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12月3日，有媒體報道稱個人征信牌照或將年底前落地。實際上早在四個多月前，就有媒體稱個人征信牌照即將發放，但至今，仍然沒有官方的確切消息。

這可苦了芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司以及北京華道征信有限公司這八家機構，明明說好的準備時間是6個月，如今11個月過去了，光驗收都準備了三輪，首批個人征信牌照卻依舊沒影。

互聯網金融發展到今天，應該已沒多少人懷疑開展個人征信業務的必要性了。

來看一組數據，截至2015年4月底，中國人民銀行征信系統共收錄全國8.6億自然人，其中有信貸記錄的只有3.6億人。而央行征信中心是由央行建設的全國企業和個人信貸系統，該系統以銀行信貸信息為核心，導致很多應用場景無法得到覆蓋，比如互聯網金融公司，就無法像銀行業一樣，通過征信狀況來判斷中小企業及個人的信用級別，這在某種程度上也間接導致我國P2P網貸平臺的亂象存生。

當然，大家也都明白這個市場的前景可期，有證券分析師就通過對比中美兩國情況，測算出中國個人征信市場規模將達千億元。于是，就出現了第一批8家試點機構還在那焦急等待牌照，小米等多家機構就已卯足勁準備申請第二批征信牌照的熱鬧景象。那么，在這件事上，為啥央行會做的這么不“地道”呢?其實，人家央行也挺“為難”的，操心的方面還挺多：

1、不同版本的信用評分會影響市場正常秩序

目前，征信數據的使用方面還沒有標準可言，個人征信平臺在數據的收集清洗、評分模型的建立、合作生態的搭建上都難以排除主觀性。舉個例子，征信平臺能掌握的有效數據的多少直接影響著信用評分的精準度。那么怎樣得到有效數據呢?不同的機構往往會采取不同的方式，這可能是自己長期積累的數據，又或是外購第三方數據、網上公開的數據等。阿里的芝麻信用分就是輔以支付寶的交易數據，騰訊征信則是通過QQ用戶和財付通用戶多年積累的數據為參照。而怎么樣的數據才算有效數據，這又是另外一個值得探討的無標準答案的話題。另外，各家的信用分數的標準和分值都各不相同。

這些意味著信用牌照一旦放開，市場上對某個主體的評分不可避免的會出現不同的版本，這在無形中不僅增加了使用者的選擇負擔，另外，使用征信體系來減少壞賬的功能也會被大大減弱。

試想，你去申辦某家銀行的信用卡，然后銀行說你的信用不好不讓辦，于是你本著打破砂鍋問到底的精神問個究竟，最后發現就因你多闖了幾(zhi)次(shi)紅(wan)燈(xiao)，你是不是要醉了!

2、 個人信息存泄露可能性

如果你曾接到過各種騷擾電話，說明你的個人信息很可能被某個平臺“賣”了。運氣再差點，甚至還可能遇到存款失竊，信用卡被盜刷等情況。當然，個人信息泄露或許不是這個平臺的主動使然，但因系統安全性不過關被外部攻擊同樣能導致信息泄露。

另外，在我國現有法律框架中，尚無專門而詳盡的社會信用和隱私保護的法律，僅有《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》，但對泄露公民信息要承擔何種責任，也沒有具體規定。

征信數據與我們的日常生活息息相關，尤其在大數據可以精準定位的情況下，往往個人隱私都能被翻出來。這也是央行在牌照發放上如此慎重，并要求上述8家民營征信機構一輪輪準備的重要原因之一。實際上，央行在今年3月份、7月份和10月份對8家個人征信機構的三次驗收中，系統安全問題也成了考察重點。

3、 如何對民營征信機構進行有效的監管

我國個人征信發展還處于起步階段，如何對民營征信機構進行有效的監管對于央行來說是個不小的挑戰。

于是，牌照沒等來，到先等來了《征信機構監管指引》：從機構設立的審慎性條件、征信機構保證金、非現場監管和現場檢查四個方面設置了持牌條件，并首次明確了個人征信機構需按照其注冊資本總額的10%提取保證金。

對于征信機構來說，若注冊資本為5000萬元，那么得提取500萬元作為保證金。這個保證金是干嘛的?說白了就是央行怕征信機構因信息安全問題產生糾紛，所以先弄個應對信息主體法律訴訟、侵權賠償等事項的風險基金再說!

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