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“連接一切”時代的金融創新 鼓勵P2P和眾籌發展
2014-07-15 20:39:14   來源:中國財經時報網   評論:0 點擊:

  我與肖風相識多年。肖風是資深金融專家,這幾年,他逐浪而行,致力于探索移動互聯時代的資產管理新模式,成績斐然,令人欽佩。很榮幸得

  我與肖風相識多年。肖風是資深金融專家,這幾年,他逐浪而行,致力于探索移動互聯時代的資產管理新模式,成績斐然,令人欽佩。很榮幸得其邀請為這本書作序。

  回望歷史,每一項重要技術發明,包括印刷術、蒸汽機、電、鐵路等,都帶來了經濟與社會的深刻變遷。互聯網也不例外。

  金融是古老行業,有幾千年的歷史。金融永續,形態常新。我們今天所見的金融機構形態,比如銀行、券商等,都是近幾百年才出現的事物,且時時在進化。照此推理,互聯網時代的金融,核心還是金融,但會有新特點。

  金融業門檻很高,涉及復雜技術、專業風險控制和嚴密監管,因此,互聯網金融的主角依然是金融機構。互聯網會影響每一個金融機構,但終究只是工具。善于利用互聯網工具的金融機構,有望占得先機;漠不關心或視而不見者,可能遭遇困境。

  互聯網將帶給金融什么新特點?2013年11月,我在一次演講中提出,“連接一切”時代到來了,它是未來變化的基礎。我想從這個角度,試著講述自己的認識。

  首先,金融市場可能呈現泛中心化。以前,金融機構與用戶單獨發生聯系,金融機構處在中心。但在移動互聯時代,用戶與用戶連接,世界是一個網絡,用戶和機構都是上面的節點。

  在這張網絡中,用戶與用戶可以直接交易。目前很熱門的移動支付、P2P(點對點)網貸、眾籌都是直接交易的典型例子。在將用戶與用戶連接的嘗試過程中,會誕生許多新型機構,包括我們今天看到的移動支付平臺、P2P平臺和眾籌平臺。

  《失控》作者凱文·凱利說過,創新往往發生在邊緣地帶。對傳統金融機構來說,這些新交易正是在邊緣興起。甚至,越是邊緣的地方,越會成為新型金融交易的沃土。

  放眼全球,誰能想到,移動支付最成功的地方是貧窮的肯尼亞與海地。2007年,肯尼亞移動運營商Safaricom推出M-Pesa移動支付服務,風靡全國,連最偏遠的游牧人都用它來出售家畜和購買生活用品,M-Pesa的支付業務量超過該國所有金融機構支付業務量的總和。

  再看中國,由于小微企業融資不易,在一定程度上鼓勵了P2P和眾籌的發展。

  以用戶直接交易為特征的新型金融,還處于比較邊緣的位置,但可能會是金融市場成長的新力量,會促成金融市場突破原有邊界,在更大范圍內配置資源,更加高效。在這個過程中,傳統金融機構也許難免會感到有壓力,但也一定會促進它們創新,演變出適應新時代的組織形式,更具活力和競爭力。

  其次,用戶主導地位確立,個性化金融勃興。交易、理財不再有門檻,小額交易大行其道。

  用戶既是金融消費者,也是金融資源提供者。用戶與用戶連接,使用戶也有能力參與創造金融產品。產品供應源的多元化,增加了用戶的權利。圍繞用戶個性化需求的創新,將成為主旋律,金融創新大大加速。

  今天,金融產品還有很多門檻,比如,銀行經常掛出牌子“××理財產品,5萬元起買”,這樣的門檻不久后很可能會消失。互聯網產品講究極致體驗,門檻會影響體驗。

  再次,金融機構更扁平,開放的協作成為主流。肖風在這本書中提及的科斯理論,對此有很強的解釋力:企業存在的前提,是組織成本低于市場交易成本。互聯網大幅降低了市場交易成本,會促使金融機構衍變出新的組織形式。

  傳統金融機構呈金字塔形,渠道為王,產品驅動,通過網點或遠程售予用戶。未來,金融機構可能變得更扁平、靈活,強調開放的協作,聚焦于核心模塊,開放其他模塊與社會上更有效率的企業分享合作。

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