cái)險(xiǎn)市場增長風(fēng)口的信保業(yè)務(wù)，去年成了險(xiǎn)企的“雷區(qū)”。

《證券日?qǐng)?bào)》記者從相關(guān)渠道獲悉，去年前11個(gè)月，險(xiǎn)企信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)承保利潤合計(jì)虧損132億元，較前年同期的虧損19億元，出現(xiàn)數(shù)倍激增。盡管暫無去年全年的承保數(shù)據(jù)，但即使去年12月份單月承保盈利，也很難將虧損反轉(zhuǎn)。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理，去年前11個(gè)月，險(xiǎn)企保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)保費(fèi)合計(jì)達(dá)841億元，較前年同期下滑12%。部分龍頭險(xiǎn)企更是大幅壓縮信保業(yè)務(wù)，其中，中國人保去年前三季度信用保證險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)52億元，同比大幅下滑71.2%。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，去年以來，險(xiǎn)企紛紛停止承保網(wǎng)貸履約保證保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較高的險(xiǎn)種。一家此前踩雷信保業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，由于相關(guān)業(yè)務(wù)對(duì)公司經(jīng)營造成負(fù)面影響，公司從2019年開始，就已經(jīng)停止承保P2P相關(guān)履約保證保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)。

險(xiǎn)企壓縮信保業(yè)務(wù)

《證券日?qǐng)?bào)》記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，去年前11個(gè)月，險(xiǎn)企保證保險(xiǎn)保費(fèi)與信用保險(xiǎn)保費(fèi)合計(jì)達(dá)841億元，較前年同期下滑12%。其中，保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入658.3億元，同比下降16.33%。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，去年前11個(gè)月，財(cái)險(xiǎn)公司信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)兩項(xiàng)業(yè)務(wù)承保利潤合計(jì)虧損132億元，較前年同期虧損的19億元，出現(xiàn)大幅增長。其中，去年前11個(gè)月，信用保險(xiǎn)承保利潤虧損31.77億元(2019同期虧損為16.68億元)，保證保險(xiǎn)承保利潤虧損100.06億元(2019年同期虧損為2.02億元)，兩項(xiàng)業(yè)務(wù)均出現(xiàn)虧損激增，承保利潤率分別為-27.25%、-17.17%。

信保業(yè)務(wù)承保利潤虧損，與部分險(xiǎn)企此前承保的網(wǎng)貸平臺(tái)履約保證保險(xiǎn)不無關(guān)系。早在2016年、2017年，不少險(xiǎn)企開始承保網(wǎng)貸履約保證保險(xiǎn)，并取得了不錯(cuò)的承保利率。

但隨著網(wǎng)貸平臺(tái)持續(xù)暴雷及出清，2018年起，就出現(xiàn)部分險(xiǎn)企該項(xiàng)業(yè)務(wù)大幅虧損的情況，并出現(xiàn)個(gè)別網(wǎng)貸平臺(tái)與險(xiǎn)企互推理賠責(zé)任的現(xiàn)象。2019年，個(gè)別險(xiǎn)企該項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)大幅虧損，一直到2020年，一些險(xiǎn)企的代位追償款也未追回。

個(gè)別險(xiǎn)企踩雷后，監(jiān)管持續(xù)出臺(tái)相關(guān)規(guī)范性文件，推動(dòng)信保業(yè)務(wù)健康發(fā)展。從最近的一次監(jiān)管文件來看，去年9月份，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》，從多個(gè)維度，規(guī)范信保業(yè)務(wù)發(fā)展：一是強(qiáng)化銷售環(huán)節(jié)透明性;二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)審核獨(dú)立性;三是強(qiáng)化合作方管理;四是建立保后監(jiān)控指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn);五是明確追償方式及管理要求;六是明確理賠投訴流程及標(biāo)準(zhǔn)。

監(jiān)管及時(shí)出手，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司對(duì)標(biāo)行業(yè)領(lǐng)先公司、提升管控能力、防范化解風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營具有重要指導(dǎo)意義。彼時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，兩個(gè)指引覆蓋保前、保后的全流程管理，尤其針對(duì)當(dāng)前融資性信保業(yè)務(wù)存在的突出問題建立操作標(biāo)準(zhǔn)：針對(duì)消費(fèi)者反映較為集中的銷售不規(guī)范問題，明確了銷售管理的操作標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)保險(xiǎn)公司獨(dú)立風(fēng)控能力不足問題，明確了核保和系統(tǒng)功能要求。針對(duì)合作方管理缺失導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)傳遞的問題，強(qiáng)化合作方要求和過程管理。

實(shí)際上，早在監(jiān)管下發(fā)上述指引之前，部分龍頭險(xiǎn)企信保業(yè)務(wù)已出現(xiàn)大幅收縮。數(shù)據(jù)顯示，中國人保去年前三季度信用保證險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)52億元，同比大幅下滑71.2%。對(duì)信保業(yè)務(wù)的虧損和收縮，人保財(cái)險(xiǎn)副總裁沈東此前稱，信保業(yè)務(wù)的虧損主要來自融資類信保業(yè)務(wù)虧損。

信保風(fēng)險(xiǎn)余波未平

在監(jiān)管的持續(xù)規(guī)范下，部分險(xiǎn)企開始收縮信保業(yè)務(wù)規(guī)模，不過此前部分險(xiǎn)企承保的信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一直延續(xù)到了今年年初。

1月6日，銀保監(jiān)會(huì)消保局點(diǎn)名批評(píng)在保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中，某大型財(cái)險(xiǎn)公司存在的承保后未及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單、未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率、使用已廢止的保險(xiǎn)條款等問題，涉及保單700余萬筆。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)，2018年3月份，上述財(cái)險(xiǎn)公司總公司授權(quán)其廣東省分公司與某集團(tuán)簽訂合作協(xié)議，約定廣東省分公司為該集團(tuán)旗下平臺(tái)的借貸業(yè)務(wù)提供“合同履約保證保險(xiǎn)”保障，投保人為該集團(tuán)旗下平臺(tái)借款人，被保險(xiǎn)人為資金出借人，保險(xiǎn)金額為貸款本金與利息之和。截至2019年12月底雙方終止業(yè)務(wù)合作，該財(cái)險(xiǎn)公司累計(jì)承保合同履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)及個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)(多年期)保單700余萬筆。

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)，在上述保單的承保過程中，該大型財(cái)險(xiǎn)公司廣東省分公司存在侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益三項(xiàng)問題：一是承保后未及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單，未發(fā)送投保成功短信;二是未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率;三是使用已廢止的合同履約保證保險(xiǎn)條款。

另一家互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司前不久發(fā)布的去年三季度償付能力報(bào)告也顯示，該公司于去年三季度收到銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《監(jiān)管函》(財(cái)險(xiǎn)部函〔2020〕208號(hào))，監(jiān)管要求該公司管理層應(yīng)認(rèn)真分析準(zhǔn)備金評(píng)估出現(xiàn)不利發(fā)展的原因，對(duì)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金的評(píng)估方法和精算假設(shè)的合理性進(jìn)行分析，并制定詳細(xì)的整改方案。指定公司主要負(fù)責(zé)人作為公司落實(shí)整改方案責(zé)任人，并針對(duì)具體問題分別制定整改措施及完成時(shí)間表。

監(jiān)管還要求上述互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)連續(xù)兩年(每半年)向銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部上報(bào)整改方案的落實(shí)情況，并向監(jiān)管部門報(bào)送的準(zhǔn)備金評(píng)估報(bào)告中額外披露反映純已發(fā)生未報(bào)告未決賠款準(zhǔn)備金情況。

除上述案例外，近期中債資信發(fā)布的2020年四季度債券定期跟蹤公告顯示，截至去年三季度末，某險(xiǎn)企合并口徑代位追償款仍達(dá)8.43億元，需關(guān)注后續(xù)回收情況。記者 蘇向杲