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近日，司法拍賣網(wǎng)顯示，贛商聯(lián)合股份有限公司(以下簡稱“贛商聯(lián)合”)所持上海華瑞銀行股份有限公司(以下簡稱“華瑞銀行”)2.45億股權(quán)將于8月23日被拍賣，起拍價約為3.13億元，競價周期3天。

根據(jù)上海市徐匯區(qū)人民法院執(zhí)行裁定書，本次拍賣起源于上海均瑤國際廣場有限公司(以下簡稱“均瑤國際”)與贛商聯(lián)合申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)一案。財報顯示，贛商聯(lián)合2019年初因經(jīng)營發(fā)生困難，向華瑞銀行提出股權(quán)質(zhì)押申請，截至2021年末尚未解除質(zhì)押。

一年前，華瑞銀行第二大股東亦發(fā)布公告稱，因公司為盤活存量資產(chǎn)、獲取一定流動資金，欲“清倉變賣”華瑞銀行股權(quán)。從經(jīng)營情況看，華瑞銀行雖然營業(yè)收入增長，但盈利水平并不穩(wěn)定。與19家民營銀行2021年業(yè)績相比，華瑞銀行的營業(yè)收入排在第8名，凈利潤更是排到了第11名，與同批次民營銀行差距明顯。

兩大股東陷入糾紛

華瑞銀行2021年年報披露，贛商聯(lián)合與上海凱泉泵業(yè)(集團)有限公司并列為第四大股東，均持有銀行2.45億股份，占華瑞銀行股份總數(shù)的8.15%。這意味著，本次拍賣的是贛商聯(lián)合所持華瑞銀行全部股份。

從拍賣原因看，上海市徐匯區(qū)人民法院執(zhí)行裁定書顯示，在均瑤國際與贛商聯(lián)合申請擔(dān)保物權(quán)一案中，法院責(zé)令被執(zhí)行人贛商聯(lián)合向申請執(zhí)行人均瑤國際履行已生效的民事裁定書中確定的義務(wù)，但被執(zhí)行人至今未能履行，因此法院裁定拍賣、變賣被執(zhí)行人名下2.45億股華瑞銀行股權(quán)。

財報顯示，贛商聯(lián)合2019年初因經(jīng)營發(fā)生困難，向華瑞銀行提出股權(quán)質(zhì)押申請，經(jīng)審查后，華瑞銀行于第二屆董事會第十二次會議上審議通過了《關(guān)于本行股東贛商聯(lián)合申請質(zhì)押其持有的本行8.15%股權(quán)》的議案，截至2021年末尚未解除質(zhì)押。

而在2020年7月，贛商聯(lián)合因與中國銀行上海市普陀支行金融借款合同糾紛一案，申請人向上海金融法院申請財產(chǎn)保全，要求華瑞銀行協(xié)助凍結(jié)贛商聯(lián)合所持的2.45億股權(quán)，凍結(jié)期限自2020年7月22日至2023年7月21日止，截至2021年末尚未解凍。

在光大銀行金融市場部宏觀分析師周茂華看來，部分中小銀行股權(quán)進(jìn)行司法拍賣，對銀行股東與股權(quán)結(jié)構(gòu)造成一定影響，但仍需關(guān)注這些變動對銀行治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營戰(zhàn)略是否產(chǎn)生實質(zhì)性影響。同時，如個別銀行股權(quán)并非頻繁拍賣，對于市場預(yù)期影響有限。

本次拍賣中，申請執(zhí)行人均瑤國際為上海均瑤(集團)有限公司(以下簡稱“均瑤集團”)的全資子公司。而均瑤集團為華瑞銀行第一大股東，持有其9億股份，持股比例為30%。此外，作為華瑞銀行第三屆董事會的非執(zhí)行董事，贛商聯(lián)合執(zhí)行總裁裴學(xué)龍曾任職于均瑤集團法務(wù)部。

同時，企查查信息顯示，均瑤集團間接持有贛商聯(lián)合股份。從股權(quán)結(jié)構(gòu)看，贛商聯(lián)合第四大股東為均瑤國際，均瑤國際持有其股權(quán)比例為11.16%，而均瑤國際為均瑤集團全資子公司。

值得注意的是，這并非華瑞銀行第一大股東與第四大股東首次陷入法律糾紛。企查查數(shù)據(jù)顯示，2020年10月，均瑤集團所持9億股權(quán)，與贛商聯(lián)合所持2.45億股權(quán)同時遭到凍結(jié)，執(zhí)行法院為廣東佛山南海區(qū)法院，凍結(jié)期限至2023年10月12日，目前凍結(jié)股權(quán)已處于失效狀態(tài)。公開信息顯示，凍結(jié)事宜系投資糾紛引起。

業(yè)績不敵同類民營銀行

除大股東陷入糾紛外，華瑞銀行與其他中小微企業(yè)亦有大量糾紛。

企查查信息顯示，華瑞銀行近期與多家中小微企業(yè)新增多條開庭公告，案由均為金融借款合同糾紛，截至目前，華瑞銀行共有2363條金融借款合同糾紛案件，在所有案件類型中數(shù)量最多，占比約97.24%。

同時，財報數(shù)據(jù)顯示，華瑞銀行近年來對公貸款規(guī)模不斷收縮。具體來看，2019-2021年末，華瑞銀行公司貸款規(guī)模分別為152.57億元、139.16億元、126.72億元，呈逐年下降趨勢。從行業(yè)分布看，截至2021年末，除批發(fā)和零售業(yè)、科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)貸款比例略微上升外，其他行業(yè)貸款余額及占比均下降。

此外，報告期內(nèi)，華瑞銀行貸款減值準(zhǔn)備金額逐年上升。2019-2021年末，該數(shù)據(jù)分別為5.29億元、6.34億元、8.69億元。同期，逾期貸款金額分別為2.86億元、5.29億元、6.19億元，占比分別為1.41%、2.07%、2.26%，呈上升趨勢。

而這反映了華瑞銀行資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀，從總體情況來看，華瑞銀行不良貸款率已連續(xù)三年上升。2019-2021年末，華瑞銀行不良貸款率分別為0.69%、1.03%、1.44%，相比2017年的0.05%已大幅上升。然而，華瑞銀行撥備覆蓋率則呈相反趨勢，從2018年末的382.46%降至2020年末的163.19%，2021年末回升至190.20%。但根據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2021年四季度末，民營銀行不良貸款率平均水平為1.26%，撥備覆蓋率為335.90%，兩項數(shù)據(jù)均優(yōu)于華瑞銀行。

公開信息顯示，華瑞銀行是全國首批試點的五家民營銀行之一，注冊資本30億元，由均瑤集團與滬上10余家民營企業(yè)共同發(fā)起，2015年1月27日獲開業(yè)批復(fù)，5月23日正式開業(yè)。截至2021年末，華瑞銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)459.25億元，同比增長5.83%，在我國19家民營銀行中排名第11位。

雖然近年資產(chǎn)規(guī)模有所增加，但與同批進(jìn)入試點的銀行相比仍有較大差距。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，深圳前海微眾銀行股份有限公司(以下簡稱“微眾銀行”)、浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司(以下簡稱“網(wǎng)商銀行”)分別以4387.48億元、4258.31億元的資產(chǎn)規(guī)模占據(jù)全國第一、第二名。

經(jīng)營情況方面，雖然營業(yè)收入逐年增長，但盈利水平并不穩(wěn)定。財報顯示，2019-2021年末，華瑞銀行營業(yè)收入分別為9.93億元、11.58億元、16.01億元，凈利潤則分別為2.68億元、2.03億元、2.23億元，呈波動下滑。

與19家民營銀行2021年業(yè)績相比，華瑞銀行的營業(yè)收入排在第8名，2021年末，微眾銀行以269.89億元營收排在第一，網(wǎng)商銀行以139.03億元排在第二，而華瑞銀行與此相比差距較大。從凈利潤看，華瑞銀行在19家民營銀行中更是排到了第11名，與排名首位的68.84億元差距明顯。

而華瑞銀行盈利能力的下滑，亦導(dǎo)致大股東股權(quán)變動頻繁。除了上述股權(quán)被拍賣之外，華瑞銀行第二大股東美邦服飾(002269.SZ)亦在一年前發(fā)布公告，欲“清倉變賣”華瑞銀行股權(quán)。財報顯示，華瑞銀行自2015年1月28日入股華瑞銀行，持有4.5億股，持股比例為15%。

2021年6月23日，美邦服飾披露《上海美特斯邦威服飾股份有限公司重大資產(chǎn)出售報告書(草案)》，因公司為盤活存量資產(chǎn)、優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)、獲取一定流動資金，擬以每股1.4元的轉(zhuǎn)讓價格將所持華瑞銀行10.10%股份出售給上海凱泉泵業(yè)(集團)有限公司，股份轉(zhuǎn)讓價款合計超4億元。目前，上述股份轉(zhuǎn)讓事項仍未完成。

對此，財經(jīng)評論員張雪峰向《中國科技投資》記者表示，“民營企業(yè)經(jīng)營狀況，生存環(huán)境的改變，會影響到民營銀行的發(fā)展，銀行股東缺錢，資金短缺的情況可能會傳導(dǎo)到銀行，且相關(guān)股東輿論層面的負(fù)面消息可能會引起銀行客戶的猜忌，從而引發(fā)其他的風(fēng)險。”

記者就股權(quán)變動、業(yè)績等問題致函華瑞銀行，截至目前，尚未收到回復(fù)。(張婷龍敏)