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從1家到19家，九年多的時間，民營銀行的陣營不斷壯大，業(yè)務(wù)發(fā)展也逐漸走向成熟，2022年它們向市場交出了怎樣的答卷？5月4日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，從經(jīng)營表現(xiàn)來看，2022年19家民營銀行整體經(jīng)營情況穩(wěn)健，不過，由于開業(yè)時間、股東背景、業(yè)務(wù)模式等因素的不同，民營銀行的梯隊分層效應(yīng)依舊凸顯。此外，因攬儲乏力，部分民營銀行存款增速出現(xiàn)下滑。在分析人士看來，在存款競爭日趨激烈和同質(zhì)化的情況下，民營銀行應(yīng)該強化多元化的資金獲取方式，來緩解負(fù)債端壓力。

業(yè)績梯隊分化明顯

2022年，民營銀行的業(yè)績梯隊式分化依舊明顯。5月4日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，由于開業(yè)時間長短、經(jīng)營模式不同等原因，19家民營銀行盈利規(guī)模差異較大。

(資料圖)

從營業(yè)收入和凈利潤指標(biāo)來看，2022年，微眾銀行排名首位，該行全年實現(xiàn)營業(yè)收入353.64億元，同比增長31.03%；實現(xiàn)凈利潤89.37億元，同比增長30%。排名位于第二的是網(wǎng)商銀行，2022年該行實現(xiàn)營業(yè)收入157億元，同比增長13%；實現(xiàn)凈利潤35億元，同比增長69%。

蘇寧銀行、新網(wǎng)銀行、三湘銀行、金城銀行4家銀行的營業(yè)收入規(guī)模也均在30億元之上，分別為40.65億元、36.44億元、34.9億元、30.62億元。其中，蘇寧銀行、新網(wǎng)銀行、金城銀行營業(yè)收入分別同比增長17.64%、37.98%、146.54%，三湘銀行營業(yè)收入同比減少5.84%。不過，從凈利潤表現(xiàn)來看，新網(wǎng)銀行、三湘銀行出現(xiàn)下滑，2022年，新網(wǎng)銀行實現(xiàn)凈利潤6.81億元，同比減少25.84%；三湘銀行實現(xiàn)凈利潤3.53億元，同比減少21.55%。

在資產(chǎn)規(guī)模保持穩(wěn)定的情況下，其他民營銀行凈利潤也保持了較快幅度的增長，有部分銀行表現(xiàn)強勁。2022年，華通銀行實現(xiàn)凈利潤3503.12萬元，同比增長幅度高達577.05%；客商銀行、振興銀行也表現(xiàn)不俗，2家銀行分別實現(xiàn)凈利潤1.7億元、1.03億元，同比分別增長155.73%、124.1%。

不過也有部分銀行凈利潤水平出現(xiàn)“縮水”，裕民銀行、藍海銀行2022年分別實現(xiàn)凈利潤5005.5萬元、6.08億元，分別同比減少19.03%、1.21%；華瑞銀行2022年全年稅后凈虧損3.41億元，同比減少252.46%。

回顧民營銀行的發(fā)展歷程，2014年3月，原銀監(jiān)會開始啟動民營銀行試點工作，首批共設(shè)立5家民營銀行，分別為微眾銀行、民商銀行、金城銀行、網(wǎng)商銀行與華瑞銀行。進入2016年，民營銀行掀起一股成立熱潮，當(dāng)年有12家民營銀行獲批籌建，2017年、2018年兩年民營銀行籌建進入“冰凍期”，直至2019年陣營才再次擴容。

零壹智庫特約研究員于百程分析稱，成立比較早的幾家銀行都已經(jīng)進入規(guī)模化盈利階段，在技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和業(yè)務(wù)靈活性上，相比傳統(tǒng)銀行都具有明顯的優(yōu)勢，此外，基于股東背景、技術(shù)能力、業(yè)務(wù)能力的不同，民營銀行的梯隊分層局面比較明顯。

部分銀行存款增速“掉隊”

自開業(yè)以來，民營銀行便受到“一行一點”的約束，吸儲能力較弱，不少業(yè)務(wù)資質(zhì)也受到限制。2021年1月，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》明確，地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

在異地展業(yè)、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺營銷被叫停后，民營銀行面臨不小的攬儲壓力。從2022年年報數(shù)據(jù)來看，19家民營銀行中有部分銀行存款業(yè)務(wù)增速出現(xiàn)下滑。

截至2022年末，億聯(lián)銀行存款余額為303.96億元，同比下降12.23%。同樣出現(xiàn)下滑的還有華瑞銀行，具體來看，該行截至2022年末吸收存款總額(不含應(yīng)計利息)為254.96億元，同比下降14.45%。

裕民銀行、三湘銀行、振興銀行存款余額也出現(xiàn)下滑，截至2022年末，上述3家銀行存款余額分別為116.02億元、415.3億元、203.51億元，分別同比下降8.49%、5.77%、1.87%。

在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平看來，相對于傳統(tǒng)銀行，民營銀行成立時間短、社會公信力較弱，老百姓認(rèn)可度不高，且民營銀行沒有實體營業(yè)網(wǎng)點，互聯(lián)網(wǎng)存款被叫停之后，攬儲渠道大大受限。再加上存款利率報價方式調(diào)整之后，各類銀行設(shè)置了較低的利率上限，銀行長期利率大幅下調(diào)，民營銀行難以通過拉大與其他銀行的利率差距來吸引用戶。對于存款類產(chǎn)品，銀行只能通過自營渠道攬儲，加強銀行渠道及產(chǎn)品的宣傳。

就存款、貸款此類較為基礎(chǔ)的金融服務(wù)產(chǎn)品條線來看，目前，頭部民營銀行產(chǎn)品種類較為豐富，既有包括銀行存款、基金、保險在內(nèi)的產(chǎn)品代銷，也有理財公司推出的產(chǎn)品間接為銀行引流；不過，更多的民營銀行依舊面臨自營渠道建設(shè)不足的情況，手機銀行中僅有幾款定期存款產(chǎn)品，也并未有其他產(chǎn)品向儲戶進行展示。

針對攬儲能力下滑，此前也有民營銀行人士向北京商報記者坦言，“民營銀行發(fā)展時間不長，大多數(shù)都是三四年的狀態(tài)，很多銀行的資質(zhì)都未達到傳統(tǒng)城商行的能力，不能給客戶提供較多的金融服務(wù)。未來，民營銀行要努力打造綜合金融服務(wù)產(chǎn)品，如財富管理、數(shù)字化營銷、企業(yè)財資管理等工具，要讓這些產(chǎn)品成為個人和企業(yè)客戶生態(tài)中有價值有技術(shù)含量的增益”。

打造開放生態(tài)鏈發(fā)展之路

資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的“生命線”，2022年，受經(jīng)濟增速放緩、傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)進一步下沉、延展期紓困貸款陸續(xù)到期等多重因素影響，民營銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也面臨較大壓力。

從年報數(shù)據(jù)來看，19家民營銀行中，有多家銀行不良率出現(xiàn)上升。截至2022年末，中關(guān)村銀行不良率為1.57%，較2021年的0.83%上升0.74個百分點；裕民銀行不良率為1.24%，較上年末上升0.7%個百分點。新網(wǎng)銀行、錫商銀行、金城銀行、客商銀行、網(wǎng)商銀行等銀行的不良率也出現(xiàn)了抬升，分別較上年末上漲0.68個百分點、0.48個百分點、0.45個百分點、0.42個百分點、0.41個百分點。

針對信用風(fēng)險管理工作，眾邦銀行在年報中指出，該行圍繞既定經(jīng)營目標(biāo)和戰(zhàn)略部署制定全面風(fēng)險管理政策，確定基本風(fēng)險偏好。信用風(fēng)險管理方面，要求強化并落實貸款“三查”、提升風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警能力、加強不良資產(chǎn)風(fēng)險化解力度。民商銀行也在年報中表示，進一步完善資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測機制，通過風(fēng)險預(yù)警、貸后管理動態(tài)監(jiān)測資產(chǎn)質(zhì)量的變化，及時發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的潛在風(fēng)險，分析不良資產(chǎn)形成的原因，及時制定防范和化解風(fēng)險的對策。

民營銀行成立的初衷便是通過引導(dǎo)民間資本與傳統(tǒng)銀行形成錯位發(fā)展，用來提升銀行業(yè)創(chuàng)新能力和活力，在資產(chǎn)質(zhì)量承壓、客戶規(guī)模觸達有限、展業(yè)限制的背景下，民營銀行如何走好差異化發(fā)展路徑值得關(guān)注。

在劉銀平看來，當(dāng)前，民營銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新比較困難，盲目創(chuàng)新可能會觸碰監(jiān)管紅線，突破行業(yè)自律的利率上限，民營銀行應(yīng)引入外部金融產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品類型，增加便民服務(wù)，提升服務(wù)水平等有利于留住老客戶、增強客戶黏性。

“在存款競爭日趨激烈和同質(zhì)化的情況下，攬儲成本已經(jīng)很高，民營銀行應(yīng)該強化多元化的資金獲取方式，比如通過金融市場和同業(yè)業(yè)務(wù)等方式來緩解負(fù)債端壓力。在消費數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的背景下，民營銀行提升業(yè)務(wù)數(shù)字化能力，深入消費和產(chǎn)業(yè)場景，把自身打造成開放平臺，做場景、傳統(tǒng)銀行等參與者之間的連接器模式，是一條比較期待的發(fā)展路徑。”于百程建議稱。